在之前的文章當中，深藍君談過我最喜歡的保險。

但是還有一類保險，看似兼顧了保障和理財，實際上兩方面做的都不好，在過去的10年間國內銷量極大，這類保險就是萬能險+重疾險的組合。

恰好最近后臺很多朋友詢問平安智能星2017，所以今天深藍君就以智能星2017為例，為大家進行深度的分析，聊聊我不推薦的理由。今天的主要內容如下：

一、重疾險有哪些類，有何不同？

表面上都是保險，實際上保險里面的學問非常大，不同的類型的保險都有自己的功能。作為普通人如果不做功課，入坑的幾率接近90%。

深藍君總結了一下，市面上常見的重疾險，主要可以分為如下4類：

1、終身型重疾險：

這種產品是最常見的，很多保險銷售人員都會推薦這種方案，典型的例子就是50萬的保額，一年需要繳費4000-5000左右，18歲后還有壽險責任，保障一輩子。

常見產品：平安福、華夏福、天安健康源優享等

2、消費型重疾險：

這種產品的特點是保障一段時間，比如保30年或保到70歲。沒有壽險責任、沒有太多的儲蓄功能，只關注疾病的保障。以康惠保為例，0歲男孩，40萬保額，保到70年，每年價格也就幾百元。

常見產品：國華保2030年重疾險、安邦和諧健康之享、百年人壽康惠保、新華i健康等

3、返還型重疾：

這種產品同樣是保障一段時間，常見的為30年。因為有返還的因素，所以每年繳費也會很多，50萬保額也需要4000-5000左右 。

常見產品：少兒超能寶2.0、泰康全能寶貝、平安安星寶

4、萬能險附加重疾險：

這種產品也比較常見，融合和理財和保障，每年保費也需要幾千元，看起來靈活并且也兼顧了理財的需求。

常見產品：平安智慧星、智能星、智悅人生、陽光金娃娃等

我們今天主要分析的就是第4種：萬能險附加重疾險的解決方案。這類產品在過去市場銷量極大，各家公司都有開發這種產品。

深藍君覺得這類產品適合的人群較小，但是銷量卻很大，所以是我非常不喜歡的保險。

二、平安智能星2017產品分析：

萬能險的形態比較多，常見的有終身壽險、兩全保險、年金險等。普通人想詳細的弄懂之間的差異，極其困難。而且在過去的5-10年內，各家保險公司都開發了很多類似的產品，比如：

如果大家購買保險僅僅是為了獲得保障，當風險來臨的時候能拿到一筆錢應對危機，那么深藍君是非常不推薦購買類似的保險。

我們以平安智能星2017為例：

以0歲男孩，30萬保額，20年繳費為例，每年的保費是4500元。看起來比較正常，其實這里就存在著這類保險的一個最大的誤區，這款保險沒辦法做到保障終身。

防坑指南1：保障終身

這類的產品形態是萬能險+重疾險的保障方案，主險是一款萬能險，附加險是重疾險和定期壽險。

我們可以看到，每年獲得的保障是從保險賬戶中扣除的，如果想保終身必須要保證賬戶內有錢。深藍君算了一下：

情況1：萬能險保底1.75%的收益率

平安智能星2017合同萬能險保底的收益是1.75%，在這種情況下，當64歲時，賬戶價值就被扣完了，賬戶價值為0，身故保額為0，重疾保額為0。

情況2：萬能險4.5%的中檔收益

如果萬能險收益水平能在未來幾十年穩定的保持在4.5%（幾乎無法達到），那么在96歲的時候，賬戶價值為0，身故保額為0，重疾保額為0。

情況3：中途領取教育金

很多人會描述一種需求，就是可以把提前把萬能險的賬戶收益提前領取出來，比如30歲用作教育金、婚嫁金、創業金。先不討論這種需求是否真實存在，如果把賬戶的現金價值都取出來，那么自然保障也就沒了，就沒有了重疾險的保障功能。

