本文為新書《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：路徑與策略》中

亳州藥都銀行文章縮略版

作者 | 張利 楊帆 董世杰

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，“三農(nóng)”群體、小微企業(yè)等對(duì)金融資源的需求逐年增加，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式已無法適應(yīng)他們的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融成為深入推進(jìn)“普惠金融”的主要抓手，也是銀行業(yè)尋求新增長點(diǎn)的重要方向。亳州藥都農(nóng)商銀行通過多次嘗試，不斷地探索，最終鎖定“大數(shù)據(jù)”與互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用，取得了豐碩成果。

內(nèi)外承壓，數(shù)字化轉(zhuǎn)型育新機(jī)

2014年藥都農(nóng)商行提出“二次轉(zhuǎn)型”理念，并確立了科技支撐的核心地位。恰逢天時(shí)，2015年亳州市加快數(shù)據(jù)融合、數(shù)據(jù)共享步伐，深挖數(shù)據(jù)潛能，啟動(dòng)“智慧城市”建設(shè)。藥都農(nóng)商行進(jìn)行金融服務(wù)變革，從“大數(shù)據(jù)整合與運(yùn)用”入手，全力打造金融服務(wù)“快銀行”，成為中國金融業(yè)整合政府大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)縣域普惠式、智能化、移動(dòng)化信貸服務(wù)的先行者，農(nóng)信社系統(tǒng)“構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)第一家”。

龐大的客戶量帶來的是巨大的工作量和無法保證的流程質(zhì)量與效率，當(dāng)時(shí)主要面臨人力成本高、風(fēng)險(xiǎn)防控難、辦理速度慢、業(yè)務(wù)拓展慢、服務(wù)質(zhì)效低、客戶體驗(yàn)度差等六大痛點(diǎn)。藥都農(nóng)商行從痛點(diǎn)出發(fā)，研究問題的解決方案，以亳州市“智慧城市”建設(shè)為契機(jī)，著力解決貸款發(fā)放管理工作量大、調(diào)查和風(fēng)控難度大等問題，最終織就“數(shù)字金融”這張網(wǎng)。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用開新局

培育數(shù)據(jù)資源

整合政務(wù)大數(shù)據(jù)

抓取存量信貸數(shù)據(jù)

關(guān)聯(lián)核心系統(tǒng)金融數(shù)據(jù)

培養(yǎng)人才隊(duì)伍

科技信息部在自行研發(fā)和項(xiàng)目開發(fā)過程中培養(yǎng)了一大批既懂金融又懂科技的復(fù)合型人才，打造融合度更高、協(xié)同性更強(qiáng)的業(yè)務(wù)場景。同時(shí)，搭建了“四大模型”，有效結(jié)合了“三大系統(tǒng)”。

“四大模型”整體支撐。“準(zhǔn)入模型”對(duì)客戶申請(qǐng)條件進(jìn)行自動(dòng)篩選。“信用評(píng)級(jí)模型”進(jìn)行客戶群體劃分，采取不同授信評(píng)級(jí)模型、按照不同模型指標(biāo)進(jìn)行打分。“實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制模型”對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)、全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而控制信用風(fēng)險(xiǎn)。“貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型”實(shí)現(xiàn)科學(xué)貸后管理，發(fā)現(xiàn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)處理。

“三大系統(tǒng)”互相交融。“三大系統(tǒng)”是安徽省聯(lián)社渠道端手機(jī)銀行及網(wǎng)銀系統(tǒng)、安徽省聯(lián)社信貸管理系統(tǒng)、藥都農(nóng)商銀行本地化審批管理系統(tǒng)。“三大系統(tǒng)”有機(jī)結(jié)合解決了線上貸款申請(qǐng)及實(shí)名認(rèn)證問題、客戶線上合同簽訂及授信問題、貸款“三查”制度落實(shí)不到位等三大問題，實(shí)現(xiàn)了信貸流程的線上化、自動(dòng)化、便捷化。

這些聽起來簡單的邏輯與技術(shù)，落實(shí)起來困難重重，我們是“摸著石頭過河”，一點(diǎn)點(diǎn)積累出來的。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，藥都農(nóng)商行主要面臨五大挑戰(zhàn)：沒有成功經(jīng)驗(yàn)可以借鑒、轉(zhuǎn)型過程中內(nèi)部意見不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)獲取難度大、缺乏專業(yè)的技術(shù)人才、快捷與風(fēng)控難以平衡。為有效應(yīng)對(duì)這五大挑戰(zhàn)，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，藥都農(nóng)商行堅(jiān)守“四心”，精準(zhǔn)發(fā)力。

