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2019年5月24日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告稱，鑒于包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，為保護(hù)存款人和其他客戶合法權(quán)益，對包商銀行實(shí)行接管。

此次接管是20年以來監(jiān)管再度出手整治問題銀行，在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，包商銀行事件有其特殊性，同時(shí)也反映了部分中小銀行共同存在的問題，需正視中小銀行在發(fā)展過程中面臨的壓力以及存在的風(fēng)險(xiǎn)。

11月23日，銀保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站發(fā)布公告：原則同意包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。

至此，中國迎來第三家破產(chǎn)銀行。

海發(fā)行

上世紀(jì)90年代，海南房地產(chǎn)市場崩盤，導(dǎo)致包括信用社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，海發(fā)行則不幸成為這輪房地產(chǎn)泡沫危機(jī)的”犧牲品”。

1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生2年零10個(gè)月的海南發(fā)展銀行。

成為了新中國金融史上，第一家破產(chǎn)倒閉的銀行。

尚村信用社

成立于1956年的河北肅寧縣尚村信用社，因經(jīng)營不善等原因造成資不抵債，從2001年2月起停止辦理存貸款業(yè)務(wù)，2004年?duì)I業(yè)執(zhí)照被工商管理部門吊銷，2006年依法申請破產(chǎn)。

2012年3月這家曾經(jīng)作為服務(wù)尚村“三農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社以“破產(chǎn)”的姿態(tài)宣告退出歷史舞臺。

是國內(nèi)首家被批準(zhǔn)破產(chǎn)的農(nóng)村信用社。

汕頭市商業(yè)銀行

另有原汕頭市商業(yè)銀行因經(jīng)驗(yàn)管理不善而停業(yè)整頓長達(dá)10年之久。

后重組為廣東華興銀行，并于2011年9月8日正式開業(yè)

破產(chǎn)后儲戶存款怎么辦

成立于1998年的包商銀行，有20多年的歷史，從偏居一隅的小銀行，發(fā)展成為5231億總資產(chǎn)的中型銀行，擁有16家分行，331個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，8000多名員工，473.16萬個(gè)客戶。

如今包商銀行破產(chǎn)，這400多萬客戶的存款該怎么辦？

據(jù)天職國際會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告，截至2020年10月31日，包商銀行資產(chǎn)總額約4.465億元，負(fù)債總額約2059.624億元，股東權(quán)益約為-2055.159億元。

為保障包商銀行的流動(dòng)性安全，人民銀行在接受足額優(yōu)質(zhì)抵押品的前提下，向包商銀行提供了235億元額度的常備借貸便利流動(dòng)性支持。

有了央行兜底，包商銀行的接管處置中存款人的權(quán)益得到了充分保障。央行表示，為最大程度保障廣大儲戶債權(quán)人合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定，央行、銀保監(jiān)會(huì)決定由存款保險(xiǎn)基金和央行提供資金，先行對個(gè)人存款和絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)債權(quán)予以全額保障。同時(shí)，為嚴(yán)肅市場紀(jì)律、逐步打破剛性兌付，兼顧市場主體的可承受性，對大額機(jī)構(gòu)債權(quán)提供了平均90%的保障。

包商銀行對此前發(fā)行的65億二級債本金實(shí)施全額減記，還有5.85億利息也不用再支付。簡單理解就是65億本金不用還了，利息也不用還了。因?yàn)槿嗣胥y行、銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定包商銀行已經(jīng)發(fā)生“無法生存觸發(fā)事件”，所以就不用還了，這在銀行歷史上首次出現(xiàn)這種情況。

二級債券這種投資理財(cái)產(chǎn)品，銀行出現(xiàn)了問題是不會(huì)賠償?shù)摹τ趥€(gè)人儲戶來說，出現(xiàn)存款丟失，購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，以及代銷的各種理財(cái)產(chǎn)品，銀行出現(xiàn)倒閉，也是不用賠償?shù)摹Ｒ虼耍徺I銀行的理財(cái)產(chǎn)品也要謹(jǐn)慎。

不過，購買了包商銀行二級資本債券的都是其他中小銀行，并沒有個(gè)人儲戶。這些中小銀行只能是無辜躺槍了，當(dāng)作是自身的投資失誤造成的虧損。

銀行可以“賴賬“，儲戶卻不行，即使是銀行破產(chǎn)了，房貸、車貸等等欠銀行的錢，還是要繼續(xù)償還，一分都不能少。

我國已經(jīng)在2015年推出了《存款保險(xiǎn)條例》，在銀行出現(xiàn)破產(chǎn)后，會(huì)先支付破產(chǎn)費(fèi)用和職工工資等費(fèi)用，之后就是支付儲戶的本金和利息。不過，這里是有上限的，本金和利息加起來最高只能賠50萬，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

