赴常州、蘇州跟班學習過程，這里暫不贅述。借鑒常州中心經驗，就貸款新系統建設思路談幾點小小拙見。

總體而言，益陽、常州兩中心相比，前者基本實現管理現代化，后者專注業務精細化。常州中心貸款管理的精細化，主要體現在規章制度完善、政策界定清晰、操作流程簡明、全程風險可控等。而這些理念，這樣的頂層設計，已嵌入全新的貸款管理系統中，同時也是系統建設中需求分析與流程設計的基礎工程。益陽中心現行貸款業務系統，雖各項功能基本實現，但也有諸多不足，因部分功能缺失、整體性不強等導致修改不斷，問題不斷。此次升級改造，當除此弊，常州的經驗，或許值得借鑒。

第一，完善貸款管理的各項規章制度。

常州中心涉及貸款管理的規章制度共有7項，分別為《貸款審批發放操作規程》、《貸款償還操作規范》、《房源管理操作規范》、《低收入家庭貸款貼息操作規范》、《公轉商補息貸款操作規范》、《逐月提取還貸業務操作規范》、《貸款合同變更操作規范》，涵蓋了貸款管理的方方面面。俗話說，林子大了什么鳥兒都有。常州公積金資金規模大、繳存人數多，提供多種貸款使用方式是滿足職工多方面住房融資需求的必然選擇，其貸款管理的各項規章制度亦因此日趨完善。益陽中心規模較小，純公積金貸款是職工購建房使用貸款的主要方式。隨著房價上升帶來低收入群體購房困難加劇、貸存比上升出現流動性困難等情況日益多發，我們與時俱進，開通了組合貸款，走出了住房公積金貸款形式多樣化的第一步。今后，朝著住房公積金制度“人人都享有基本住房保障”的目標，組合貸款之外必然還需要有更多的貸款使用形式來滿足繳存人的多種需求。

因此，借鑒常州中心貸款精細化管理經驗，應在堅持以純公貸為主，輔之以組合貸款外，實質性地啟動“商轉公貸款、公轉商補息貸款、貼息貸款”等，抓緊時間建章立制，在系統升級中一并實現其功能，為打造一個功能齊備的貸款業務平臺打好基礎。

第二，清晰界定操作規程的政策范圍

常州中心貸款管理精細化，還在于各項規定內容詳盡，政策界定清晰。益陽中心貸款管理辦法及解釋說明文件，對政策要點、申報資料、辦理時限、辦理流程等也有詳細規定，對特殊問題有通過“貸款提取審批委員會”解決的途徑，總體框架與常州中心“業務操作規程”和“特殊業務授權審批”制度相似。但兩相比較，益陽中心的制度還缺少一定的剛性：常州中心對政策許可、禁止、可授權審批的各種情形都做出非常清晰明確的政策界定，操作規程就好比電腦程序，職工看得明白，前臺處理簡便，系統設置易行，風險防控到位。而在我看來，益陽中心操作規程自由裁量權有點過大，甚至于好多政策范圍外的情況，都能通過貸審會解決。如果例外情況過多，縱然新的系統功能強大，也難保能包羅萬象。系統不能滿足業務需求，業務游離系統之外，何談規范與安全？

因此，應借鑒常州經驗，重新梳理和修訂貸款操作規程，使之更為詳盡、具體和明確，使各項政策界定清晰，實現業務與系統的完全融合：業務上的需求系統必定支持，系統上能處理的業務政策上必有規定，反之亦然。為打造一個安全系數較高的住房貸款業務平臺提供政策支持。

第三，規范復核制度，改革受審、審批流程

常州中心貸款實行三級審批，其基本流程為：客戶申請——貸款初審——貸款復審——擔保審批——貸款審批——貸款發放。其中，初審、復審由中心柜臺負責，依據貸款審批操作規程確定貸款金額和期限，實際已完成貸款的審定。擔保公司參照中心復審意見完善貸款擔保手續。貸款審批由中心貸款管理處負責，實際是對貸款申請的合規性審查。常州的做法，比照益陽中心綜合柜員模式為：柜臺完成貸款審批（貸款初審、復核崗位復審），擔保公司依據審批結果完成合同簽訂等擔保手續（擔保審批），放款前稽核科調取貸款檔案（通過描掃已進入系統）適時稽核（亦即常州中心的貸款審批）（稽核后業務不能回退），最后財務放款。實質上貸款審批權限由更高層級下放到復核崗位，程序與提取業務一致，體現新系統的核心理念——安全、高效、便民。

本質上，住房公積金貸款、提取同屬公積金使用范疇，即便在金額、風險上存有差異，但業務受理與審批流程——提取可在柜面完成，貸款須得更高層級領導審批，能否求得一致呢？常州中心正在實踐——嚴格的政策合規性審查和全面的系統控制，因而貸款、提取都能在柜面完成——這一制度設計成就常州中心高效便民的一站式服務品牌，已是相當成功。

因此，益陽中心可學習常州做法，在營業網點設立專職復核崗位，參照提取處理模式調整貸款業務受理、審批流程，讓貸款辦理也能在柜臺一次性處理完結。同時，據此設計新的業務流程融入新的系統，打造一個理念先進、安全系數較高的貸款業務平臺。

第四，頂層設計到位確保系統功能實現。

常州貸款業務系統相當完善。一是整套系統涵蓋多種貸款種類。二是審批流程簡潔高效便民。三是資料掃描電子化處理，流轉、稽核方便。四是政策要點嵌入系統，風險完全可控。凡此種種好處的得來，歸功于對貸款管理體系的整體把握。據了解，此次常州新系統建設前，中心做了大量的基礎工作用于完善規章制度，明晰界定政策范圍，理順審批與操作流程等，待制度頂層設計到位，方提出貸款系統業務需求，后與軟件公司銜接進行開發、測試并最終上線運行。

系統的功能，體現的是中心貸款管理的理念，執行的是中心貸款政策，重點在于風險防控，操作應該便利高效，最終歸于住房保障。只有理順了制度的頂層設計，才能打造理念先進、功能強大、操作便利、安全可靠的貸款信息系統。這即是常州貸款業務系統對益陽中心系統升級的借鑒意義。