加快零售轉型已經成為近年來商業銀行的基本共識。北京銀行較早啟動零售轉型進程，致力于構建“一體兩翼”發展格局，著力打造“智慧金融、財富金融、惠民金融”三大特色品牌。通過多年的精耕細作、悉心呵護，北京銀行零售轉型已結出累累碩果。

逆勢上揚，業務規模邁上新臺階

今年以來，雖面臨疫情影響、客戶服務觸達渠道受限等多重不利因素，但北京銀行仍持續推進零售業務深化轉型，AUM與儲蓄規模增長強勁，儲蓄市場份額與行內占比再創新高；資產業務緊緊圍繞服務實體經濟的核心任務，通過助力“六穩”“六保”、支持復工復產，實現穩健增長。

截至9月末，北京銀行管理的零售客戶資金量（AUM）超過7700億元，較年初增長566億元，增幅7.9%。儲蓄存款規模達到3781億元，較年初增長261億元，增幅7.4%；零售貸款規模達到4829億元，較年初增長403億元，增幅9.1%；個貸利息收入174.3億元，同比增加31.6億元，增幅22%；個貸不良率0.46%，繼續保持行業領先水平。零售客戶總量超過2300萬戶，達2308萬戶，移動用戶超過1000萬戶，其中手機銀行用戶規模達到775.5萬戶，較年初增長27.7%。憑借優異的業績表現，北京銀行蟬聯亞洲銀行家“中國最佳城市商業零售銀行”獎。

科技賦能，智慧金融開拓新空間

技術變革帶來的高效觸達、精準服務、價值挖掘能力，讓過去銀行想開發但力有不逮的長尾、大眾客戶成為了開啟全新增長曲線的動力源泉。此外，新冠疫情也顯著催化了銀行數字化的發展趨勢，讓“非接觸式”服務越發成為主流。為此，北京銀行堅持“移動優先”理念，前臺強化以手機銀行APP為核心的移動端營銷服務平臺建設，中后臺持續加強大數據、人工智能、云計算等金融科技與產品設計、客戶分析、信貸審批、風險控制等環節的有機融合，推動端到端的客戶旅程優化，進而打造技術驅動、場景嵌入、數字營銷、獲客活客、價值提升的業務發展新模式。

強化“移動端”升級再造。上半年，北京銀行上線 “京彩生活”APP5.0。5.0版本搭載全新的移動互聯網開發平臺，大幅提升迭代效率，新增60余項功能與服務，深度重構用戶旅程200余項，同時對2000多個操作界面進行體驗優化。“京彩生活”APP5.0上線以來用戶體驗、迭代速度大幅提升與改善，5.X版本持續優化、豐富功能，推出“刷臉付”多項全新功能；推出“京彩錢包”聚合支付平臺，聚合主流支付渠道，打造移動支付品牌。

強化“線上化”個貸服務。北京銀行創新推出個人“銀稅貸”產品，依托大數據風控手段、以稅務數據搭建風控模型，打造全線上化個人經營性貸款，實現智能調查和決策，全流程線上操作，秒批秒貸，提高貸款效率，降低人工成本。此外，創新推出“京e貸”產品，通過運用人臉識別、CA電子簽名等系列技術手段，實現7*24小時線上放還款，極大提升客戶體驗，并將客群擴大至代發工資客戶、公積金客戶、房貸客戶、稅務客戶、醫保客戶等，按照獲客渠道、客群性質、客戶資質等多維度進行客戶畫像，靈活配置系統產品、風控及貸后策略，滿足客戶多元貸款需求。

強化“場景化”業務拓展。深耕校園場景，推出“校園e繳費”產品，家長通過手機銀行APP即可完成各類費用的繳納，實現本行及他行卡“足不出戶輕松繳費”；學校通過企業網銀可實現自助生成繳費賬單、一鍵催繳、智能對賬、退款無憂等管理服務，并打造了支持信用卡繳費、支持在線退費等獨家產品優勢。深耕購房場景，優化與中介渠道的系統對接、落地“線上核簽”模式，公積金系統接入北京政務云，作為首批接通“金融專網”的銀行之一，實現全市不動產在線抵押、解押和查詢。此外，與北京住房公積金管理中心合作打造全市首家e通廳示范窗口網點，為公積金繳存單位、個人提供更加方便快捷的“一站通達”金融服務。