所以無論那種情況，如果想給自己或者寶寶，購買一份保終身的重疾險，那么購買這類產品就是錯的。這類保險最大的優勢是靈活，而不是人身保障。

防坑指南2：收益并不高

上文我們提到了，這種保險的產品形態是萬能險+重疾險，萬能險是有收益的，所以我們看看這類產品的理財收益如何呢？

深藍君現在還清晰的記得，我準備給孩子買保險的時候，銷售人員在談到理財收益的時候，只談到多少多少年掙了多少錢，卻根本不談年化收益率，可能很多銷售人員根本就不想讓大家知道收益率是多少。

下圖是深藍君測算的收益情況：

從上圖我們可以看出，在前10年，這款保險都是虧本的，賬戶價值都小于我們投入的本金。直到第11年后，我們交的錢才有一點盈利。

萬能險本質上還是一個理財險，其收益無非取決于：保底利率、實際結算利率、初始扣除費用、追加和領取。

我們所交的每一筆萬能險保費，保險公司都要扣除一定比例的初始費用，作為幫你管理賬戶的“酬勞”，這個比例為0%~50%，而這類平安智系列開頭的萬能險，初始費用的扣除比例還是不少的，比其他同類產品都要高。

什么意思呢，就是你第一年保費的50%保險公司拿走了，還沒開始復利增值，首年保費的50%就沒了！不僅前幾年扣費夸張，后續追加費用也是有3%手續費的。

所以這類保險的理財收益也是不高的，從理財收益的角度來看，深藍君覺得也沒有什么優勢。

防坑指南3：保險費率的門道

很多人購買類似的產品就是因為保額高，保費便宜。便宜的原因是這類產品附加的重疾產品采用的是自然費率，每年重疾風險保費是會上漲的，而且在55歲以后增幅極其夸張。

在過高的初始費用、不給力的結算利率的情況下，用不了幾年萬能賬戶就被保障成本扣沒了，如果不再追加費用，那么保單也就失效了。所以萬能險附加的重疾險本質是一款消費型重疾產品，并不像代理人說的那樣交十年保終身。

三、四種不同方案的對比分析：

我們知道萬能險最大的優勢就是靈活，但重疾保障是沒辦法保終身的。深藍君收到了不少的反饋，一些朋友在沒有了解這類保險特點的情況下，就做了購買決策，后續明白的時候后悔不已。

那我們看看，如果是同樣30萬的保額，可以有哪些其他方案呢？

如果我們想給寶寶30萬的重疾保障，看一下下列不同方案的差異：

天安健康源優享 vs 智能星

上述對比方案中，保障最好的是天安健康源優享。智能星2017只保45種重疾，沒有輕癥保障。而健康源優享保100種重疾，最多賠付4次。而且還有50種輕癥保障，最多賠付5次。

更加重要的是，健康源優享繳費20年后，就保障終身，后續無需再交1分錢。保費也只是智能星的一半。

康惠保+擎天柱定期壽險 vs 智能星

如果想獲得和智能星類似接近的保障，可以從0歲購買30萬的康惠保，重疾保到70歲，每年繳費才630元。

18歲之后，購買擎天柱定期壽險，保到60歲每年的保費也僅僅為504元。如果預算有限，強烈建議采用這種保障方案，年度保費支出僅為智能星的四分之一。

省下來的錢可以進行投資理財、買房、家庭日常開支也是很好的，沒必要把錢放在保險中。

四、寫在最后：

深藍君需要提醒大家的是萬能險+重疾這類的產品，被設計出來就有其存在的道理，靈活多變是這類產品最大的優勢。

但是對于普通人來講，如果不追求萬能險的靈活性，只是想買一份具有保障功能的保險，那就完全不適合了。

除此之外，由于這類產品靈活多變，可能被個別銷售人員利用，過分的強調這類產品的優勢，而不提及產品的不足，所以也有很多朋友向深藍君吐槽，對此我也深感無奈。

我能做的只是把我的想法分享出來。希望今天的文章能給你一些啟發，也歡迎分享給有需要的親朋好友 ：）

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