平安智能星少兒萬能險計劃，是在平安智慧星少兒萬能險這個計劃上升級改良而來。

2015年7月1日，“智能星”上線，“智慧星”退市，在退市之前，平安公司及該公司的代理人，利用停售的契機(jī)，將智慧星包裝得天上有，地下無，收獲了不少的保費(fèi)，我們工作室也接到了大量的QQ咨詢，都是來問這款保險的。今天我們來解讀評測下“平安智能星少兒萬能險”，也非常有必要要提一下“智慧星”這個險種，來看看這兩個組合的區(qū)別，以滿足一部分將要為孩子投保平安智能星少兒萬能險計劃的客戶的需求，同時也給予已經(jīng)買過“智慧星”的客戶的一些建議。

鑒于萬能險形態(tài)的復(fù)雜性，如果不想深究保障如何設(shè)計，及該險種賬戶價值如何演變的，則請直接看總結(jié)部分。

首先，我們先引用官網(wǎng)的平安智能星少兒萬能險“標(biāo)準(zhǔn)版”保障計劃來看： 圖一

該計劃的保險責(zé)任：

1、重疾保障：保障45種重疾，等待期90天后，發(fā)生重疾之一，即可賠付12萬保障金（該責(zé)任由附加險智能星提前給付重大疾病保險提供）。

2、意外醫(yī)療保障：因為意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，不限報銷次數(shù)，全年累計報銷不超過2萬元。（該責(zé)任由無憂意外傷害醫(yī)療附加險提供）

報銷范圍：社保范圍內(nèi)；報銷比例：100元以下免賠，100元以上，90%報銷；

3、住院醫(yī)療保障：因為住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，每次最高報銷6000元治療費(fèi)，3000元手術(shù)費(fèi)用，20000元器官移植費(fèi)用。（該責(zé)任由鍵享人生住院醫(yī)療附加險提供）

報銷范圍：社保范圍內(nèi)；報銷比例：80%；報銷限額：此為次限額，不是年限額。同種疾病間隔不足30天，視為一次住院。

4、疾病身故保障：18歲前，賠付所交保費(fèi)與賬戶價值較大者，18歲后，賠付主險保額與賬戶價值之和。（該責(zé)任由主險提供）

5、意外身故：因意外導(dǎo)致的身故，賠償10萬元，因交通意外導(dǎo)致的身故賠償20萬元。（該責(zé)任由無憂意外傷害附加險提供）

6、意外傷殘：因意外導(dǎo)致的傷殘，按照《傷殘評定表》中281項，分10個等級10%-100%比例給付。即是賠償1~10萬。如果是因為交通意外導(dǎo)致的傷殘則賠償2~20萬。（該責(zé)任由無憂意外傷害附加險提供）

7、豁免保障：15年繳費(fèi)期內(nèi)，若投保人發(fā)生身故，全殘，重疾之一，即可免交后期保險費(fèi)。若被保人發(fā)生重疾，也可免交余下后期保險費(fèi)。（該責(zé)任由豁免B，C附加險提供）

8、教育金保障：孩子大學(xué)期間，每年領(lǐng)取10000元，四年，合計領(lǐng)取4萬元。（該責(zé)任由主險提供）

9、賬戶價值：按照假定中檔利率4.5%的情況下，保單持有25年，也就是孩子25歲時，116375元；孩子30歲時，140198元；

【賬戶價值是根據(jù)官網(wǎng)每年公布的萬能險實際結(jié)算利率月復(fù)利計息，但最近幾年，平均水平低于中檔利率4.5%】

險種解讀：

1、平安智能星少兒萬能險是一個組合形式的計劃，保障責(zé)任的多少，高低，由業(yè)務(wù)員根據(jù)客戶的需求設(shè)計

同樣繳費(fèi)7000元，可以只選主險，滿足身價，教育金、養(yǎng)老金需求（這樣的組合就肯定沒有重疾、意外等相關(guān)責(zé)任）；

同樣繳費(fèi)7000元，可以將5個附加險全選，則保障更全面，身價，教育，養(yǎng)老，重疾，意外，意外醫(yī)療等，都有保障。

為什么交一樣的錢，保障會不同，保額會不同？—–因為業(yè)務(wù)員設(shè)計的內(nèi)容不同，額度不同。

為什么不能設(shè)計成，保的多，也領(lǐng)的多，保障和理財都兼顧的形式呢？

因為“保障”和“理財”天生互斥，保的越多，扣除的保障成本越多，相對應(yīng)的，后期賬戶上的“錢”也就越少。

因此，業(yè)務(wù)員在銷售該類保單的時候，應(yīng)該充分跟客戶溝通，以期尋找到客戶心中的“保障”與“理財“的平衡點。

2、案例演示：保額設(shè)計有技巧，保額高，賬戶價值少，保額低，賬戶價值多。

因為該險種是“萬能險”，是屬于“變額保險”中的一種，為了滿足一部分保障觀念不夠強(qiáng)的群體對于教育金的需求，改險種將保額設(shè)計為主險15萬，附加重疾12萬，在領(lǐng)取了大學(xué)教育金后，其賬戶價值，即使是在最低保證利率低檔（1.75%）的情況下，還能持續(xù)增長至孩子30歲。見下圖2：

