近些年，受到多重內外原因的影響，不少公司都面臨著破鏡重組的問題，小貸公司也深陷其中，發展空間收到一定程度的擠壓，行業進入“迷茫期”，不知道下一步棋往哪里下，拿什么作為優勢實現數據化轉型，良性競爭，這一系列問題成為行業熱議的話題。

小貸行業自古就有，歷史痕跡非常久遠，也將長期存在，被社會發展所需要的行業不過過多擔心其存在性，盡管有許多聲音認為小貸公司的法律地位不明確、發展方向不清楚，但其實導向是明確的。

建立信心

從司法解釋上，民間借貸利率調整之后的上限已不包括小貸公司；從機構定位上，有地方金融監管部門監管的機構中，小貸公司首當其沖，可認定為持牌機構；在監督導向上，銀保監會認可小貸公司是普惠金融的組成部分和有效補充。

市場也同樣表明了態度。與銀行相比，小貸公司的資歷淺，實力較差，不管是在“價”上還是“量”上，都不具備優勢，但是由于其繼承和發揚了延續千年的民間金融模式，小貸公司信息渠道廣、風控手段多，不僅放款快，而且抵押擔保形式靈活，解決的是快速的、突發的、應急的、小型大型皆可的資金需求，所以一些客戶愿意在可負擔的前提下支付相對較高的利息費用。

從數據了解到，正規、穩健經營的小貸公司，每一年保底6%-7%的資本收益率是存在的。

所以，小貸公司有著自己獨特的競爭優勢，只要能夠踏踏實實，守住法律的底線，規規矩矩賺錢，實現長期可經營發展，未來不怕“沒飯吃”。

保持清醒

不過小貸公司想要穩健經營也不得不對自身所處的市場有一個客觀的認識。雖然較之銀行的貸款模式有其相對靈活的優勢，但它們不具備銀行在資金價格和額度上的優勢，也沒有消費金融公司等互聯網金融機構控制“長尾”客戶風險的大數據風控技術也是事實。

從市場競爭的客觀結果來看，銀行借貸的客戶都是資質優、還款能力強，風險系數低的用戶，比之小貸公司就必須且只能服務于沒有合格抵押物、急需用錢、被其他機構排斥的客戶。服務好這部分客戶，發揮好市場補充作用，不僅僅是普惠金融的需要，也是自身應堅守的本分，發揮客觀職能，是小貸機構長期發展的重要地基。

服務三農

小貸行業肩負著引導民間融資陽光化、規范化的使命，已成為社會融資活動重要組成部分和傳統金融供給的有益補充，在地方經濟發展中發揮著重要作用，服務地方實體經濟、服務中小微企業和“三農”是小貸公司立業之本，全面提升金融服務供給的效率和水平無可厚非。

現在國家針對小貸公司的政策扶持不在少數，對于農業的政策和經濟支持力度也不斷加碼，能否立身于農業或為小貸公司穩健經營的強效競爭力：

一是要聚焦服務農小主業。扎根本地、深耕主業、下沉重心、服務基層，以靈活、接地氣的小產品服務好小微企業、“三農”等目標客戶。

二是要發揮好“專業化、特色化、差異化”優勢。結合實體經濟多樣化金融需求，做深服務市場、做細實體經濟、做精金融服務。

三是小貸公司的股東也要有產業投資者的耐心，深刻理解“賺快錢”不如“細水長流”的道理。

堅守底線

小貸公司雖然行業總量不大，但是機構數量多、覆蓋面廣，客戶多是“長尾”客戶，因此監管部門非常重視小貸公司的健康規范發展，對于小貸公司的監管規制也在不斷完善，有關部門正在積極推動小貸行業法律法規體制的建立，包括小貸公司監督管理辦法及網絡貸款業務管理辦法等。

2021年12月31日，人民銀行發布的《地方金融監督管理條例（草案征求意見稿）》進一步賦予地方金融監督管理部門履職權力，還要求建立完善統一監督管理體制，也將進一步加大對小貸公司違法違規行為的處罰力度。

嚴管之下，“搏一搏，單車變摩托”，小貸公司應進一步強化內控合規，積極尋找公司轉型發展機遇。

一是推動公司治理優化。進一步完善規范股東管理，優化股權結構。

二是提升公司整體合規意識。持續加大對公司管理人員、關鍵崗位管理人員及一線業務人員內控合規管理的培訓。

三是強化制度完善與落實。對內控管理制度查漏補缺，牢固樹立“內控優先、合規為本”的經營理念。

四是推動關鍵指標“對標合規”。嚴格落實監管政策，實現杠桿率、貸款利率、貸款集中度、貸款用途等監管指標達標。

五是要心存敬畏，守住監管的紅線和法律的底線。首先，不違規經營，在符合監管要求的前提下遵循市場規則經營；其次，不觸碰法律底線，遠離暴力催收、非法集資、高利貸等違法行為；最后，不過多涉足消費金融，避免因信用、信息濫用產生衍生風險。

規范創新

隨著互聯網普及、數字科技進步和具有場景的大數據技術運用，金融科技成為潮流。監管部門鼓勵創新的態度從來沒有改變，順應監管要求，改革創新才能走得長遠。

2021年，金融部門先后約談了幾家開展金融業務的互聯網平臺，整改要求中就包括推動小貸和消費金融公司合規展業，有業內預測，未來小貸業務的開展模式或將逐漸轉變，行業格局面臨重塑。現大型服務機構借助技術優勢表現出良好的發展空間，但對于傳統小貸公司而言，受到單體規模制約，很難依靠自身的力量對金融科技進行很好的開發、引進和使用。

地方政策近些年來不斷調整，放寬股東條件、微調融資業務監管規定、增加資金運用限制規定、明確中間業務范圍、規范網貸業務平臺合作、明確注銷經營資格等6個方面營造了相對寬松的監管環境，為小貸公司的成立和經營提供了發展空間，中國小額貸款公司協會也將統籌行業資源，協調相關部門，幫助有意愿、有需求的小貸公司，與行業先進金融科技公司對接，引入先進、成熟、可復制的數字技術，提升小貸公司的服務觸達能力和信息利用能力，幫助其充分享受到金融科技的紅利。

面對金融科技，小貸公司要保持清醒，在既不能輕視，也不能“神化”，任何事物都具有兩面性，不能因為其危險性沒有展現，就不去規避，必須要防范消費者權益保護、貸款人身份識別、欺詐風險防范等方面的潛在風險和挑戰。

整體來說，小貸行業是發展有前途的，中國小額貸款公司協會也將進一步發揮組織職能，加強行業服務規范化、制度化標準，引領小額公司堅定不移推動行業健康發展，小貸公司要不斷強化自身，緊跟地方政策的發展，不掉隊、不冒進；小貸人也要保持職業操守不斷探索新的方式方法，服務三農、將資金引入欠發達地區，是監管推動小貸公司試點的政策本心，以產業鏈帶動實體經濟，真正支持小微企業及“三農”的小額貸款公司才會成為主流。

END