時值年末，又剛經歷了雙十一“剁手大出血”，很多小伙伴直呼“沒有錢了……”

資金周轉困難怎么辦？

如果去找親戚朋友借錢，難免要欠人情；找銀行呢？通常審核嚴格且放款較慢；如果去借網貸，利率又相當高還不安全。

這個時候，如果手頭正好有大額保單，不妨考慮下保單貸款，可以幫助我們解決部分急用現金的問題。

保單貸款是什么，保單貸款有哪些優勢，辦理保單貸款需要什么條件？

別急，今天學姐就給大家好好科普關于保單貸款那些事兒，小伙伴們趕緊搬小板凳坐好~

保單貸款科普重點

>>什么是保單貸款？

>>保單貸款有哪些優勢？

>>哪些保險可以貸款？最高能貸多少？

>>辦理保單貸款需要什么條件？

什么是保單貸款？

保單貸款，顧名思義就是投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例申請貸款。

保單貸款允許我們在繳費期間，遇到需要急用現金的時候，能夠通過這種方式將錢取出，緩解資金周轉不靈的局面。

保單貸款過程中，我們的保險保障不受影響，所以保單依然有效。

保單貸款有哪些優勢？

那么相對于其他貸款方式，保單貸款有什么優勢呢？學姐總結了以下幾點：

保單貸款征信寬松

通常情況下，辦理貸款都需要查詢征信，如果征信太差，貸款很可能審批不下來。

但有些保險公司保單貸款不要求征信，這對于急需用錢但是征信有不良記錄的朋友絕對是個福音！

保單貸款手續簡單

保單貸款辦理簡單，需要的材料不多，投保人只需帶好身份證、保單、工作收入證明、貸款申請書等就可以辦理，整個流程只需要2-3天。

保單貸款利率低

保單貸款的利率比較低，不同保險公司的不同產品會有所不同，一般情況都會在銀行短期貸款利率基礎上浮，大概在5-6%左右。

這個利率有多低呢？

比如微某貸，借10000塊，每天利息4.5元，也就是日利率0.045%，轉換成年化利率就是16.425%，居然是保單貸款利率的3倍！

保單貸款不影響保險權益

保單貸款期間，被保險人的各項權利不受影響。如果是分紅型保險，保單分紅也依然可以領取~

既緩解了短期的資金壓力，而且保險合同繼續有效，發生了合同約定的疾病還能繼續理賠，給人滿滿的安全感！

哪些保險可以貸款？最高能貸多少？

從保單貸款的定義可以看出，并不是所有的保單都能進行貸款，而是具有“現金價值”的保單才能進行貸款。

其實說白了，現金價值就是退保時我們能拿回來的錢，金額會隨著時間變化，具體數據都會寫在保險合同里。

如下圖所示，保單是第幾年，現金價值就是對應的值：

通常情況下，保單年度越長，現金價值越高，可貸金額也會越高。

銀保監會有明確規定：

保單貸款最高可貸出保單現金價值的80%，貸款期不超過6個月，利率由保險公司決定，一般與同期銀行貸款利率持平。

比如百年人壽康惠保2.0的保單貸款額度就是現金價值的80%：

也就是說，如果在該保單年度，保單的現金價值是10萬，可貸比例按80%來計算，最多可以從保險公司貸款8萬。

我們看一下不同類型的保險，現金價值的區別：

儲蓄型產品

終身壽險、終身重疾險、年金險……這些學姐統統稱為儲蓄類產品。比如終身型的重疾險，由于每年交的保費較多，自然現金價值也會比較高。

消費型產品

比如定期壽險、消費型重疾險，同樣是有現金價值的。但是由于這類產品更加關注保障，現金價值也不高，隨著繳費年限的增長，現金價值從0達到一個高點，然后逐漸減少，滿期變為0。

一年期產品

很多意外險、醫療險等，基本沒有現金價值，或者現金價值很低，這類保單不能進行保單貸款，這個也是可以理解的。

所以如果買了終身型的重疾險、年金險等產品的朋友，如果真的急需用錢，可以看一下保單當年的現金價值，然后打一個八折，就是可以貸款到的金額。

辦理保單貸款需要什么條件？

保單貸款條件1：保單在有效期內

只有保單處于有效狀態，才能申請保單貸款。已經失效的、豁免保費的、自動墊交或正在申請理賠的保單都不能進行保單貸款。

保單貸款條件2：條款可申請貸款

并不是所有保單都可以申請貸款，需要在保險合同中明確說明該保單有貸款功能：

一般情況下，具有儲蓄性質的年金保險、保障終身的重疾險、壽險等都可以申請保單貸款。

還有一些定期產品，比如定期壽險，理論上也能進行保單貸款，但這類產品現金價值一般都不高，貸款額度也比較低。

像一些現金價值非常低的短期險種，比如一年期的意外險、醫療險，就不能申請保單貸款的！

保單貸款條件3：需由投保人申請

保單貸款僅能通過投保人申請。如果投保人與被保險人不是同一個人，投保人申請保單貸款時需經過被保險人授權。

總的來說，保單貸款是把保單的現金價值貸出來，貸款金額跟繳費的金額和險種相關，一般不會超過我們所交保費，而且周期也很短，利息也比較低。

不過學姐要告訴大家，保單貸款雖然很好，但畢竟還是貸款，只適合用于短期資金周轉，并不適合用于股票等高風險投資。

如果保單貸款到期后不能償還利息或者本金，當貸款本息超過保單現金價值的一定比例時，保險合同就會終止，保障也會隨之終止。

為了順利享受到保險的保障，一定要記得及時還款哦~

看到最后，還有問題想私聊我們？