據相關統計報告，2020年我國人均國民收入達到一萬美元。隨著我國經濟的全面發展，各行各業經濟行為變得越來越普遍和豐富，甚至每一個家庭、每一個自然人都不可避免的需要去面對投資、理財等經濟行為，所以整個社會階層對金融服務的需求量在呈現爆發增長的態勢。而與此相對應的銀行業的服務能力卻始終與市場經濟的發展需求存在一定差距。特別是對信貸方面的服務，大部分銀行信貸服務能力遠遠滿足不了社會的實際需求。形成這個現象，難道是銀行資金不足造成的？仔細分析，這其實不是主因，因為社會閑置資金或流動資金絕大部分是以存款方式存放銀行的，同時銀行還有一定的信用貨幣創造能力，甚至有些銀行尚存大量存款資金沒能投放市場，所以銀行信貸業務服務能力不足的主因還是銀行內部信貸制度過嚴、信貸條件過窄及業務辦理效率較低的制約而投放不出去。

筆者通過對各家銀行信貸產品的對比分析，才發現銀行信貸產品存在嚴重的同質化和單一化現象，這是形成信貸投放不足的主要原因。銀行信貸產品的同質化單一化，一方面體現在產品形態的同質化，如產品期限、利率、所需資料、貸款投向、審批流程等都大同小異且相對單一，并不能應對復雜的社會需求。第二方面體現在銀行對信貸客戶要求的同質化和單一化，導致有些客戶可在不同的銀行同時申請到貸款，而有的客戶在任何一家銀行都申請不到貸款。銀行信貸產品的同質化和單一化些現象，讓本該豐富多彩的市場經濟也趨向單一化，導致社會經濟生態失衡，銀行信貸資金沒能高效率激發社會經濟活力，導致社會經濟失去熵動力。

以上現象，給小貸公司創造了巨大的生存空間。因為小貸公司注重了解客戶的真實需求，注重分析客戶真實的還款意愿和能力，注重與客戶的近距離坦誠交換信息。小貸公司擯棄了銀行篩選客戶中繁瑣的流程和用于篩選客戶的僵化的數據模型，而是就每一個具體的客戶信息進行更準確的收集和分析，無論是風險控制措施還是信貸產品設計都能做到一戶一策，使小貸公司能夠在風險控制與辦理效率間找到時平衡點，真正讓需要資金的客戶能及時得到貸款，真正能為客戶解決燃眉之急。小貸公司的方便快捷和靈活多樣化，對社會金融的信貸服務注入了新的動力。這也是小貸公司信貸業務具有市場生存空間和競爭力的根本原因。

通過以上對小貸公司信貸業務的分析，小貸公司信貸業務具有強強的優勢，但也還存在一些難點和不足，具體體現在以下幾點：

單一的融資渠道制約了信貸資金的來源難以與市場信貸需求相匹配。由于小貸公司不能向公眾吸收存款，目前小貸公司用于信貸發放的資金主要來源于股東原始資本金、公司經營利潤及部分股東借入款，所以小貸公司的信貸資金一直難以有效增長，這成為了小貸公司發展中遇到的主要瓶頸問題。

受前幾年民間高利貸對群眾造成傷害的影響、受當前一些混亂的網絡貸款平臺及線下非法放貸組織的影響，小貸公司被社會部分群體誤解為“高利貸”、“套路貸”，這對小貸公司開展宣傳和營銷工作增加了難度。

部份小貸公司經營管理能力不足，對風險把控不足，導致經營困難，這是部分小貸公司倒閉的主要原因。

政府相關部門對小貸公司的監督管理及指導支持還需加強。政府相關部門對小貸公司業務的重視程度，是小貸公司能否保持規范經營和小貸企業能否與社會緊密融合的主要因素。但長期以來銀行的金融市場份額占絕對的優勢的原因，所以政府相關部門的宣傳和支持重點都在銀行，而小貸公司因規模不大，所以在政府方面得到的支持力度顯得不足。

通過以上分析，小貸公司今后的工作重點主要是以下幾點：

繼續做好產品研發和業務流程的優化，總結出一套高效科學的風險管控及操作制度，繼續發揮其靈活、方便、快捷的競爭優勢。

創新融資渠道，在國家法定的范圍內，尋求與投資銀行、投資平臺或地方其它金融機構的合作，以增加信貸資金量，滿足市場的信貸需求。

加強對人才隊伍的培養，建設一支有專業知識、有實操能力、有敬業精神、有協作能力、有職業操守的干部員工隊伍，這是確保小貸公司實現持續規范高效運營的必要條件。具體著力點一方面是要對現有員工進行再培訓，讓現有員工能保持適應業務發展的要求。另一方面要有計劃地向社會吸收人才，為企業注入新的血液，確保企業保持旺盛的內部動力。

加強與政府部門的溝通和業務合作，加大對地方經濟的支持力度，并通過多種形式加強對小貸公司業務的宣傳，讓政府部門及社會公眾真正了解小貸公司為地方經濟的建設提供有效金融服務的真實身份，并讓小貸公司的社會價值和社會信譽得到社會的正確評價。

陳秀文

（平壩縣星火小額貸款股份有限公司）

2021/10/29