作為第二批試點成立的正規持牌消費金融公司，成立于2014年12月22日的興業消費金融股份公司已經開業八年。

這8年來，興業消費金融立足福建、面向全國，現已將業務覆蓋至全國50余個城市，累計發放貸款超過2400億元，服務客戶超過1500萬戶。如此成績單可謂“亮眼”。尤其是近年來面對疫情沖擊，興業消費金融在規模、質量、效益方面繼續保持健康、均衡的發展勢頭，各項指標繼續保持行業前列。

在競爭激烈的消費金融市場，它憑何乘風破浪、脫穎而出？回顧興業消費金融的發展路徑，可以看到，其不斷在“向深處扎根、向遠處延伸”。

從“興才計劃”到“立業計劃”，興業消費金融不斷創新、升級普惠金融貸款產品。追求美好生活的平常市民、因意外暫時陷入困境的大學生家庭，以及剛剛進入大城市而立足未穩的年輕白領，眾多在過去未能充分享受傳統銀行服務的大眾客群都因之受益。興業消費金融還不斷下沉服務，積極對接“鄉村振興”戰略，將更多金融資源配置到農村社會的重點領域和薄弱環節，增強農村低收入群體的可持續發展能力。

與此同時，興業消費金融致力于“向遠處延伸”，順應數字化浪潮、踐行綠色理念，利用科技手段打通普惠金融服務的“最后一公里”，引領行業健康發展，實現企業經濟效益與社會效益的統一。

普惠金融產品不斷創新：

著眼“新市民”，一起贏得未來

2022年3月，銀保監會、人民銀行聯合下發了《關于加強新市民金融服務工作的通知》。10月24日召開的銀保監會黨委（擴大）會議也強調，要大力發展普惠金融，加強“新市民”金融服務。一時之間，如何創新服務以滿足新市民客群對美好生活的需求，引發行業關注。

“新市民”包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，其中不少人工作不穩定、收入不高，融資主要依靠非正規網貸機構，存在個人信用信息缺乏、缺少有效抵押物等痛點。“這些都是橫亙在新市民群體和金融服務需求之間的一堵高墻。”一名財經專家告訴記者。

傳統上屬于銀行業金融機構難以服務的“新市民”群體，卻恰好與消費金融公司的目標客群高度重合。而作為正規持牌消費金融機構，興業消費金融摸準了時代脈搏，在加強“新市民”群體金融服務方面，早早走在了行業前列。

“八年探索中，興業消費金融始終致力于向未能充分享受到傳統銀行信貸服務的社會大眾，提供現代化的消費金融服務。”興業消費金融相關負責人稱，公司主打“家庭消費貸”產品，用于滿足“新市民”在家居改善與裝修、婚慶、健康等方面的金融需要，幫助他們實現安居樂業的美好生活。

“在此基礎上，興業消費金融圍繞家庭消費場景，不斷拓寬服務‘邊界’，向細分市場進行深度滲透。”據興業消費金融相關負責人介紹。2020年6月，在原有銀教合作基礎上，興業消費金融推出了高等教育貸款產品“興才計劃”，作為國家助學貸款的補充。該產品供家長申請，用于學生在校期間學費、住宿、生活費、教育培訓等支出。學生在校期間及畢業后5年內，只需還利息，期限長達20年。

兩年多過去，這一產品已歷經兩次“升級”：2021年6月，“興才計劃”推出90天內無條件退貸服務，即借款人在貸款核準后有長達三個月的“冷靜期”，在此期間可申請退貸，利息全額返還；2022年，“興才計劃”進一步拓寬服務范圍，將在職人士參與非全日制高等學歷教育納入范疇，拓寬他們的就業通道。

“顯然，三個月‘冷靜期’會增加金融機構成本壓力，卻也能體現產品的人文屬性和金融關懷。”前述興業消費金融相關負責人稱，將在職人士學歷提升納入“興才計劃”，則說明興業消費金融和客戶“一起贏得未來”的決心。

