導 讀

包括西部欠發達地區在內的所有農商行（含農信系統其他行社），已被逼進以“快”取勝的同一場賽局。對農商行而言，如墨守陳規，多年來引以為豪的扎根當地、地熟人熟的“地利”優勢，終將被掠食者以“快”攻破；以移動信貸為突破口，打造“快銀行”，已是當務之急、大勢所趨。

作者

中華合作時報記者 張永樂

8月30日，記者到偏遠閉塞的貧困村——甘肅省會寧縣翟所鄉焦家河村走訪。這里丘高壑深，似乎與世隔絕，但村邊竟有一家農村淘寶店。更令人驚訝的是：小店內外，張貼大幅“阿里系”移動信貸海報，店員張永霞剛剛代理這些業務，村民已有辦貸意向。

年輕的張永霞電腦軟件和手機客戶端操作嫻熟，主要工作是協助村民網貸、網購。記者指著旁邊的農商行工作人員問她：“農商行和村里很熟，全村都授信了，你憑什么吸引客戶？”

張永霞想都沒想：“那就看誰放貸快。”

↑圖為張永霞和嶄新的農村淘寶店。攝于甘肅省會寧縣翟所鄉焦家河村。

快：速度挑戰“地利”

“快”，擊中要害。

目前盛行的移動信貸，屬于小額貸款，主要面向農戶、個體工商戶、小微企業等草根經濟體或個人消費群體，以互聯網普惠金融破解“融資難”，并從中贏得無限商機。

小額貸款“短、頻、急、快”，往往“不能等”，以“快供”對“快需”，才能滿足客戶需求。

微眾銀行、網商銀行等新銳，正是以“快”取勝。

↑圖為2015年1月4日下午，李克強總理視察前海微眾銀行。

據微眾銀行官方數據，旗下個人消費類貸款產品“微粒貸”，授信審批僅需2.4秒，資金到賬只需40秒。至2016年10月初，上線不足一年半，放款總筆數已超過1500萬筆，單日最高貸款筆數超過11萬筆；放款總額超過1200億元，筆均放款約8000元，單日最高貸款額超過10億元；主動授信客戶超過5000萬人，遍布全國31個省、市、自治區。

上述事實表明：

置身“推進普惠金融”的政策大環境，面對互聯網金融無處不在的移動信貸服務，包括西部欠發達地區在內的所有農商行（含農信系統其他行社），都被逼進以“快”取勝的同一場賽局。對農商行而言，如墨守陳規，多年來引以為豪的扎根當地、地熟人熟的“地利”優勢，終將被掠食者以“快”攻破；以移動信貸為突破口，打造“快銀行”，已是當務之急、大勢所趨。

提速：漸進式 “移動”

農商行中務實的先行者，已然洞察趨勢，并付諸實踐。

例如，天津濱海農商行、江都農商行的微信銀行，海口聯合農商行、常熟農商行的手機銀行，紫金農商行移動銀行，武漢農商行微小企業信貸服務中心等，都較早地借助手機等移動終端，通過移動金融，探路“快銀行”建設。

但是，限于科技條件、客戶儲備以及行業政策等約束，農商行以移動信貸為突破口的“快銀行”建設，客觀上需要一個漸進式的“改良”過程。

這方面，武漢農商行微小企業信貸服務中心的階段性探索，具有代表性。

↑圖為武漢農商行微小企業信貸服務中心及其“微小富業貸”產品宣傳海報。

該中心2011年成立，主要通過無抵押經營性信貸產品“微小富業貸”，為個體工商戶和小微企業提供0.5-100萬元貸款，最高額度可提升至200萬元。據介紹，中心貸款流程仍遵循常規的小額信貸技術模式，包括申請貸款、貸前調查、貸款審批、貸款發放、貸后跟蹤、貸款收回等環節，不同的是，為適應互聯網金融運行需求，提升信貸速度，總體上進行了標準化改造，特別是在貸款申請、貸前調查、貸款審批環節，逐步向移動信貸轉變。

申請貸款環節，中心增加了手機移動終端和微信銀行“窗口”，客戶通過手機即可完成初步申請。貸前調查和貸款審批環節，信貸經理對客戶進行調查時，隨時將資料錄入iPad，整理后，傳送至“遠程貸審會”。“遠程貸審會”由2-3名經驗豐富的信貸經理或主管組成，即時在線審核、反饋審核結果。

這些“改良”，使信貸過程部分具備移動信貸特征，“快銀行”建設效果明顯：按改良前的模式，辦貸用時3-5天，改良后，縮短為1-3天。

“超車”：后發先至

有人更快，直接駛入“快車道”。

安徽亳州藥都銀行，2012年完成農商行組建，由于歷史原因，電子銀行等業務起步較晚。盡管如此，該行卻善于利用最新金融科技，發揮后發優勢，實現“彎道超車”。

↑圖為藥都銀行領導班子在“金農易貸”-“全民雙創”數據展示平臺前，分析大數據項目運行情況。

在安全合規前提下，藥都銀行一直努力加快貸款辦理速度。

為了“快”，個人貸款業務實行“5+2”工作制，相關人員周末照常上班，及時辦理；貸審會、貸審小組設立“雙崗”，以備一方有事另一方馬上就位辦理。

為了“更快”，藥都銀行最近推出一款業界空前的移動信貸產品“金農易貸”：利用政府大數據進行風控，實現網上自動授信、用信、利率定價和貸后預警，通過手機銀行（或網銀），為轄內所有18-65周歲居民，提供0.5-50萬元普惠式、智能化、便捷的信貸服務。

這款產品，旨在支農支小、支持“雙創”（“全民創業、萬眾創新”），客戶從申請貸款到收款，按銀監會規定已“面簽”的老客戶，不超過3分鐘，未“面簽”的新客戶，不超過24小時。

↑圖為藥都銀行“金農易貸”手機銀行借款申請完成界面。

2016年7月14日-8月31日，“金農易貸”試運行49天，“引發了爆炸式增長”。49天內，在線申請貸款戶共計87618戶（含超出年齡范圍等未達標戶），日均1825戶，通過率高達57%；網上授信36153戶，授信21.8億元，人均6.2萬元；放款11.52億元，日均2351萬元，人均貸款8萬元。

一時間，藥都銀行移動信貸的“又好又快”，聲振業內。

“又好又快”背后，是一項龐大的信息系統工程——大數據整合。

“金農易貸”后臺運行的數據，融合了政府大數據、省聯社相關數據、藥都銀行自有數據，以及“黑名單”等外圍數據。其中，政府大數據囊括亳州市公安、稅務、工商等所有48個部門全部數據，并即時更新。

這些數據，精準、鮮活、覆蓋轄內所有目標客戶，成為“金農易貸”“又好又快”的“核心機密”。

打造“快銀行”，大數據已成必經之路。