近些年，受到多重內(nèi)外原因的影響，不少公司都面臨著破鏡重組的問(wèn)題，小貸公司也深陷其中，發(fā)展空間收到一定程度的擠壓，行業(yè)進(jìn)入“迷茫期”，不知道下一步棋往哪里下，拿什么作為優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，良性競(jìng)爭(zhēng)，這一系列問(wèn)題成為行業(yè)熱議的話(huà)題。

小貸行業(yè)自古就有，歷史痕跡非常久遠(yuǎn)，也將長(zhǎng)期存在，被社會(huì)發(fā)展所需要的行業(yè)不過(guò)過(guò)多擔(dān)心其存在性，盡管有許多聲音認(rèn)為小貸公司的法律地位不明確、發(fā)展方向不清楚，但其實(shí)導(dǎo)向是明確的。

建立信心

從司法解釋上，民間借貸利率調(diào)整之后的上限已不包括小貸公司；從機(jī)構(gòu)定位上，有地方金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)中，小貸公司首當(dāng)其沖，可認(rèn)定為持牌機(jī)構(gòu)；在監(jiān)督導(dǎo)向上，銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)可小貸公司是普惠金融的組成部分和有效補(bǔ)充。

市場(chǎng)也同樣表明了態(tài)度。與銀行相比，小貸公司的資歷淺，實(shí)力較差，不管是在“價(jià)”上還是“量”上，都不具備優(yōu)勢(shì)，但是由于其繼承和發(fā)揚(yáng)了延續(xù)千年的民間金融模式，小貸公司信息渠道廣、風(fēng)控手段多，不僅放款快，而且抵押擔(dān)保形式靈活，解決的是快速的、突發(fā)的、應(yīng)急的、小型大型皆可的資金需求，所以一些客戶(hù)愿意在可負(fù)擔(dān)的前提下支付相對(duì)較高的利息費(fèi)用。

從數(shù)據(jù)了解到，正規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的小貸公司，每一年保底6%-7%的資本收益率是存在的。

所以，小貸公司有著自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，只要能夠踏踏實(shí)實(shí)，守住法律的底線，規(guī)規(guī)矩矩賺錢(qián)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可經(jīng)營(yíng)發(fā)展，未來(lái)不怕“沒(méi)飯吃”。

保持清醒

不過(guò)小貸公司想要穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)也不得不對(duì)自身所處的市場(chǎng)有一個(gè)客觀的認(rèn)識(shí)。雖然較之銀行的貸款模式有其相對(duì)靈活的優(yōu)勢(shì)，但它們不具備銀行在資金價(jià)格和額度上的優(yōu)勢(shì)，也沒(méi)有消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)控制“長(zhǎng)尾”客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)也是事實(shí)。

從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的客觀結(jié)果來(lái)看，銀行借貸的客戶(hù)都是資質(zhì)優(yōu)、還款能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低的用戶(hù)，比之小貸公司就必須且只能服務(wù)于沒(méi)有合格抵押物、急需用錢(qián)、被其他機(jī)構(gòu)排斥的客戶(hù)。服務(wù)好這部分客戶(hù)，發(fā)揮好市場(chǎng)補(bǔ)充作用，不僅僅是普惠金融的需要，也是自身應(yīng)堅(jiān)守的本分，發(fā)揮客觀職能，是小貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期發(fā)展的重要地基。

服務(wù)三農(nóng)

小貸行業(yè)肩負(fù)著引導(dǎo)民間融資陽(yáng)光化、規(guī)范化的使命，已成為社會(huì)融資活動(dòng)重要組成部分和傳統(tǒng)金融供給的有益補(bǔ)充，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”是小貸公司立業(yè)之本，全面提升金融服務(wù)供給的效率和水平無(wú)可厚非。

現(xiàn)在國(guó)家針對(duì)小貸公司的政策扶持不在少數(shù)，對(duì)于農(nóng)業(yè)的政策和經(jīng)濟(jì)支持力度也不斷加碼，能否立身于農(nóng)業(yè)或?yàn)樾≠J公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)效競(jìng)爭(zhēng)力：

一是要聚焦服務(wù)農(nóng)小主業(yè)。扎根本地、深耕主業(yè)、下沉重心、服務(wù)基層，以靈活、接地氣的小產(chǎn)品服務(wù)好小微企業(yè)、“三農(nóng)”等目標(biāo)客戶(hù)。

二是要發(fā)揮好“專(zhuān)業(yè)化、特色化、差異化”優(yōu)勢(shì)。結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化金融需求，做深服務(wù)市場(chǎng)、做細(xì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、做精金融服務(wù)。

三是小貸公司的股東也要有產(chǎn)業(yè)投資者的耐心，深刻理解“賺快錢(qián)”不如“細(xì)水長(zhǎng)流”的道理。

堅(jiān)守底線

小貸公司雖然行業(yè)總量不大，但是機(jī)構(gòu)數(shù)量多、覆蓋面廣，客戶(hù)多是“長(zhǎng)尾”客戶(hù)，因此監(jiān)管部門(mén)非常重視小貸公司的健康規(guī)范發(fā)展，對(duì)于小貸公司的監(jiān)管規(guī)制也在不斷完善，有關(guān)部門(mén)正在積極推動(dòng)小貸行業(yè)法律法規(guī)體制的建立，包括小貸公司監(jiān)督管理辦法及網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)管理辦法等。

