“借錢還房貸有什么不可以？你又不是去賭博！”近日，北京的黎宇再次接到來自貸款中介的推銷電話，當(dāng)他問到能否用小額信用貸還房貸時(shí)，對(duì)方如此“簡(jiǎn)單粗暴”的回答，超乎了他的預(yù)判。

這位自稱是“企鵝金服”助貸中心的中介人員告訴他，自己可以對(duì)接的資源有國(guó)有大行和股份行，信用優(yōu)質(zhì)的客戶最低可以爭(zhēng)取到百分之三點(diǎn)幾的年化利率的貸款。

事實(shí)上，近日來，類似的貸款推銷電話黎宇接到了很多，這些中介大都表示，貸款用于買房、還房貸“都沒問題”，并且打保票，具體用途銀行“查不到”。

存量房貸與新發(fā)放房貸款利率不斷走闊的背景下，不少“高位站崗”的房貸老客戶看著著實(shí)眼熱。上周五，央行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾表示，按照市場(chǎng)化、法治化原則，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。

不過，目前來看商業(yè)銀行仍未拿出可落地的方案，但在市場(chǎng)上，被嚴(yán)格禁止入房市的經(jīng)營(yíng)貸、信用貸卻早已再次潛入。不少背負(fù)KPI的貸款中介“見縫插針”，為了完成信貸投放誤導(dǎo)借款人資金違規(guī)使用，甚至誘導(dǎo)消費(fèi)者將房貸違規(guī)轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)貸，并稱可“享受”政策紅利降低利息成本。

實(shí)際上貸款中介的活躍只是表象，松動(dòng)的根本原因還是出資的銀行們默許。今年年初多地銀保監(jiān)局發(fā)文提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并表示嚴(yán)禁且持續(xù)嚴(yán)查信貸資金違規(guī)流入樓市。但如今看來，仍有不少貸款機(jī)構(gòu)頂風(fēng)作案。

7月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局披露，中國(guó)銀行嘉興市分行及4名相關(guān)負(fù)責(zé)人在7月7日被行政處罰，案由之一是貸款資金挪用于購房，浙江桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行也因此在近日收到罰單。

第一財(cái)經(jīng)記者注意到，去年以來，監(jiān)管對(duì)信貸資金違規(guī)使用的罰單有所增加，而今年披露的罰單中，云南元謀農(nóng)商行的違法違規(guī)行為之一，就是信貸資金用于歸還借款人名下按揭貸款或轉(zhuǎn)定期存款，浙江稠州商業(yè)銀行衢州分化則涉及“信貸資金被挪用于置換個(gè)人住房按揭貸款”。

另外，有10家以上機(jī)構(gòu)存在“以貸還貸”現(xiàn)象，包括貴陽銀行、青海果洛農(nóng)商行、云南玉龍農(nóng)商行、范縣德商村鎮(zhèn)銀行、唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行、湖北武當(dāng)山農(nóng)商行、江西湖口農(nóng)商行，以及興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、國(guó)開行等部分分支機(jī)構(gòu)，具體表現(xiàn)為信貸資金被用于償還貸款，或者貸款回流至借款人等情況。

除了用于還貸，還有不少銀行因?yàn)橄M(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等信貸資金挪用收到罰單，其中不乏與房地產(chǎn)有關(guān)的違法違規(guī)行為。

今年7月披露的罰單中，青海共和農(nóng)商行被罰案由之一是“個(gè)人消費(fèi)貸款及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)”，貴陽銀行黔南分行也存在“經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”行為，雅安農(nóng)商行、青海果洛農(nóng)商行、江西于都農(nóng)商行、江西南豐農(nóng)商行等均存在信貸資金流向房地產(chǎn)的問題。國(guó)有大行中，農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春分行多家支行也存在類似問題，建設(shè)銀行溫州分行則有項(xiàng)目貸款資金被挪用于支付土地出讓金。

從各級(jí)監(jiān)管部門開出的罰單來看，部分銀行存在貸前不盡職嫌疑。比如，今年6月以來被罰機(jī)構(gòu)中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鐵門關(guān)兵團(tuán)分行因?yàn)椤跋虿环蠗l件的借款人發(fā)放貸款”被罰，浙江溫州洞頭農(nóng)商行“向公職人員發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”，北京銀行則涉及“向不具有借款資質(zhì)的借款人發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款及個(gè)人貸款”。

記者根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局各級(jí)部門披露的罰單不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，涉及信貸資金尤其消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)發(fā)放、資金被違規(guī)挪用等問題的機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過250家（含分支機(jī)構(gòu)），其中多數(shù)與房地產(chǎn)領(lǐng)域相關(guān)（包括用于還款），還有機(jī)構(gòu)發(fā)放假按揭、假首付貸款等。

相比去年同期，針對(duì)不同問題的罰單情況有增有減，比如，記者以“消費(fèi)貸”、“經(jīng)營(yíng)貸”作為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，今年以來披露的相關(guān)罰單數(shù)量高出去年同期，不過與“房地產(chǎn)”相關(guān)的罰單數(shù)量在去年同期達(dá)到300份以上的小高峰，今年以來相關(guān)罰單總數(shù)減少至170份以下。不過，今年以來總局機(jī)關(guān)對(duì)商業(yè)銀行總行發(fā)出的罰單已有4單，分別涉及渣打銀行（中國(guó)）、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、民生銀行。

疊加其他違法違規(guī)行為，渣打銀行（中國(guó)）今年2月被沒收違法所得并處罰款合計(jì)4965.94萬元（總行3625.94萬元，分支機(jī)構(gòu)1340萬元）；建設(shè)銀行被沒收違法所得并處罰款合計(jì)1.99億元（總行7341.5626萬元，分支機(jī)構(gòu)12550萬元）；中國(guó)銀行總行和分支機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰3280萬元；民生銀行總行和分支機(jī)構(gòu)共計(jì)被罰款8970萬元，被沒收違法所得2.462萬元。

2021年3月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、住建部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（下稱《通知》）就明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

《通知》要求，對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，銀行一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門，對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。

（實(shí)習(xí)生李佳奇對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）