請問：銀行會倒閉嗎？

答案會驚掉你的下巴！如果天真的以為，銀行不會倒閉！那樣，你就大錯(cuò)特錯(cuò)了！

近日，一則二十年不遇的消息震驚金融圈。

誰也沒有料到，包商銀行會突然宣布破產(chǎn)。

01

11月23日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布批復(fù)，有兩點(diǎn)值得回味：

第一，原則同意包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。

第二，包商銀行應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求開展后續(xù)工作，如遇重大情況，及時(shí)向銀保監(jiān)會報(bào)告。

是的，你沒有看錯(cuò)，已經(jīng)同意其破產(chǎn)了。

很多人或許不清楚，這次包商銀行破產(chǎn)，是繼銀行、河北肅寧尚村農(nóng)信社之后，中國歷史上出現(xiàn)第三家申請破產(chǎn)的銀行。

好端端的一家大型銀行，怎么就倒了呢？

根據(jù)資料顯示：

包商銀行成立于1998年12月，是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行。共有18家分行、291個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，機(jī)構(gòu)遍布全國16個(gè)省、市、自治區(qū)。曾在亞洲銀行500強(qiáng)排名第十位，員工8000多人，客戶約473.16萬戶。

從其規(guī)模來看，并不算小。

今年11月13日，包商銀行在中國貨幣網(wǎng)發(fā)布公告稱，該行擬于11月13日對已發(fā)行的65億元“2015包行二級債”本金實(shí)施全額減記，并對任何尚未支付的累積應(yīng)付利息（總計(jì)：585639344.13元）不再支付，包商銀行已于11月12日通知中央國債登記結(jié)算有限公司，授權(quán)其在減記執(zhí)行日進(jìn)行債權(quán)注銷登記操作。

2019年5月24日，包商銀行因出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，被人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合接管，這是中國金融發(fā)展史上的一個(gè)重大事件。

隨后，包商銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置、包商銀行二級資本債是否兌付均頗受市場關(guān)注。而最新消息：包商銀行65億元二級資本債因“無法生存觸發(fā)事件”全額減記。

眼見著國家拍板，大勢已定，473.16萬儲戶全都炸了鍋！

02

以史為鑒可以知興替！

歷史上新中國一共破產(chǎn)了三家銀行。

第一家破產(chǎn)的就是，海南發(fā)展銀行。

在1998年破產(chǎn)的他，破產(chǎn)的原因是因?yàn)樗娌⒘艘欢训霓r(nóng)信社，結(jié)果這個(gè)農(nóng)信社違規(guī)放貸，加上海南房地產(chǎn)泡沫破滅了，所以就破產(chǎn)了。

這個(gè)事件當(dāng)中個(gè)人儲戶跟境外的債務(wù)沒有受到影響，可是有很多企事業(yè)單位的存款，20年后都沒有追回來。

第二家破產(chǎn)的就是，河北肅寧尚村農(nóng)信社。

這家農(nóng)信社在2012年破產(chǎn)，由于這個(gè)農(nóng)信社破產(chǎn)的時(shí)候，債務(wù)人里面基本上已經(jīng)沒有個(gè)人儲戶了。而且他的債務(wù)又很少，所以基本上就沒有產(chǎn)生什么影響。

第三家破產(chǎn)的就是，這個(gè)包商銀行。

這家銀行的破產(chǎn)是改革開放以來的第一家經(jīng)過了司法破產(chǎn)程序，完成了清算退出的商業(yè)銀行。

你要清楚，從理論上來說銀行也是企業(yè)。例如，的全稱是：，既然是企業(yè)，就有破產(chǎn)的可能。

只不過銀行是很特殊的公司，他要是破產(chǎn)倒閉，可能會造成金融秩序的動蕩，引起社會恐慌，所以針對銀行的監(jiān)管一直都很嚴(yán)，想要把一家銀行給玩兒垮其實(shí)是挺難的。

