非黑即白？

很多人在評(píng)價(jià)一件事情時(shí)，容易陷入一個(gè)“非黑即白”情緒中。其實(shí)，絕大多數(shù)事情或者道理本身并沒有那么強(qiáng)烈的界限。它們有優(yōu)點(diǎn)亦有缺陷。今天，曉保為大家介紹的“萬能險(xiǎn)”便是如此，它并非很多人說的那般“萬能、完美”，當(dāng)然，更不是有人批判的那樣“極端妖魔”，客觀而理智得看待它，才是我們?cè)撚械膽B(tài)度。

本期主題

曉保

老公，我最近看網(wǎng)絡(luò)上很多新聞都提到了萬能險(xiǎn)了呢！怎么回事呀？

哦，是最近保監(jiān)會(huì)副主席黃洪那篇吧？是該說說了，現(xiàn)在部分人對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種的態(tài)度有點(diǎn)極端，相對(duì)客觀得看待它還是很重要的。順便我也給你講講這方面的知識(shí)吧！

曉保爸爸

熱聞鏈接

在近期舉辦的國(guó)務(wù)院新聞發(fā)布會(huì)上，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪就萬能險(xiǎn)問題進(jìn)行了答記者問。鑒于萬能險(xiǎn)近期受到了社會(huì)的熱議，成為了“熱頻詞”。社會(huì)上對(duì)萬能險(xiǎn)各種觀點(diǎn)、說法都有，有的甚至污名化、妖魔化萬能險(xiǎn)。對(duì)此，黃洪表示，萬能險(xiǎn)是一個(gè)真正的、成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品，本身沒有問題，它具有風(fēng)險(xiǎn)保障功能，這是與其它金融產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別。但不能理解成萬能的保險(xiǎn)或保萬種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

其實(shí)，關(guān)于萬能險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，曉保之前已經(jīng)為大家做過解讀。如今，仍有很多人對(duì)這一險(xiǎn)種有諸多誤解。今天，曉保便再次全面而深入得為大家普及一下相關(guān)知識(shí)。

先來簡(jiǎn)短了解：萬能險(xiǎn)歷史

萬能險(xiǎn)并非中國(guó)保險(xiǎn)特有的險(xiǎn)種，它的產(chǎn)生有其必要的歷史背景和經(jīng)濟(jì)因素。1979年，世界上第一款萬能壽險(xiǎn)在美國(guó)應(yīng)運(yùn)而生。由于繳費(fèi)靈活與保障可調(diào)等特點(diǎn)，萬能險(xiǎn)在美國(guó)一經(jīng)推出，立即受到保險(xiǎn)市場(chǎng)的熱捧，成為了美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主打產(chǎn)品之一，市場(chǎng)份額35％左右。

從80年代中期開始，萬能壽險(xiǎn)在歐洲各國(guó)也顯示了強(qiáng)大的市場(chǎng)生命力。在很短的時(shí)間內(nèi)，就搶占了英國(guó)、荷蘭等國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。在萬能壽險(xiǎn)登陸亞洲市場(chǎng)以后，也迅速風(fēng)靡日本、新加坡、香港等地，成為市場(chǎng)銷售的主力險(xiǎn)種之一。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)自2000年引進(jìn)萬能險(xiǎn)，十多年來始終保持了較快發(fā)展。市場(chǎng)份額一路攀升，到2016年年底達(dá)到31.4％。誠(chéng)然，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)健康，也存在一些問題，但風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

再來熟悉：萬能險(xiǎn)的4方面要點(diǎn)知識(shí)！

如果想要客觀對(duì)待萬能險(xiǎn)，必要的前提就是要足夠了解它，以下這些知識(shí)，可以幫助大家更全面認(rèn)識(shí)萬能險(xiǎn)。

NO1:萬能險(xiǎn)是什么？

萬能險(xiǎn)是包含投資和保障兩大功能的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶，一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶用于保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶用于投資。投保人可根據(jù)不同時(shí)期的需求調(diào)節(jié)保障額度和投資額度。