年繳費(fèi)7000元，共繳費(fèi)15年，累計繳費(fèi)10.5萬元。在第18-21個保單年度，領(lǐng)取教育金4萬，約在孩子25歲時，中檔利率下，其賬戶價值為11.6萬，孩子30歲時，賬戶價值為14萬左右。

如果追求較高的重疾保障，同樣交7000元，也是繳費(fèi)15年，只是將主險保額設(shè)計為49萬，重疾保額設(shè)計為48萬（附加險額度設(shè)計不變）會有不一樣的利益演示，見下圖三：

以上可以看出，在領(lǐng)取教育金4萬元后，約在孩子25歲時，中檔利率下，其賬戶價值為10萬，孩子30歲時，賬戶價值為11.6萬左右。

以孩子30歲來看，賬戶價值相差了2.4萬左右。通俗的講，增加的34萬的身價保障和36萬的重疾保障以及10-20萬的意外保障等，是以犧牲2.4萬左右紅利來獲得的。按照30年的保障期計算，平均每年消費(fèi)800元，看到這里，不知道那些不愿意購買消費(fèi)型的險種的客戶作何感想。如果能接受消費(fèi)型的險種，那么市面上，每年300-500元，保障30萬額度的重疾，比比皆是，且人人都買的起，只不過是平日的一件衣裳，一頓飯而已。

3、教育和養(yǎng)老，不能同時兼顧，交15年，不能保障終身。

1）側(cè)重教育金，提前終止該計劃。

大部分傳統(tǒng)的教育金的保險，主險都是保障到孩子25歲左右，那么我們可以認(rèn)為，在孩子25歲，或者30歲，就是人生的一個分水嶺，人生的規(guī)劃要分階段，保障也是如此。圖一中，我們設(shè)計的是每年領(lǐng)取1萬元，這個金額相對期繳保費(fèi)來說是比較少的，可以增加領(lǐng)取額度，比如領(lǐng)取2萬元，或者2.5萬元，都是可行的（根據(jù)實際的賬戶價值來），這樣可以有效的把錢都用到孩子的教育上，以做到專款專用。一旦賬戶價值領(lǐng)取完，也就意味著退保了。二十幾年后的保險市場，肯定跟如今不同，況且孩子已成年，可以選擇成人的險種。我們只需要在”退保前“銜接好后期的保障就行了。且，保障與時俱進(jìn)才最重要。

2）持續(xù)的風(fēng)險保障，以及養(yǎng)老的保障，需要持續(xù)的繳費(fèi)才能獲得

我們看圖三，如果前期保障額度設(shè)計的過高，加上萬能險是按照自然費(fèi)率計算保障成本，勢必隨著年齡的遞增，保單賬戶價值，在低檔，或者中檔偏下的利率的情況下，會保持一個持續(xù)減少的趨勢，那么如果不經(jīng)常關(guān)注保單賬戶的運(yùn)作，一定會在某一天導(dǎo)致保單失效。

為了長期終身的保障，勢必要采取兩種方式來解決保單失效的問題：第一，延長繳費(fèi)期限，也即是在第16個保單年度繼續(xù)繳費(fèi)（至于交到什么時候，要根據(jù)所設(shè)定的保額需求來，最好是進(jìn)系統(tǒng)測算，）第二，追加保費(fèi)，即是在某個保單年度，賬戶價值處于持續(xù)減少的情況下，追加一大筆金額進(jìn)去，以保證后續(xù)賬戶價值遞增，以滿足長期高額的保障，及做到保費(fèi)的返還兼顧今后的養(yǎng)老。

4、要想“住院醫(yī)療”保的久，主險必須交的久

雖然平安智能星少兒萬能險標(biāo)準(zhǔn)版7000的保費(fèi)，可以選擇保那么多的內(nèi)容（重疾，意外，意外醫(yī)療，豁免，教育，養(yǎng)老），但實際通過上面詳細(xì)的拆解，大家可以了解到住院醫(yī)療（疾病或者意外導(dǎo)致的住院費(fèi)用報銷）的責(zé)任是通過附加險”鍵享人生住院醫(yī)療“提供的。當(dāng)主險停止繳費(fèi)的時候，附加險是沒法繼續(xù)繳費(fèi)的，如果平安智能星少兒萬能險保險計劃，設(shè)計的是交15年，那么在孩子16歲的時候，要么選擇重新購買一份醫(yī)療險，要么選擇繼續(xù)繳納保費(fèi)，保證孩子的醫(yī)療險不被中斷。