那包商銀行究竟是怎么走到今天這一步的呢？

今年8月，包商銀行接管組組長周學(xué)東在《中國金融》刊登了文章：

當(dāng)2017年5月專案組介入“明天系”案件后發(fā)現(xiàn)，包商銀行自2005年以來僅大股東占款就累計(jì)高達(dá)1500億元，且每年的利息就多達(dá)百億元，長期無法還本付息，資不抵債的嚴(yán)重程度超出想象！

去年五月份，人民銀行和銀保監(jiān)會聯(lián)合接管了包商銀行。

11月13號包商銀行報(bào)出一筆發(fā)行的65億元“2015包行二級債”本金實(shí)施全額減記。

周學(xué)東更直言不諱：“無法想象，這份‘募集說明書’中所披露的主要指標(biāo)是如何得出的！”

這65億元是什么意思呢？

也就是說這筆跟銀行同業(yè)借的錢咱們就一筆勾銷，連本金帶利息就這么算了。你說可怕不！

這是歷史上第一次銀行同業(yè)間的“剛兌信仰”被打破，這樣就意味著一些資產(chǎn)質(zhì)量不那么好的銀行發(fā)起人，以后會面臨著很大的融資成本和融資壓力。

周學(xué)東在撰文中更是寫道：包商銀行公司治理最突出特點(diǎn)是“形似而神不至”。

我想說到這里，你該懂得了。

其實(shí)這是被他的大股東“明天系”給掏空了，要知道明天集團(tuán)一度持有包商銀行89.27%的股份，在過去的15年里面，他注冊了209家的空殼公司，通過347筆借款，從包商銀行拿走了1560億的資金。

關(guān)鍵是這些錢全部都沒有歸還，還全部都變成了不良貸款。

眼看他起高樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了。

更重要的是，聽說“明天系”還與正在輿論風(fēng)口浪尖的馬老師有很多瓜葛，看點(diǎn)真是不缺，過幾天寫一篇檄文研究研究，喜歡《財(cái)經(jīng)志》的朋友們可以先點(diǎn)個(gè)關(guān)注。

看到這里，是不是脊背發(fā)涼？

03

另外一點(diǎn)，很多人或許會問：一旦包商銀行破產(chǎn)以后，那473萬儲戶怎么辦？

我們可以看一下，2015年出臺的《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，銀行破產(chǎn)，最高償付限額為人民幣50萬。

按照這個(gè)規(guī)定，如果儲戶在包商銀行的存款在50萬以內(nèi)，即便銀行破產(chǎn)，他們的錢也將得到全額賠付。

如果存款超過50萬，則超過的部分是沒有保障的，需要儲戶自行承擔(dān)損失。

不過好在這次包商銀行破產(chǎn)清算，有央行介入。

今年8月6日，央行發(fā)布《2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，宣布包商銀行因嚴(yán)重資不抵債，被提起破產(chǎn)申請。

文中指出：

包商銀行的客戶約473.16萬戶，其中個(gè)人客戶466.77萬戶、企業(yè)及同業(yè)機(jī)構(gòu)客戶6.36萬戶。

因涉及客戶眾多，合作業(yè)務(wù)遍布全國，一旦無法兌付，極易引起銀行擠兌、金融市場波動等連鎖反應(yīng)。

央行和銀保監(jiān)會經(jīng)過深入研究論證決定：

由存款保險(xiǎn)基金和央行提供資金，先行對個(gè)人存款和絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)債權(quán)予以全額保障。同時(shí)，為嚴(yán)肅市場紀(jì)律、逐步打破剛性兌付，對大額機(jī)構(gòu)債權(quán)提供平均90%的保障。

也就是說，466.77萬個(gè)人儲戶的存款將得到全額賠付。而剩下的6.36萬企業(yè)及同業(yè)機(jī)構(gòu)客戶則需承擔(dān)10%的損失。