一、中國可以允許銀行破產

在2016年的陸家嘴論壇上，央行副行長張濤語出驚人：什么是穩定的金融秩序?不是保護金融行業的每一個機構都不失敗，都不出任何風險;而是對出現經營風險、或者經營失敗的金融機構，要允許它們破產，實現市場的優勝劣汰。

隨著工農中建交五大銀行年報的相繼披露，2015年上市銀行的業績也已基本確定。各家銀行的凈利潤增速幾乎全部回落到個位數，上述五大銀行利潤增幅幾乎跌到零。

在凈利潤增速下降的同時，不良貸款卻在增多，不良貸款率也在上升。除徽商銀行是0.98%以外，其它銀行全部高于1%，農業銀行最高，為2.39%。

同時，今年1月，我國居民消費價格指數(cpi)超過國有大行上浮后的一年期存款利率，緊接著2月又超過股份制銀行，這標志著我國現階段已進入真實的負利率時代。對此，業內人士算了一筆賬，10萬元存銀行一年凈虧537元。

而允許銀行破產未嘗不是一件好事。在中國，金融業準入門檻上比較低，一些存在經營問題的金融機構也“混跡”其中，只有使出破產的殺手锏，將一些資不抵債、扭虧無望的金融企業實現“安樂死”，才能釋放出市場活力，將有限的金融資源讓位給具有創新意識的金融機構，才能實現優勝劣汰。

存款保險制度于2015年5月1日起已經正式實施。國務院決定，中國人民銀行負責存款保險制度實施，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。

也就是說，只要你的存款不超過50萬元，銀行破產后，保險公司將全部賠償。若是超過50萬元，不好意思，不能獲得全額賠付。萬一銀行破產了，超過50萬元的大額存款，是不能獲得全額賠付的。其中，50萬元的部分，可以全額賠付，50萬元以上的部分，就看銀行的清算情況了，運氣好還能有點，運氣不好分文沒有。

為什么是50萬元線呢?央行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

同時還要注意一點：存款保險條例核心解釋是只賠存款，不賠理財產品。

二、銀行破產貸款可以不用還

知道銀行可以破產后，是不是都在想若是銀行破產了，借銀行的錢就不需要還了?銀行發出來的貸款是不會發生輕易變化的，也就是說你依然可能會有還款的義務，并不會因為銀行倒閉就不用還。

銀行破產和其他公司破產一樣，首先要成立清算小組，對其資產及負債進行清算。其資產主要是各項貸款，負債主要是各項存款。清算結束后，就是資產的處置問題，資產處置一般是通過拍賣的形式進行的。貸款質量有好有壞，根據其質量情況，拍賣價格可能與賬面金額不一致。但作為貸款債務人，其承擔的義務與拍賣價格沒有關系，不論貸款最終拍賣給誰，其承擔的義務不變。參加貸款拍賣競標的一般是銀行機構，因為，只有銀行才有經營和管理貸款的經驗;銀行的債權人和其他機構或個人也可能參加拍賣，進行競標。最后，誰在拍賣競標中獲勝，誰就可以獲得貸款資產的所有權，并按原合同規定的條件與債務人重新簽訂合同，享有收取該貸款本息的權利。