南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 唐曜華深圳報(bào)道 在促消費(fèi)的號(hào)召下，消費(fèi)貸成為四季度銀行重點(diǎn)推的品種之一，不少儲(chǔ)戶反映收到不止一家銀行發(fā)送的消費(fèi)貸短信，稱在該銀行可獲得一定授信額度或可申請(qǐng)儲(chǔ)備金等。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)研深圳地區(qū)部分銀行了解到，今年以來(lái)消費(fèi)貸利率持續(xù)走低，個(gè)別銀行消費(fèi)貸利率最低至3.6%，不少銀行的利率也低至3.7%，具體要根據(jù)客戶資質(zhì)確定貸款利率和額度。銀行在消費(fèi)貸方面的創(chuàng)新也層出不窮。

為加碼支持小微企業(yè)，不少銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率相比消費(fèi)貸更低。部分銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率甚至跌破3%。一些銀行建議客戶申請(qǐng)利率更低的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸，但需要注意的是，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸需要公司資料申請(qǐng)、需要贖紅本，隱含一些額外成本，若為申請(qǐng)做假證還有法律風(fēng)險(xiǎn)。

部分銀行低利率消費(fèi)貸搶市場(chǎng)

“我們的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)從9月份就開(kāi)始，持續(xù)到今年底，明年還有沒(méi)有不確定，要看額度是否用滿?！编]儲(chǔ)銀行一客戶經(jīng)理告訴記者。據(jù)介紹，年初，華為、騰訊等公司員工優(yōu)質(zhì)客戶消費(fèi)貸利率也要4.5%，現(xiàn)在已經(jīng)降到3.7%。

一位貸款中介告訴記者，現(xiàn)在工薪貸利率整體比較低，尤其四大行的利率更低。

記者了解到，目前郵儲(chǔ)銀行、工行、中行、招行等多家銀行推出的消費(fèi)貸（信用貸）利率最低為3.7%，貸款額度最多30萬(wàn)。農(nóng)業(yè)銀行更低，客戶經(jīng)理稱最低可申請(qǐng)3.6%的消費(fèi)信用貸。

這些消費(fèi)貸大多根據(jù)客戶的工作單位、公積金繳納金額等因素確定貸款利率和額度，還有的結(jié)合客戶房貸月供情況給其打分，世界500強(qiáng)企業(yè)、央企國(guó)企的員工通常獲得利率更低、貸款額度更高。

“我們有一個(gè)企業(yè)白名單，在這個(gè)白名單里的企業(yè)員工每月公積金繳納金額過(guò)萬(wàn)的，貸款額度通常可以達(dá)到30萬(wàn)。”某國(guó)有銀行客戶經(jīng)理告訴記者。

目前部分銀行對(duì)于消費(fèi)貸的審批也趨于放寬，“相同評(píng)分、相同條件的借款人，現(xiàn)在能獲得低利率的更多了，比如以前30%，現(xiàn)在40%的人可以申請(qǐng)到?！蹦彻煞菪锌蛻艚?jīng)理稱。

這些消費(fèi)貸期限大多1-3年，還款方式大多提供先息后本和等額本息兩種方式。不過(guò)也并非所有銀行都以低利率力推消費(fèi)貸，也有的銀行消費(fèi)貸利率仍然要求5%以上。

“5%是市場(chǎng)的普遍水平，4%以下算比較優(yōu)惠的利率?！鄙虾Ｄ迟J款中介告訴記者。

由于個(gè)人信用消費(fèi)貸對(duì)客戶資質(zhì)要求較高，尤其看重工作單位，部分銀行稱為“工薪貸”，因此只有符合要求的客戶才能申請(qǐng)到額度，或者只有符合條件的客戶才能申請(qǐng)到相對(duì)優(yōu)惠的利率。對(duì)于工作單位達(dá)不到要求的客戶，銀行會(huì)建議辦理有抵押的消費(fèi)貸或個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。

即使有房產(chǎn)抵押，部分銀行的個(gè)人抵押消費(fèi)貸款利率比信用貸更高。比如工行一支行客戶經(jīng)理告訴記者，個(gè)人信用消費(fèi)貸利率最低3.7%，有房產(chǎn)抵押的消費(fèi)貸利率為4.35%，此類貸款優(yōu)點(diǎn)在于可以貸更多額度，可貸房產(chǎn)評(píng)估值的7成左右，但需要贖紅本等。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率跌破3%？

在支持小微企業(yè)、推行普惠金融的背景下，不少銀行對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款推行力度更大，有的客戶經(jīng)理建議申請(qǐng)利率更低的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。該行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款利率只要3.45%，比個(gè)人信用消費(fèi)貸款3.7%的利率更低?！爸灰止?0%以上的公司就可以，或者家里直系親屬有公司也可用來(lái)申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸?！蹦炒笮锌蛻艚?jīng)理稱。

還有一家銀行消費(fèi)貸利率超過(guò)5%，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率最低為3.65%，“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率更低，主要是為了推行普惠金融?！痹撔锌蛻艚?jīng)理稱。

有貸款中介聲稱，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率甚至可以做到低至2.9%。不過(guò)記者咨詢相關(guān)銀行了解到，如果是等額本息還本方式的話，宣傳的2.9%可能跟我們通常理解的年化利率概念不同，實(shí)際貸款利率應(yīng)該也在3%以上。

等額本息還款方式為按揭貸款經(jīng)常用到的還款方式，每月還款金額一樣，包含利息和本金，對(duì)借款人而言每月還款壓力更大，先息后本在貸款到期前每月只需還利息（按期數(shù)平均計(jì)算得出），到期再還本金，每月還款壓力更小。消費(fèi)者需要了解實(shí)際年化利率、利息支出總成本，并根據(jù)每月收支情況選擇適合的還款方式。

對(duì)普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，若為了更低利率申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸也要小心“入坑”。比如某股份行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款雖然聲稱期限為5年，但其實(shí)需要每年借過(guò)橋資金還款再貸款，每年借過(guò)橋資金也將產(chǎn)生一筆不小的費(fèi)用，并且還有續(xù)貸不上導(dǎo)致資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。若個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資金用于非經(jīng)營(yíng)用途，還有合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，一旦被查到變更用途可能會(huì)被銀行要求提前還清貸款。

很多消費(fèi)者可能收到過(guò)貸款短信或電話，其中部分推銷電話是貸款中介打的，需要注意的是，通過(guò)貸款中介貸款可能有額外的費(fèi)用支出或額外風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)記者了解，通過(guò)貸款中介從銀行申請(qǐng)貸款需要給中介一筆中介費(fèi)，比如貸款金額的1%，因此若符合銀行貸款條件從銀行直接申請(qǐng)貸款更劃算，以免增加中介費(fèi)支出。除非找不到愿意貸款的銀行才找貸款中介，通過(guò)中介去物色愿意提供貸款的銀行。通常銀行不會(huì)跟中介達(dá)成密切合作關(guān)系，某國(guó)有行客戶經(jīng)理告訴記者，該行通常不會(huì)主動(dòng)去跟中介合作。