存款保險(xiǎn)基金是化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，不但為問題機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)兜底，還一定程度地參與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置工作。未來，存款保險(xiǎn)制度辦法應(yīng)更加細(xì)化，比如基金以什么樣的比例救助銀行，何時(shí)選擇退出等，更進(jìn)一步發(fā)揮防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的‘防火墻’作用”。

欠的貸款不用還了？

隨著包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置即將收官，當(dāng)前包商銀行官網(wǎng)和APP的名稱都已正式變更為蒙商銀行。包商銀行即將成為歷史，那么過往的貸款、信用卡等業(yè)務(wù)該如何繼續(xù)？

記者了解到，為承接包商銀行的資產(chǎn)負(fù)債，處置該行風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)于今年4月9日，批準(zhǔn)了蒙商銀行的籌建申請，該行也在5月25日正式開業(yè)。成立當(dāng)日，包商銀行接管組發(fā)布公告稱，包商銀行將相關(guān)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及負(fù)債，分別轉(zhuǎn)讓至蒙商銀行和徽商銀行。

“包商銀行客戶原有業(yè)務(wù)劃分的總體原則為包商銀行總行及內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)由蒙商銀行承接，內(nèi)蒙古自治區(qū)外各分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)由徽商銀行承接。”包商銀行接管組負(fù)責(zé)人表示。

對于個(gè)人客戶而言，徽商銀行承接包商銀行北京分行、深圳分行、成都分行、寧波分行個(gè)人業(yè)務(wù)，蒙商銀行承接總行及內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)個(gè)人業(yè)務(wù)，其中就包括了理財(cái)產(chǎn)品、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和基金業(yè)務(wù)，客戶與原包商銀行簽署的合同、協(xié)議等由蒙商銀行承接，債權(quán)債務(wù)關(guān)系將根據(jù)法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定相應(yīng)轉(zhuǎn)移。并且，包商銀行原個(gè)人存款、原對公存款和同業(yè)負(fù)債分別由蒙商銀行、徽商銀行承接后，各項(xiàng)權(quán)利及業(yè)務(wù)辦理不受影響，將由存款保險(xiǎn)基金依法保障。

客戶持有的原包商銀行借記卡、信用卡、存單、存折等交易介質(zhì)可繼續(xù)使用，也可自愿到蒙商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)更換新的交易介質(zhì)和新信用卡。

據(jù)悉，經(jīng)過半年來的經(jīng)營，截至11月18日，蒙商銀行儲蓄存款余額已達(dá)到500.33億元，成為內(nèi)蒙古自治區(qū)儲蓄存款最多的城商行。今年7月，經(jīng)大公國際評定，其主體長期信用等級為AAA，評級展望為穩(wěn)定。

雞蛋不能放在同一只籃子里

投資圈中有一句話大家很熟悉，叫做“雞蛋不要放在一只籃子里”。 這是在1981年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主詹姆斯·托賓提出來的。

這句話簡單通俗地詮釋了資產(chǎn)配置的大道理，成為了“老少皆知”的投資準(zhǔn)則。意思是通過分散投資的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，這只是分散投資的概念，是資產(chǎn)配置的一部分。

給大家推薦一個(gè)比較通用的工具——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。

“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，人們的財(cái)富管理理念也正在悄悄地發(fā)生著改變，財(cái)富的定義從來就不是你今天有多少錢，而是你明天依然有錢，時(shí)間是衡量財(cái)富的最佳標(biāo)準(zhǔn)。財(cái)富積累需求對理財(cái)工具的要求有三共同的特點(diǎn)：安全性、收益性、穩(wěn)定性。

而同時(shí)滿足這三個(gè)條件的也只有保險(xiǎn)了。因此保險(xiǎn)是家庭理財(cái)最好的金融工具！

資料參考：保險(xiǎn)論壇、天下銀保，網(wǎng)絡(luò)

遠(yuǎn)方商學(xué)院，致力于透視保險(xiǎn)背后的層層邏輯。人生需要風(fēng)險(xiǎn)管理，每個(gè)人都是自己的首席風(fēng)險(xiǎn)官，用好保險(xiǎn)，讓人生更安全，內(nèi)心更自由。

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