2021年12月31日，人民銀行發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見(jiàn)稿）》進(jìn)一步賦予地方金融監(jiān)督管理部門(mén)履職權(quán)力，還要求建立完善統(tǒng)一監(jiān)督管理體制，也將進(jìn)一步加大對(duì)小貸公司違法違規(guī)行為的處罰力度。

嚴(yán)管之下，“搏一搏，單車(chē)變摩托”，小貸公司應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)，積極尋找公司轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇。

一是推動(dòng)公司治理優(yōu)化。進(jìn)一步完善規(guī)范股東管理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

二是提升公司整體合規(guī)意識(shí)。持續(xù)加大對(duì)公司管理人員、關(guān)鍵崗位管理人員及一線業(yè)務(wù)人員內(nèi)控合規(guī)管理的培訓(xùn)。

三是強(qiáng)化制度完善與落實(shí)。對(duì)內(nèi)控管理制度查漏補(bǔ)缺，牢固樹(shù)立“內(nèi)控優(yōu)先、合規(guī)為本”的經(jīng)營(yíng)理念。

四是推動(dòng)關(guān)鍵指標(biāo)“對(duì)標(biāo)合規(guī)”。嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管政策，實(shí)現(xiàn)杠桿率、貸款利率、貸款集中度、貸款用途等監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)。

五是要心存敬畏，守住監(jiān)管的紅線和法律的底線。首先，不違規(guī)經(jīng)營(yíng)，在符合監(jiān)管要求的前提下遵循市場(chǎng)規(guī)則經(jīng)營(yíng)；其次，不觸碰法律底線，遠(yuǎn)離暴力催收、非法集資、高利貸等違法行為；最后，不過(guò)多涉足消費(fèi)金融，避免因信用、信息濫用產(chǎn)生衍生風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)范創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及、數(shù)字科技進(jìn)步和具有場(chǎng)景的大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用，金融科技成為潮流。監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)創(chuàng)新的態(tài)度從來(lái)沒(méi)有改變，順應(yīng)監(jiān)管要求，改革創(chuàng)新才能走得長(zhǎng)遠(yuǎn)。

2021年，金融部門(mén)先后約談了幾家開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，整改要求中就包括推動(dòng)小貸和消費(fèi)金融公司合規(guī)展業(yè)，有業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，未來(lái)小貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展模式或?qū)⒅饾u轉(zhuǎn)變，行業(yè)格局面臨重塑。現(xiàn)大型服務(wù)機(jī)構(gòu)借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)出良好的發(fā)展空間，但對(duì)于傳統(tǒng)小貸公司而言，受到單體規(guī)模制約，很難依靠自身的力量對(duì)金融科技進(jìn)行很好的開(kāi)發(fā)、引進(jìn)和使用。

地方政策近些年來(lái)不斷調(diào)整，放寬股東條件、微調(diào)融資業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定、增加資金運(yùn)用限制規(guī)定、明確中間業(yè)務(wù)范圍、規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務(wù)平臺(tái)合作、明確注銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)資格等6個(gè)方面營(yíng)造了相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境，為小貸公司的成立和經(jīng)營(yíng)提供了發(fā)展空間，中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)也將統(tǒng)籌行業(yè)資源，協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)，幫助有意愿、有需求的小貸公司，與行業(yè)先進(jìn)金融科技公司對(duì)接，引入先進(jìn)、成熟、可復(fù)制的數(shù)字技術(shù)，提升小貸公司的服務(wù)觸達(dá)能力和信息利用能力，幫助其充分享受到金融科技的紅利。

面對(duì)金融科技，小貸公司要保持清醒，在既不能輕視，也不能“神化”，任何事物都具有兩面性，不能因?yàn)槠湮ｋU(xiǎn)性沒(méi)有展現(xiàn)，就不去規(guī)避，必須要防范消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、貸款人身份識(shí)別、欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

整體來(lái)說(shuō)，小貸行業(yè)是發(fā)展有前途的，中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)也將進(jìn)一步發(fā)揮組織職能，加強(qiáng)行業(yè)服務(wù)規(guī)范化、制度化標(biāo)準(zhǔn)，引領(lǐng)小額公司堅(jiān)定不移推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展，小貸公司要不斷強(qiáng)化自身，緊跟地方政策的發(fā)展，不掉隊(duì)、不冒進(jìn)；小貸人也要保持職業(yè)操守不斷探索新的方式方法，服務(wù)三農(nóng)、將資金引入欠發(fā)達(dá)地區(qū)，是監(jiān)管推動(dòng)小貸公司試點(diǎn)的政策本心，以產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，真正支持小微企業(yè)及“三農(nóng)”的小額貸款公司才會(huì)成為主流。

END