截至目前，“興才計劃”累計為全國近5萬個大學生家庭提供貸款支持，累計發放貸款金額超過22億元。這些家庭面臨的困境各有不同，有人因疫情等意外導致收入中斷，有人或家中子女眾多，家庭經濟負擔較重。通過“興才計劃”渡過難關后，一些家庭給工作人員發來“感謝信”，信中稱這是“雪中送炭”，讓他們“看到了生活的希望”。

為解決“新市民”立足大城市“租不易”難題，興業消費金融還推出了“立業計劃”。最初，這一產品僅在上海地區推廣：凡在上海工作、符合相關條件的應屆畢業生和已在職場打拼多年的年輕白領，均能申請這款金融產品，用以支付房租、職場培訓等費用。

2021年，李女士大學畢業，為追逐職業夢想，她放棄了老家穩定的工作，獨自到上海闖蕩。“魔都”生活令人眼花繚亂，而成本也相對較高，李女士初入職場、工資不多，交房租、日常生活等消費開支陡增，資金壓力頗大。

在其最為茫然無措之際，李女士通過朋友了解到了“立業計劃”，隨即向興業消費金融客戶經理尋求幫助。“電話咨詢后，工作人員很快就上門幫我定制了借款方案。短短兩小時，就通過‘立業計劃’獲得了10萬借款，化解了燃眉之急。”李女士稱，工作人員處處為其考慮，介紹產品時還不忘科普金融知識，鼓勵她做好消費規劃、養成良好消費習慣。

“如果沒有興業消金的‘及時雨’，我沒準已經回老家了。”如今，李女士的工作、生活回歸正常，逐步在上海站穩了腳跟。“正規產品，我用得放心，放款速度也讓人驚喜。” 李女士坦言，“立業計劃”改變了她對非銀借款機構的認知。

據興業消費金融相關負責人介紹，“立業計劃”逐步向全國主要城市覆蓋，截至目前，該產品已累計為超過10萬名客戶提供15億元的消費信貸支持。2022年11月，“立業計劃”還入選“中國普惠金融典型案例（2022）”，獲得行業認可。

賦能“鄉村振興”：

打通農村金融“毛細血管”，讓服務更接地氣

2021年被稱為“鄉村振興”元年。時年6月，人民銀行、銀保監會發布《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》，這被業界視為金融助力鄉村振興的考核“指揮棒”。如何將普惠金融服務送到田間地頭、街頭巷尾？面對這一時代命題，興業消費金融為業界提供了“興業樣本”。

前述高等教育貸款產品“興才計劃”，已經成功幫助超過數萬個家庭實現“大學夢”，其中農村戶籍占比近七成。同時，興業消費金融還與教育部門聯合推出一攬子教育扶持措施，比如成立興才勵志成長基地，以金融扶困、人文扶志、教育扶智為工作理念，以培訓、實踐和就業為基本路徑，為大學生打造涵蓋勤工助學、技能培訓、職業素養、勞動意識培養和就業競爭力提升的公益性服務平臺。

興業消費金融相關負責人稱，興才勵志成長基地針對學員設置了一系列的專業培訓課程和市場實踐活動，特別是打造具有服務鄉村振興特色的“三農”學堂、“支教”學堂和“金融”學堂。截止目前，興才勵志成長基地累計在20所高校提供并聘用了勤工助學崗位超過1500個。為195名學生發放“興才計劃”助學金50萬元，受助者全部是家庭經濟困難學生。

“支持高等教育事業發展，為鄉村振興國家戰略提供人才支撐，這是我們義不容辭的責任。”上述興業消費金融相關負責人告訴記者。

除此之外，為主動扛起服務“鄉村振興”的大旗，興業消費金融還積極探索本土化、多元化、高效化的普惠金融服務新模式，進一步打通農村金融“毛細血管”。

在萬物互聯和新技術下沉的當下，興業消費金融以小額分散、融入多元消費場景的普惠金融，融進了助力鄉村振興的浪潮，將主打的家庭消費貸款產品下沉至縣域地區，解決農民面對教育、裝修、旅游等大額消費開支時的資金困難。