不破不立，下定決心。打破經(jīng)營慣性和固有思維，是創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。由于沒有成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，藥都農(nóng)商行從猶豫不定到下定決心經(jīng)歷了“上下求索”的坎坷過程——“上”到清華大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)尋求專家指導(dǎo)，“下”至基層充分征求業(yè)務(wù)人員想法，進(jìn)行充分論證后堅(jiān)定了轉(zhuǎn)型的決心。

累錯(cuò)累試，堅(jiān)定信心。轉(zhuǎn)型初期難免經(jīng)歷迷茫、無奈甚至是慘痛的失敗。藥都農(nóng)商行給予研發(fā)人員充分的信任與支持，鼓勵(lì)他們?cè)谑≈谐砷L，在成長中成熟。不斷試錯(cuò)、糾錯(cuò)的過程有助于積累寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

不斷學(xué)習(xí)，保持虛心。藥都農(nóng)商行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型較早的農(nóng)商行，取得良好成績的同時(shí)，在行內(nèi)長期開展“反對(duì)驕傲自滿，尋找可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力”的討論，保持虛心學(xué)習(xí)的態(tài)度，向行業(yè)先進(jìn)做法學(xué)習(xí)、向金融科技公司學(xué)習(xí)、向政府相關(guān)部門學(xué)習(xí)……多維度的學(xué)習(xí)對(duì)象決定了學(xué)習(xí)過程的可持續(xù)性。

持續(xù)創(chuàng)新，擁有恒心。在信息化時(shí)代，像“金農(nóng)易貸”這樣單個(gè)的創(chuàng)新產(chǎn)品或許可以保證在細(xì)分領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但想長期保持產(chǎn)品的獨(dú)創(chuàng)性幾乎不可能。藥都農(nóng)商行立足打造“百年老店”，以源源不斷的創(chuàng)新思維為傳統(tǒng)的農(nóng)金事業(yè)插上騰飛的翅膀。

從慢到快，全面打造金融服務(wù)快銀行

歷經(jīng)6年的探索，藥都農(nóng)商行創(chuàng)新推出的信貸產(chǎn)品、信貸平臺(tái)得到了社會(huì)、市場的高度認(rèn)可，有效促進(jìn)了當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

“金農(nóng)易貸”普惠化信貸產(chǎn)品。產(chǎn)品針對(duì)轄內(nèi)18-70周歲的居民提供信貸服務(wù)，最高授信達(dá)50萬元，完全打破線下客戶上門、提供資料等信貸模式，實(shí)現(xiàn)“極簡金融”，是政務(wù)大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域開放共享的首個(gè)成功案例。

“信貸工廠”集約化信貸產(chǎn)品平臺(tái)。針對(duì)50萬元以上抵押、擔(dān)保類信貸產(chǎn)品服務(wù)，目前已收納了“商家樂”“稅融通”“小微樂”等12類信貸產(chǎn)品，逐步完成線下產(chǎn)品向線上搬遷。平臺(tái)產(chǎn)品采取“一次核定，循環(huán)使用”的放款模式，減輕客戶用款壓力，實(shí)現(xiàn)了在評(píng)級(jí)、授信、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后管理等五個(gè)方面的自動(dòng)化。

“金農(nóng)信e鏈”特色化信貸產(chǎn)品平臺(tái)。瞄準(zhǔn)亳州市中藥材產(chǎn)業(yè)這一巨大優(yōu)勢(shì)，搭建供應(yīng)鏈全流程管理平臺(tái)，改變傳統(tǒng)的線下申請(qǐng)模式，搭建平臺(tái)PC端和App端，實(shí)現(xiàn)自助線上申貸。客戶從申請(qǐng)到最終獲得貸款只需三步，即線上發(fā)起申請(qǐng)、線上簽訂合同、線上用款還款。

“信用卡快申”便捷化服務(wù)平臺(tái)。2019年6月“信用卡快申”在“金融超市”正式運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了自助申請(qǐng)、自動(dòng)身份驗(yàn)證、系統(tǒng)自動(dòng)準(zhǔn)入、自動(dòng)評(píng)級(jí)授信、自動(dòng)實(shí)時(shí)生成卡號(hào)、自助分期、惠借錢實(shí)時(shí)調(diào)額等功能，將傳統(tǒng)的線下辦卡轉(zhuǎn)移到線上，省去繁雜的資料填寫、申請(qǐng)等環(huán)節(jié)，2分鐘內(nèi)申請(qǐng)結(jié)束，3天內(nèi)寄卡到家，具有全流程無人工干預(yù)、客戶經(jīng)理無需任何操作的特點(diǎn)，提高農(nóng)民群眾的金融獲得感。

