導讀

從“零售銀行”到“智慧銀行”，再到“生態銀行”，無不滲透著“科技”基因，金融科技已悄然來臨。從農信社改制而來的農商行受資產規模、人才瓶頸和管理體制等多方制約，在金融科技上僅僅處在“跟隨”層面，甚至是“觀望”狀態。金融科技、數字化轉型在一定程度上決定著農商行的未來，在國有大行和股份制銀行不斷加大業務“下沉”力度，民營銀行依靠金融科技挖掘城鄉潛在年青客戶的多重挑戰下，農商行必須直面現實，并付諸行動，因為，這是一場輸不起的戰役。

作 者：中華合作時報記者 胡宏開

互聯網浪潮重構了人們的生活，也重構了金融商業模式。從“零售銀行”到“智慧銀行”，再到“生態銀行”，無不滲透著“科技”基因，金融科技已悄然來臨。

如今，各家銀行對金融科技不再是早年的戰略部署階段，而是真槍實干，真真切切地來到我們身邊。

在金融科技大潮中，從農信社改制而來的農商行受資產規模、人才瓶頸和管理體制等多方制約，在金融科技上僅僅處在“跟隨”層面，甚至是“觀望”狀態。

一位來自東部地區的農商銀行高管向記者表示，在國家政策引導金融機構支持“三農”、小微后，國有大行和股份制銀行，甚至城商行紛紛設立普惠金融事業部或普惠金融中心，業務向縣域、鄉鎮持續“下沉”，與農商行形成競爭態勢，但在資金、利率成本、不良容忍度，尤其在科技手段上，農商行都處于劣勢地位。

據公開數據披露，2018年，農行、建行、交行等國有大行普惠金融貸款增長率都在28%以上，而普惠金融業務的快速發展與金融科技不無關系。

除了國有大行和股份制銀行不斷加大業務“下沉”力度，民營銀行依靠金融科技挖掘城鄉潛在的年青客戶，同樣給農商行帶來了極大的挑戰。

客戶超2600萬、貸款超1600億元，不良率僅為0.3%，年化利率達15%。這是今年兩會期間記者采訪新網銀行董事長劉永好時得到的數據。

新網銀行采取“單點突破、快速迭代”的打法，運用云計算、大數據、人工智能等新一代互聯網技術，為“二八定律”中的“長尾客戶”提供金融服務，99.6%的線上貸款申請均由機器進行自動化、批量化審批，只有0.4%的大額信貸和可疑交易需人工干預。目前，新網銀行信貸審批時間最快7秒，平均僅40秒，日批核貸款峰值超過33萬單。

而新網銀行近80%的客戶來自三四線以下城區和農村，與農商行的客戶來源高度吻合。

面對金融科技對農商行的沖擊和挑戰，一位中部地區農商銀行董事長表達了他的憂慮：今年以來，明顯感受到農商行的“寒冬”來了，存款增幅比往年下降，貸款難放，曾經引以為傲的“人多面廣”優勢，似乎成為一種“包袱”，農商行的金融科技與國有大行和互聯網銀行相比，猶如“長槍短炮”對“坦克導彈”，不堪一擊。

“真的感到‘狼來了’！”上述董事長說，在業務拓展上，由于缺乏科技“利器”，不僅“拼得很辛苦”，有時還有一種“無能為力”的感覺。

這位董事長的擔憂不無道理。中國人民銀行金融研究所高級研究員鄒平座認為，金融科技是大勢所趨，農商行要充分抓住這“窗口期”，否則將面臨被邊緣化的危險。

如今，農商行處于大分化、大轉折時期，可以說，金融科技、數字化轉型在一定程度上決定著農商行的未來，“窗口期”或許只有三年，農商行必須直面現實，并付諸行動，因為，這是一場輸不起的戰役。

然而，農商行的金融科技水平目前還處于技術接觸的起步階段，大多數僅表現為線下業務線上化和線下服務智能化，即線上的網上銀行、手機銀行，線下網點配備自動柜員機、智能終端等。

而金融科技給銀行帶來獲客渠道、營銷手段、風險防控的巨大變革，農商行與國有大行、股份制銀行和互聯網銀行有著較大差異，尤其是在獲客方面，國有大行可通過平臺獲客，互聯網銀行可通過場景獲客，而農商行更多的還停留在傳統的線下走訪獲客。

農商行客戶對象是“三農”、小微，而這些客戶天然具有小額、零散，且兼具多產業形態混雜特征，農商行服務這類客戶，比以往任何時候都更需要借助金融科技手段來降低服務成本、提升服務質量和效率、增強風險管控能力，然而受制于資產規模、科技人才等因素影響，絕大多數農商行的科技建設完全依賴于省聯社，與國有大行相比，包括股份制銀行、城商行，農商行的金融科技總是“慢半拍”。

一位曾在國有大行和股份制銀行工作過的業內人士表示，對于省聯社“小法人+大平臺”科技建設模式要客觀看待：為幫助單個法人行社擺脫科技建設上“想做做不了、做了做不好、做了不實惠”的窘境，尤其是針對資產規模小于100億元的農商行，為其節約科技建設成本、防范科技風險等方面，省聯社發揮了不可替代的作用。但是省聯社統籌全省內幾十家甚至上百家農商行的科技建設，其資金投入、人才引進等方面與國有大行、股份制銀行等動輒每年上百億的投入和千人研發團隊相比，都顯得非常不匹配；從快速響應業務發展需求來說，省聯社的科技建設常常反應滯后。同時，省聯社對全省農商行科技建設是統一開發、統一建設，很難兼顧轄內業務發展較快農商行對科技建設的“個性化”要求。

