3月10日，以投資科技型企業盛名一時的硅谷銀行突然“暴雷”，因資不抵債等問題被美加州金融管理部門宣布“關門歇業”，也就意味著進入破產程序。

與此同時一個嚴重的社會問題浮出水面，就是大量儲戶在硅谷銀行中總共1700多億美元的存款該由誰來兌付？

不過好在這是一家美國銀行，不會在中國引發存款危機，并且即使在中國境內擁有合資成立的浦發硅谷銀行，也是獨立運營不受影響，且目前資金充足。

那中國的銀行是否也會破產，如果破產儲戶的存款又該找誰要？

事實上中國的銀行雖然都比美國靠譜多了，但不可否認的是也曾有銀行遭遇過破產，并且新中國成立至今已經有4家銀行正式破產了。

2022年中旬又有一家遼陽農商行和一家遼寧太子河村鎮銀行被銀監會批復，同意進入破產程序。

這也就意味著在中國，一般的商業銀行也會有因經營不善而破產的可能，頓時就覺得自己錢包里的銀行卡不太安全了。

如果銀行隨隨便便就可以破產，自己辛苦掙的積蓄存在銀行里豈不就打水漂了。

而如果是這樣的話，除了引起整個商業銀行信用體系的崩潰，更會引發重大的社會問題。

所以美國之前設立的存款保險制度，此時就開始“顯靈”了。

接管硅谷銀行的聯邦存款保險公司已經宣布從13號開始，再次讓硅谷銀行開門營業，對儲戶兌付承保的最高25萬美元資金。

但是在這個額度之上的部分，以及非儲蓄的投資性資金將不會得到保險賠付，只能等待后續漫長的破產清算。

不過對于一般儲戶來說，好歹是能拿到部分甚至全部的資金。

保險公司之所以愿意先代為償付也是因為存款保險制度的確立，讓銀行需要每年為儲戶存款“上保險”，繳納一定比例的保險金。

當然在中國也同樣具有類似的保險制度，只不過有一些細節你必須搞清楚。

在中國，若出現類似于美國硅谷銀行的“破產”情況，我們該如何找銀行要回自己的錢呢？為何要牢牢記住50萬可保存款安然無恙？

對于絕大多數中國人來說，銀行破產是不可想象的。

把錢都存在銀行吃利息雖然不能發家致富，但絕對是最保險的方式。

然而真相卻是，商業銀行作為企業不僅會有破產的可能，而且一般都是股份制有限公司，理論上，破產之后的償還責任也是有限的。

并且從90年代后期開始，海南發展銀行、汕頭商業銀行、河北尚村農信社以及包商銀行的相繼破產，已經為我們敲響了警鐘。

而最早于1998年“破產”的海南發展銀行，是新中國歷史上第一個破產的商業銀行，至今二十多年過去了債務依舊未清算完成。

不過這些債務都是企業間的，并非一般儲戶的存款。

當時針對海發的個人儲蓄存款業務，國家通過行政手段進行了“兜底”干預，全部轉移給了工商銀行托管，既保住了儲戶的權益，也避免了因瘋狂擠兌造成的社會混亂。

之后破產的汕頭商業銀行和尚村農信社，在個人存款方面也都是采用了類似國家兜底的方式處理，只留下了企業間的債務問題。

這樣的方式雖然完全保護了儲戶的利益，但是隨著市場經濟的不斷發展，銀行越來越多，中小銀行破產的可能性也在逐步增大，國家財政不可能無限制的“兜底”下去。

所以從2015年開始，我國也推出了存款保險條例，給出的最高賠付額度為50萬人民幣。

也就意味著從這以后，對于銀行破產產生的個人存款業務兌付問題，國家將不再進行“兜底”，全部轉移到保險公司賠付。

對于個人來說，需要最重點關注的便是50萬額度這條線，只要是在50萬以下哪家銀行都可以放心存，即使萬一遭遇銀行破產也可以得到保險全額賠付。

據披露在2020年提出破產申請的包商銀行，后來針對儲戶采取的就是保險賠付的方式。不過除了不要在一家銀行存款超過50萬外，還有一些放在銀行的錢需要格外注意。

銀行破產后，哪些錢可以放心取回哪些存在“風險”？

反過來欠銀行貸款是否可以賴賬呢？

自從中國2015年實行存款保險制度以后，到銀行存錢就要留一個心眼了。

如果不是錢太多，已經到了擁有一個甚至幾個“小目標”的程度，那么一定要記得把大量資金分開存。

如果有100萬左右的存款，就選兩家銀行各存50萬。

這樣根據保險賠付的原則，一家銀行的同一儲戶最高賠付額度為50萬，即使這兩家銀行同時“破產”，個人存款也能夠得到全額賠付。

但如果全部存在一家，那么便會潛在一定風險。

不過需要格外注意的是，現在各大銀行都有許多投資理財項目，表面看上去，錢都是托管在銀行的。

但不管是在銀行買的基金還是證券，都不能算作存款，自然也不在保險賠付的范圍內，所以在選擇投資時一定要知曉風險。

因為一旦銀行遭遇破產，想要拿回這部分資金就只能等待后續漫長的清算過程了，而且是否能拿回來，能拿回多少還兩說。

至于我們放在銀行里的存款，銀行有沒有替我們上保險則不用擔心，因為只要是在中國境內注冊成立的銀行，都需要強制繳納存款保證金。

并且保險公司因為擔心賠付問題，也會極力看守住銀行，針對經營問題較大的銀行會提高保險費率，從而倒逼銀行不敢做出較大風險的投資行為。

因此一般在中國大一點的銀行，幾乎不太會出現破產的問題，至于區域性的村鎮銀行，有保險存款制度兜底，一般儲戶現在也不用擔心，只要注意50萬的存款紅線即可。

而對于欠銀行的貸款，即使銀行破產也休想賴賬，因為不管銀行怎樣破產清算，一定會有一個接管的單位，而且銀行為了償還債務，追討之前的“壞賬”一般都首當其沖。

而且從之前來看，中國目前已經破產的這幾家銀行，多半都是因為“壞賬”太多收不回而產生資金問題引發破產的。

所以只要有一天欠款追不回清算就不會結束，借著銀行破產賴賬也不要想了。