很多人以為年利率就是月利率乘以12，錯了！目前市場上幾乎全部貸款公司計算年利率月利率的方式，都不是乘以或者除以12那么簡單。如果你用錯誤的方法計算，你期望的利率支出一定跟真實的支出有差異，可能造成資金損失。

而大部分金融機構都不會告訴你真實的計算方法，因為小額貸款公司他們一般告訴你的是月利率，看起來很低，但換算成年利率，真實數值比12倍更高！

所有貸款公司收取的利息是復利計算的，這沒有懸念，因為如果不是復利，那它就不是貸款公司，而是慈善組織了。用月利率乘以12，等于你借了一個月的錢，但屬于借了還還、還了借，一共借了12次，而不是一筆錢借了一年，因此那種算法錯了。

假設某貸款公司的月利率是0.79%，求年利率。計算其實很簡單：

（1+0.79%）的12次方再減1，即1.0079×1.0079…（一共12個連乘）…×1.0079-1

=0.099029481，約等于9.9%。若是按照0.79%×12計算，就會得出9.48%的錯誤結果。

這個計算在普通計算器上也可以操作，只不過有點麻煩。比較簡單的是用Excel表計算：

隨便建立一個Excel表，在隨便一個格子里輸入：=power（X，12）-1，其中，X就是1加上月利率的值，然后敲下回車，就能得出年利率了。

在大城市，一個房抵貸產品，用房產作抵押借出500萬，9.9%和9.48%的利率一年就會差出21000元。而在還款的時候，貸款公司只會告訴你這個月需要還多少錢，所以你以為你是按照9.48%的年利率還款，其實是9.9%。

很多人說，如果我只借1個月的錢，那還有必要知道年利率嗎？一般情況下，如果付息周期是每月，而你的借款期只有一個月，那么的確不涉及復利的問題。但別忘了，假如你本月沒有來得及還款，那就糟糕了，因為貸款公司計算你的欠款利息可是按照復利啊，俗話就是“利滾利”。這也可以解釋，為什么很多小額貸款公司都只借短期的錢，因為他們借款期限一旦拉長，按照復利計算，他們的利率很容易超過國家法定的高利貸標準了！

最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。也就是說，如果年利率超過24%，超出的那些利息，借款人可以不還。房太尉后面再算一下年利率24%對應的月利率是多少。

那么，要是知道年利率，求月利率呢？很多銀行以年利率告知客戶貸款成本。當然，銀行也是以復利計算利息，因此簡單除以12的方法也是錯誤的。房太尉告訴你最簡便的正確計算方法：

在Excel隨便一個格子里輸入：=power（X，1/12)-1，其中X就是1加上年利率的值。看公式就知道，這是求12次開方。提醒大家，不管是利用公式求年利率還是月利率，最后別忘了減1哦。

舉個例子，已知年利率15%，求月利率：=power(1.15,1/12)-1，約等于1.17%。

那么，現在計算年利率24%，月利率：=power(1.24,1/12)-1,約等于1.8%。

不過，高院的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》只能約束民間借貸公司，對消費金融公司并不適用。

其第一條就是：本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。

根據《消費金融公司試點管理辦法（2013）》規定，消費金融公司是經銀監會審批設立的非銀行金融機構，其建立消費貸款利率的風險定價機制，根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規允許的范圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。

另外，房太尉提醒大家，很多小額貸款公司名義上的利率不高，但他們以其他方式賺取利潤，比如手續費、管理費、服務費等。你也要小心這些費用的負擔。若是還不上貸款，以后凡是要用到身份證的地方，你都要小心，因為你可能被列入黑名單。各位，手頭緊有緊的活法，慢慢努力奮斗唄，別為了貪圖眼前的點滴而搭上長遠前程。