“大數據時代，就是‘武器時代’，農商行必須把‘核心武器’掌握在自己手里，才能避免被動‘挨打’。”上述內業人士建議，一方面省聯社在科技建設上，可采用事業部制，加大資金投入和人才引進，并成立“軟件開發中心”，“軟件開發中心”的人員是自己的核心團隊，如同華為公司一樣；另一方面，省聯社在把控風險的前提下，要有開放的心態，滿足部分農商行業務發展和科技建設的需要，及時為其開放接口。

打贏金融科技戰役，數據是關鍵。如何挖掘大數據、整合大數據，“數字化轉型”成為農商行必須要邁過的一道“坎”。

“數字化轉型”，浙江農信嘗試了全新實踐。2018年7月，浙江省聯社順應“互聯網+普惠金融”發展大勢，研發推出了普惠金融線上貸款產品——“浙里貸”。該產品是浙江農信依托公積金、稅務、工商、人行征信等政府公共數據，以及浙江農信連續10年“走千家、訪萬戶”積累的客戶數據，推出的一款純線上信用貸款產品，它整合了市民卡貸、社保卡貸、稅銀貸等8款信貸產品，實現了“手指點點、即刻到賬，且風險一鍵排除”使客戶充分感受到“秒貸”科技金融帶來的美好體驗。

浙江農信在金融科技方面的持續創新緣于一份深深的危機感。浙江省農信聯社科技管理部副總經理楊綱認為，技術是不可逆的，人的行為習慣也是不可逆的。盡管目前還不是所有人都在使用線上金融服務，線下的場景還未能全部聯通到線上，但在未來，線上服務肯定是越來越密集的，這就意味著我們的系統也要承接更多的場景和用戶、更海量的數據及更高的并發訪問量，這背后的技術支撐都應當及時跟進。

緊隨“浙里貸”產品上線后，浙江省聯社與騰訊公司簽訂戰略合作。這是浙江省聯社打造數字化、智能型、開放式生態銀行的又一創新舉措。

據了解，騰訊將配合浙江農信做好與用戶的連接、與商戶的連接、與機構的連接、與政務的連接，并運用騰訊的行業解決方案、云計算能力、大數據能力、金融安全防范能力以及區塊鏈、人臉識別等前沿技術，結合浙江農信的地方資源以及行業經驗，打造普惠金融新生態。

浙江省聯社在科技建設領域的“兩大行動”，正是充分利用數據，但不拘泥于金融數據，以開放心態擁抱“數據湖”，挖掘更多場景的創新之舉，也為浙江農信踐行更高層次的普惠金融，即融入社會治理，構建以人為核心、全方位的普惠金融提供了“利器”。

開展“數字化轉型”，除了省聯社需加大金融科技賦能，基層農商行也需從自身實際出發，著手開展金融科技建設。

亳州藥都農商銀行和德清農商銀行的數字化轉型，為業界提供了借鑒。

亳州藥都農商銀行整合當地政府48個部門數據和該行自有數據等，推出“金農易貸”信貸產品，實現網上自動授信、用信、利率定價和貸后預警，通過手機銀行，為轄內所有18-65周歲居民，提供0.5-50萬元普惠式、智能化、便捷的信貸服務。“金農易貸”試運行的49天內，貸款發放出現爆發式增長：放款11.52億元，日均2351萬元，人均貸款8萬元，客戶從申請到收款，不超過3分鐘。

而德清農商銀行以“數字化、智能化、體系化、模塊化、流程化”為轉型目標，強化科技支撐與數據應用，為客戶精準“畫像”，實現了“以客戶驅動為引領”的數字化銀行建設新模式。截至2018年末，德清農商銀行服務客戶總量近70萬，其中本地客戶41.41萬，占德清本地人口的95.86%。

亳州藥都農商銀行和德清農商銀行的探索，給正處在數字化轉型中的農商行帶來很多啟迪：

首先，農商行必須廣開數據源，做實大數據基礎工作，不斷完善數據采集機制，包括大數據的獲取、“清洗”、模型構建等等，這是一個從“量變”到“質變”的過程，農商行既要堅守戰略目標，又要耐得住“寂寞”。

其次，數字化轉型必須與業務結合起來，一切脫離業務發展的科技創新都是“偽命題”，數字化轉型要為金融機構在獲客、營銷、風控等方面賦能，不能為創新而創新，追求“首單效應”或“流于表面”。

再次，數字化轉型不僅僅是運用技術手段提升效率、降低成本，更重要的是一項系統工程，通過數字化轉型再造商業模式。如，德清農商銀行通過大數據對客戶交易量和全生命周期的分析，從而推動管理轉型、網點轉型和績效考核調整等，實現了系統化變革。

最后，數字化轉型對農商行而言，需要“線上”“線下”齊發力，向互聯網銀行學“線上”獲客，快速做大客戶增量，做大金字塔的“塔基”；有了鞏固的“塔基”，即大量的客戶后，農商行可以發揮互聯網銀行所不具有的線下優勢，對存量客戶開展“二次營銷”和多次營銷，做深做透做精中間業務。

數字化轉型是一個全新而又緊迫的課題，具體到農商行怎樣落地，是一個現實而具體的問題，這是時代之問！

農商行，你準備好了嗎？