“針對新型農業經營主體和小農戶的需求特點，我們還進一步創新專屬金融產品。”興業消費金融相關負責人介紹，針對農民收入存在較強季節周期性的特點，該公司開發反收入周期的消費信貸產品，以平衡農村居民在一年內各階段的消費，“有效解決農民生活暫時性資金短缺。”

常州的許先生家有多畝農田種植水稻，遇上了割稻季要雇請工人，家中又在忙著裝修，流動資金一下變得捉襟見肘。得知許先生的特殊情況，興業消費金融客戶經理迅速跟進，“送貸下鄉”，為其介紹家庭消費貸款的特點和其他金融知識。在確認劉先生貸款需求和相關還款能力后，客戶經理立刻根據流程指導其申請貸款業務，經過審批后的資金很快放款到賬。“這筆錢可以說解決了我的燃眉之急。”許先生告訴筆者，現在身處鄉村也能享受到“消費金融”帶來的便利，“心里更有底了。”

既要“溫度”，也要“力度”：

探索可持續消費金融發展路徑

興業消費金融高度重視企業高質量發展對社會和諧進步的有機統一，將E（環境）S（社會責任）G（治理）理念與公司發展戰略融會貫通，致力于實現金融為民、富民、惠民、安民。

興業消費金融相關負責人稱，公司秉承“寓義于利”的社會責任理念，將反哺社會、人文關懷作為企業可持續發展的應有內涵，在提供有溫度的金融服務的同時，主動關懷幫助弱勢群體，自2016年起每年捐贈100萬元用于設立特殊教育專項基金，支持聾啞盲兒童教育事業發展。

“最近幾年，針對受疫情影響暫時失去收入來源的客戶，我們制定了一系列關懷與扶持政策，包括給予特定時間段內僅還利息、合理延后還款時間、適當延長貸款期限以及減免費息等。”上述負責人稱。

泉州潘先生是貨運司機，此前通過興業消費金融貸過一筆錢，原本每月需還款近4000元。2022年上半年，受疫情影響，潘先生很長一段時間都被隔離在家，收入幾乎為零，加上此前家里老人住院花光了積蓄，一家人的生活陷入拮據。潘先生為此焦慮不堪。

“我自己也隔離在家，要照顧一家老小，能夠體會客戶這種無助的感受。”泉州事業部客戶經理小張在回訪中得知這一情況后，第一時間向潘先生介紹了公司的特殊關懷政策，并幫助其辦理了3個月只還息不還本和6個月的貸款期限延長手續。“這著實讓我松了口氣。”潘先生連連向客戶經理表示感謝。

像這樣的案例還有很多。據介紹，2022年興業消費金融累計為4.9萬名受疫情影響經濟暫時受困的客戶提供相關幫扶措施，支持其早日恢復生產生活。

為更好地貫徹“寓義于利”的社會責任理念，服務“新市民”等銀行未能覆蓋的長尾用戶，興業消費金融也順應數字化浪潮，利用科技手段打通普惠金融服務的“最后一公里”。

興業消費金融相關負責人認為，消費金融行業身處金融數字化轉型的浪潮之中，借助先進科技為傳統業務提質增效已成為目前的大勢所趨，而通過科技驅動來實現智能化、無紙化運營，亦是消費金融公司踐行綠色理念、提升競爭力的重要體現。

據其介紹，公司近年來業績穩步增長，原因之一正是企業不斷加大在科技方面的投入，“積極探索人工智能、區塊鏈、云計算、大數據生物特征識別等新技術應用研究，促進科技在風控、營銷、服務等方面創新迭代。”

未來，興業消費金融將不斷延伸服務觸角，探索創新更多應用場景，推動數字化轉型賦能高質量發展進程，助力提升消費信貸的可得性和便捷性，更好服務實體經濟和百姓生活。

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