“金農(nóng)企e貸”純信用信貸產(chǎn)品。產(chǎn)品具有零接觸、額度高、循環(huán)用、更便捷等特點(diǎn)，采用無抵押、純信用、最快2小時(shí)、最慢不超過48小時(shí)辦結(jié)的模式，優(yōu)惠的利率定價(jià)，“一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環(huán)使用”的還款方式，破解了中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等難題，有效助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

快銀行效應(yīng)凸顯

社會(huì)效應(yīng)

發(fā)展效應(yīng)

示范效應(yīng)

品牌效應(yīng)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，在信息化時(shí)代，掌握了數(shù)據(jù)資源就是掌握了發(fā)展先機(jī)，通過主動(dòng)變革，向科技靠攏，讓根植地方的農(nóng)商銀行更好地服務(wù)于“三農(nóng)”、小微市場，在可持續(xù)發(fā)展中育新機(jī)，開新局。

作者單位：亳州藥都農(nóng)商行

專家點(diǎn)評(píng)：

互聯(lián)網(wǎng)基因是驅(qū)動(dòng)藥都農(nóng)商行發(fā)展的關(guān)鍵要素，其精神內(nèi)核是“快”“開放”和“接地氣”。藥都的“快”既體現(xiàn)在對(duì)客戶的需求反應(yīng)快、對(duì)客戶的服務(wù)便捷迅速，也反應(yīng)在其內(nèi)部做事快、流程順暢，打破部門間工作壁壘，真正形成了柔性、敏捷的組織能力。

藥都農(nóng)商行的“開放”則是用開放的心態(tài)去擁抱金融科技，不畏懼艱難，充分運(yùn)用技術(shù)工具，通過內(nèi)部人才與外部大腦充分交融，以內(nèi)部團(tuán)隊(duì)為主、外腦為輔攻克各項(xiàng)技術(shù)難點(diǎn)，在一次次的內(nèi)外互動(dòng)與迭代開發(fā)中，鍛造出強(qiáng)大的學(xué)習(xí)與創(chuàng)新能力。最重要的是，藥都以非常“接地氣”的經(jīng)營手段，將“快”的經(jīng)營理念和“開放”的心態(tài)內(nèi)嵌到經(jīng)營管理、產(chǎn)品研發(fā)和客戶服務(wù)中，真正建立符合客戶需求的、“接地氣”的產(chǎn)品和服務(wù)方式。

此外，濃厚的創(chuàng)業(yè)文化，則是從藥都農(nóng)商行成立之初即根植于心。全行秉持以身作則、上行下效的工作作風(fēng)，主要領(lǐng)導(dǎo)親任創(chuàng)新研發(fā)的首席產(chǎn)品經(jīng)理，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路、開發(fā)、測試到上線均親歷親為，參與每一場研討會(huì)，直到產(chǎn)品順利運(yùn)營、打響市場。管理層則從每件小事做起，將創(chuàng)業(yè)文化貫徹到日常工作中，傳導(dǎo)、扎根到每一個(gè)員工的內(nèi)心。

藥都農(nóng)商行是一家非常亮眼的區(qū)域性銀行，它生長在一個(gè)不起眼的地方，在五線城市人才及各項(xiàng)技術(shù)資源極端匱乏的情況下，遍歷可用資源，一舉抓住機(jī)遇，自主設(shè)計(jì)出在當(dāng)?shù)爻^很多領(lǐng)先大行的創(chuàng)新產(chǎn)品，并憑借“以客戶為中心”的思路，對(duì)客戶需求進(jìn)行了充分的挖掘與全方位服務(wù)。藥都農(nóng)商行的進(jìn)取心、靈活的組織機(jī)制和對(duì)技術(shù)的渴望、對(duì)人才的尊重非常值得其他銀行學(xué)習(xí)。

專欄策劃：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組

專欄介紹：銀行移動(dòng)化、智能化、數(shù)據(jù)化在更高效地獲客、活客、留客的同時(shí)，給客戶帶來更便捷的服務(wù)、更低廉的價(jià)格、更友好的體驗(yàn)。《數(shù)字化轉(zhuǎn)型觀察》欄目，分享數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐案例，分析衡量轉(zhuǎn)型效果、探討數(shù)字銀行發(fā)展等。敬請(qǐng)分享精彩案例與觀點(diǎn)。