簡(jiǎn)單總結(jié)一下上述概念：就是說萬能險(xiǎn)其實(shí)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的人壽保險(xiǎn)，相當(dāng)于一個(gè)定額（或遞減）的定期保險(xiǎn)與一個(gè)遞增的累積基金相結(jié)合而構(gòu)成的保險(xiǎn)。

NO2:不要從概念上誤會(huì)了“萬能險(xiǎn)”

很多人對(duì)萬能險(xiǎn)的理解可能多受其概念或名字的影響，覺得這是一款“萬能”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其實(shí)，這個(gè)名字是相對(duì)而言的，我們可從以下兩個(gè)方面來深入理解它：

首先，萬能險(xiǎn)的本質(zhì)還是一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品。別以為它能理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品了，萬能險(xiǎn)怎么說也是保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，它具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，提供身故保障（全殘責(zé)任）人生保障。

其次，它的“萬能”主要是源于交費(fèi)靈活（可以任意選擇、變更交費(fèi)期，可以在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩交或停交保費(fèi)，也可以過三五年或更長(zhǎng)時(shí)間之后再繼續(xù)補(bǔ)交保費(fèi)等）、通常設(shè)定最低保證利率、保額可調(diào)整（在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時(shí)變更“基本保額”，從而滿足人們對(duì)保障、投資的不同需求）、保單價(jià)值領(lǐng)取方便（可以隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額）等幾個(gè)方面。

NO3:萬能險(xiǎn)好處多多，不足何在？

萬能險(xiǎn)目前也有一些不足之處，看完之后再綜合考慮是否適合自己，才是正確的保險(xiǎn)態(tài)度。具體來說，萬能險(xiǎn)的不足主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

1.實(shí)際收益或有折扣。萬能險(xiǎn)都有保底收益但高于保底收益的部分是不確定的。

2.投資收益并非立竿見影。消費(fèi)者購(gòu)買萬能險(xiǎn)時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中關(guān)于費(fèi)用的部分，知曉前期賬戶收益部分會(huì)被一些費(fèi)用抵銷，產(chǎn)品需持有一段時(shí)間才能真正產(chǎn)生收益。

3.存在退保風(fēng)險(xiǎn)。由于買萬能險(xiǎn)需要扣除初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)等諸多的費(fèi)用，前幾年保單個(gè)人賬戶價(jià)值會(huì)非常低，所以如果退保損失非常巨大。

4.謹(jǐn)慎頻繁領(lǐng)取賬戶價(jià)值。頻繁地領(lǐng)取賬戶價(jià)值會(huì)影響到后期收益的積累，還可能會(huì)因?yàn)榭廴∠嚓P(guān)費(fèi)用而影響到保單利益，需要合理安排。

NO4:切莫跟風(fēng)選購(gòu)，看清是否適合自己很重要

有些消費(fèi)者認(rèn)為，萬能險(xiǎn)看似適合每一個(gè)人，看著親戚朋友買了萬能險(xiǎn)，自己也跟著買吧。但是，萬能險(xiǎn)本來是為中壯年、收入較高的中高端客戶設(shè)計(jì)的，需要較大額的、長(zhǎng)期的持續(xù)繳費(fèi)。如果家庭經(jīng)濟(jì)能力并不強(qiáng)的消費(fèi)者也加入了萬能險(xiǎn)的客戶行列，還有一些收入來源有限的老年人也熱衷購(gòu)買該類產(chǎn)品，這些都是存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)的。

一般來說，萬能險(xiǎn)的消費(fèi)者應(yīng)具備以下條件：

其一，工作比較固定，有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入；.有兼顧投資收益及相關(guān)人生保障的需求。

其二，有一筆富裕資金且長(zhǎng)期內(nèi)沒有其他投資意向；

其三，有一定的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但又沒有時(shí)間和精力進(jìn)行其他投資；

其四，能接受較長(zhǎng)的投資回報(bào)期限，比如5年、10年、15年，甚至更長(zhǎng)。

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想買萬能險(xiǎn)，你腦子里需要有這四根弦！