專業專注，財富金融打造新亮點

資管新規給商業銀行財富管理業務帶來一場巨大變革，2020年以來，北京銀行順應投資產品凈值化趨勢，大力推動財富投資類產品銷售工作，不斷推動零售業務轉型駛向縱深。通過打造理財拳頭產品、整合基金產品體系、定制化代銷產品供應等舉措，使資金量結構逐步優化，提升客戶黏性、做大存款“蓄水池”，同時推動零售中收增長。

北京銀行選擇頭部資管機構合作加大產品準入和營銷力度，持續豐富產品池，滿足客戶財富增值需求。截至三季度末，非貨幣基金余額較年初增長56.6%，基金中收同比增長169%，私行代銷業務中收同比增幅78%；推動產品與銷售轉型，凈值型產品余額占比近80%；邀請知名專家開展線上直播，單場活動吸引超千萬人次觀看。

真誠服務，惠民金融豐富新內涵

商業銀行零售業務點多面廣，與老百姓日常生活息息相關，滿足人民群眾對美好生活的向往，成為了零售業務轉型發展的重要導向。

今年以來，北京銀行積極響應國家“六穩”“六保”政策，充分用好政策工具，創新產品服務，加大普惠金融貸款投放力度，全力支持小微企業和個體工商戶渡過疫情難關。疫情爆發后，北京銀行迅速對客戶需求進行調研、了解實際經營困難與需求，在一周時間內設計推出專屬信貸方案“贏疫寶”，通過設置專人專崗、主動對接客戶，開設綠色通道、規定審批時效，實現快速響應、快速審批放款，以展期、續貸、借新還舊等方式提供信貸資金的無縫銜接，為處在疫情寒冬中的小微企業主、個體工商戶送去“溫暖”。

同時，北京銀行細分小微企業主和個體工商戶的客群和市場，推出“應急貸”、“房供貸”、“房產貸”、“車供貸”四款產品，從客戶歷史表現、收入流水、資產負債等多維度考察客戶資質，貸款利率、額度和還款方式可差異化設置，在簡化申請資料，提升審批效率的同時，落實盡職免責政策，實現“批量營銷、快速辦理、快速審批、快速放款”，滿足小微企業主“短小頻急”的融資需求。截至三季度末，全行發放個人普惠金融貸款近400億元，有效幫助小微企業主和個體工商戶渡過疫情難關。

此外，在“雙循環”新發展格局下，擴大內需、刺激消費，成為推動經濟高質量發展的戰略基點。圍繞經濟發展新形勢、客戶服務新需求，北京銀行積極推進信用卡業務創新發展，打造數字獲客、數字風控、數字服務全流程智能服務。以全新視覺與交互體驗迭代升級集信用支付、消費金融和營銷獲客“三維一體”的移動互聯新模式“掌上京彩”APP，構建跨界渠道互補、消費場景融合、生態聯結多元的全流程服務體系，全面優化客戶體驗。攜手京東數科創新推出京東PLUS聯名信用卡、推出本行首張DIY信用卡產品“Me鑰主題信用卡”，創新探索年輕客群流量轉化模式。上線信用卡營銷管理平臺及權益平臺，推出京彩分期卡，助力信用卡收入增長。

與此同時，北京銀行因地制宜，創新開展“愛心扶貧·共享甜蜜”工會會員互助服務卡愛心扶貧活動，通過線上及線下渠道的全面推廣，引導工會會員購買扶貧商品超420萬元；同時，北京地區經營單位為近150家建會企業提供上門服務，幫助工會會員現場參與活動，享受優惠，為打贏脫貧攻堅戰“添磚加瓦”。通過工會卡消費扶貧活動，北京銀行有效助推了首都扶貧事業，帶動幫扶地區快速脫貧致富，獲得了高度評價；通過建立工會企業上門服務機制，為在京工會會員提供專屬服務，充分調動起建會單位的扶貧熱情，獲得了工會會員廣泛青睞，形成了正向、積極的社會效應。（作者：何琦）