5、萬能險的斷交，緩交功能，在前10年內(nèi)不適用

在平安智能星少兒萬能險計劃書及條款中，都強(qiáng)調(diào)了，在前10年的繳費(fèi)期內(nèi)，不能中斷繳費(fèi)，如果中斷繳費(fèi)2年，該份萬能險也會像傳統(tǒng)險一樣中止責(zé)任，不適用于萬能險只要賬戶價值不為零，就仍然提供保障的這一特殊功能。萬能的傳統(tǒng)優(yōu)勢在這里被限制發(fā)揮了。

平安智能星少兒萬能險與平安智慧星少兒萬能險的區(qū)別

二者起投門檻相同，都是4000起，唯一的區(qū)別就是：智慧星18歲前有身價保障，最高10萬。智能星，18歲前沒有身價保障，18歲后，根據(jù)主險保額賠償身價。

智慧星因為有身價，重疾保額設(shè)計不能超過10萬。正因為智能星18歲前，沒有身價保障，所以其重疾的額度才能設(shè)計得更高，最高可達(dá)49萬，但是也有對應(yīng)的期繳保費(fèi)要求，比如，4000期繳，最高設(shè)計28萬，5000的期繳，最高設(shè)計35萬，如果要達(dá)到49萬的最高值，必須期繳在7000以上，因為還有附加險占用風(fēng)險保額，所以，具體金額以系統(tǒng)測算為準(zhǔn)。

說了這么多，那平安智能星少兒萬能險計劃，到底好不好？只能說，看問題的角度不同，對該險種所下的評判也不同。

個人覺得，該險種是專業(yè)人士玩的，它顯然就是個半成品，需要專業(yè)的人士來將它設(shè)計成客戶心中所需要的。

從保障的角度看—-太貴

在如今，一個少兒的白血病，就要花個幾十萬，上百萬的年代，少兒重疾險保額的設(shè)計，起步至少50萬。一個普通家庭，需要花費(fèi)了7/8千元辦理這樣一個組合，才能獲得這樣的保額，相比其他公司，只需要千元左右的消費(fèi)險，或者2000-3000左右的返還險組合來看，實在是太貴了些。從風(fēng)險轉(zhuǎn)移的角度來看，應(yīng)該家庭整體保障一起規(guī)劃構(gòu)建，孩子的保費(fèi)過高，勢必占用其父母的保費(fèi)預(yù)算，容易照成父母保費(fèi)過低，保額偏少的情況，這是非常不科學(xué)，不合理的。

從教育金保障的角度看—-還行

傳統(tǒng)險設(shè)計教育金的時候，往往以附加高中教育金，大學(xué)教育金的形式，設(shè)計生存金領(lǐng)取的年齡階段及領(lǐng)取金額。傳統(tǒng)險的特點就是，保單一旦設(shè)定，就不能像萬能險那樣靈活調(diào)整，隨時支取。對比傳統(tǒng)險的分紅收益，萬能險結(jié)算利率要要高一些，也就是實際的收益水平相對高一些。教育金的意義本身在于專款專用，指定受益，且搭配豁免險種，以保證父母發(fā)生風(fēng)險時，孩子的教育金有所保證。不能將教育金保險跟其他的理財方式比較，雖然它就跟存銀行差不多，但是，它體現(xiàn)的是資金的安全性。若是跟傳統(tǒng)教育金險比較，平安智能星少兒萬能險在教育金的領(lǐng)取方面還是略勝一點點。

但是，本人一直不建議，在父母沒有保障，或者保障不夠完善充足的情況下給孩子購買教育金保險！！！

除非你是土豪，或者對家庭關(guān)系，社會關(guān)系，有某種隱憂的人士，或者…..哪怕你非要強(qiáng)制儲蓄，也請你用到自己疾病兼顧養(yǎng)老的保障上去，別轉(zhuǎn)不過那個彎來！！

從“保障”兼顧“理財”的角度來看—–兩頭不就

保障兼顧理財，從銷售話術(shù)上看，這個險種滿足人們心理上追求完美，萬事具備的需求。就如文章中所示的圖一，也就是官網(wǎng)的案例那樣設(shè)計的保額，會讓利益演示顯得好看，保險公司之所以這么做，這么設(shè)計，無非就是利于銷售。不客氣的說，就是滿足了一個沒有觀念的人的保障額度需求，同時滿足了一部分不善理財?shù)娜酥幌霃?qiáng)制儲蓄給孩子存教育金的需求。但在我們接觸的客戶中，這群客戶是最危險的客戶，因為沒有理財能力，財富的積累不會出現(xiàn)大的飛躍（即是這份保險有理財功用，談什么復(fù)利計息，那也只有通過30年以上才能超過同利率銀行存款方式）有一定的抗風(fēng)險能力，所以沒有風(fēng)險的擔(dān)憂，也沒有強(qiáng)烈的保障的觀念，因為沒有強(qiáng)烈的保障的觀念，所以辦理保險的時候最容易因為追求高額的后期收益，選擇較低的保額，從而達(dá)到他們保障兼顧理財?shù)南敕ǎ沧钊菀自陲L(fēng)險來臨的時候，因為保障額度不足，因病致貧。