事件背景

最近，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)行的暢購(gòu)預(yù)付卡出現(xiàn)使用“不暢”，原本可以接受該卡支付的部門(mén)商戶停止受理，引起持卡人投訴。之后，人民銀行表示，暢購(gòu)卡“不暢”，是因?yàn)榘l(fā)卡機(jī)構(gòu)暢購(gòu)公司存在嚴(yán)重經(jīng)營(yíng)違規(guī)，造成資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，無(wú)法及時(shí)完成對(duì)特約商戶的資金結(jié)算，影響了廣大持卡人的正常消費(fèi)。此事件在整個(gè)支付行業(yè)影響甚大，引起了一番對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的輿論追責(zé)以及備付金被挪用的譴責(zé)，多方認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)備付金系統(tǒng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)備付金挪用采取零容忍態(tài)度。在這樣嚴(yán)格的檢查、監(jiān)管中，支付機(jī)構(gòu)該如何應(yīng)對(duì)呢？備付金系統(tǒng)機(jī)構(gòu)是怎么履行專(zhuān)業(yè)職責(zé)的呢？

一.備付金的含義是什么

答：備付金是指客戶預(yù)存或留存在支付機(jī)構(gòu)的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)為客戶代收或代付的貨幣資金。客戶備付金包括：

1．收款人或付款人委托支付機(jī)構(gòu)保管的貨幣資金

2．收款人委托支付機(jī)構(gòu)收取、且支付機(jī)構(gòu)實(shí)際收到但尚未付出的貨幣資金

3．付款人委托支付機(jī)構(gòu)支付、但支付機(jī)構(gòu)尚未付出的貨幣資金；

4．預(yù)付卡中使用的預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金

二監(jiān)管的核心是如何確保備付金沒(méi)有被支付機(jī)構(gòu)挪用。

答：消費(fèi)者的資金之所以會(huì)被挪用，一般與第三方支付的備付金管理系統(tǒng)有關(guān)。按照人行備付金監(jiān)管辦法，每一家預(yù)付費(fèi)卡公司都對(duì)應(yīng)一家商業(yè)銀行作為備付金托管銀行。預(yù)付卡公司多通過(guò)商業(yè)代理和異地代理模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。不過(guò)，異地代理沒(méi)有被納入備付金監(jiān)管中取，通過(guò)異地銷(xiāo)售獲得的資金可直接進(jìn)入第三方支付公司的其他結(jié)算賬戶。這就存在消費(fèi)者資金被挪用的可能。作為專(zhuān)業(yè)的備付金系統(tǒng)提供商，不會(huì)出現(xiàn)資金鏈鍛煉這種情況，是因?yàn)椴粫?huì)建立資金池對(duì)資金進(jìn)行短期借貸式的挪用，更不會(huì)出現(xiàn)其他方面的違規(guī)操作。

三.人行主要關(guān)注支付機(jī)構(gòu)的哪些數(shù)據(jù)？

備付金總額、業(yè)務(wù)系統(tǒng)備付金余額、銀行存管賬戶、匯繳賬戶、收付賬戶等余額流水、售卡流水，消費(fèi)流水、出金流水；

四.人行為什么要查備付金，查備付金的意義何在?

答：人行查備付金是因?yàn)榻陬A(yù)付卡公司頻頻出現(xiàn)問(wèn)題，多數(shù)情況下是托管銀行管控不力導(dǎo)致備付金被挪用，或者是通過(guò)代理渠道繞過(guò)了備付金監(jiān)管，資本基本被挪作了投資放貸之用。查備付金的主要目的是為了規(guī)范第三方支付行業(yè)，防止預(yù)付卡公司出現(xiàn)挪用消費(fèi)者資金的違規(guī)行為，這是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的一種保護(hù)。

五.要出備付金這個(gè)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)有什么意義

答：備付金可以幫助支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行備付金數(shù)據(jù)核對(duì)，減少財(cái)務(wù)人員的工作誤差和減輕工作壓力，備付金可以更有效的對(duì)備付金的監(jiān)管，避免備付金被挪用。

六.怎么搭建備付金系統(tǒng)？

答：備付金是人行監(jiān)管手段中的明確要求，監(jiān)管的核心是支付機(jī)構(gòu)的備付金總額與存管行、合作行的備付金總額是一致的。現(xiàn)在備付金的數(shù)據(jù)時(shí)要按時(shí)報(bào)送的，以后人行備付金系統(tǒng)完成后，還需要支付機(jī)構(gòu)和銀行進(jìn)行對(duì)接，這里就分為支付機(jī)構(gòu)和銀行來(lái)進(jìn)行備付金搭建。

針對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言，搭建備付金時(shí)，需要和自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，備付金系統(tǒng)中區(qū)分存管行和合作行對(duì)應(yīng)的出入金數(shù)據(jù)，并根據(jù)預(yù)定的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行勾稽關(guān)系校驗(yàn)，最終生成報(bào)表；針對(duì)銀行而言，分為存管行和合作行，不同的性質(zhì)針對(duì)的備付金要求不一樣，存管行要求到明細(xì)模式，合作行涉及到報(bào)表模式，都需要跟支付機(jī)構(gòu)備付金系統(tǒng)對(duì)接，匹配勾稽關(guān)系的數(shù)據(jù)模型，進(jìn)行最終的數(shù)據(jù)校驗(yàn)，生成最終的報(bào)表。

七.備付金存在的兩類(lèi)銀行是哪兩類(lèi)？

答：備付金銀行包括備付金主存管銀行和備付金合作銀行。備付金主存管銀行只能選擇具備資質(zhì)條件（其中一項(xiàng)非常重要的條件為：取得證券投資基金托管資格，或總資產(chǎn)超過(guò)2000億元人民幣且符合中國(guó)人民銀行確定的銀行業(yè)資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)）的一家商業(yè)銀行。而備付金合作銀行可根據(jù)公司實(shí)際情況選擇具備條件的多家，但在備付金合作銀行開(kāi)立5個(gè)以上備付金收付賬戶的，在第5個(gè)賬戶開(kāi)立前需向人民銀行進(jìn)行報(bào)備。

2）備付金合作銀行：是指為便于支付機(jī)構(gòu)通過(guò)行內(nèi)劃轉(zhuǎn)方式接受客戶備付

金、或以行內(nèi)劃轉(zhuǎn)方式辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，為支付機(jī)構(gòu)存放客戶備付金的

商業(yè)銀行。其可實(shí)現(xiàn)：關(guān)于客戶備付金的存放、定向劃轉(zhuǎn)、行內(nèi)劃轉(zhuǎn)、信息報(bào)

送等。定向劃轉(zhuǎn)：根據(jù)法務(wù)部理解整個(gè)辦法是指向備付金主存管銀行劃轉(zhuǎn)資金。

行內(nèi)劃轉(zhuǎn)：是指向客戶的行內(nèi)賬戶進(jìn)行結(jié)算的劃轉(zhuǎn)。

備付金主存管銀行存放的備付金不得低于全部備付金的50%。

我公司現(xiàn)有的備付主存管銀行為：建設(shè)銀行北京工商大廈支行，暫無(wú)備付金

合作銀行，可依據(jù)需求開(kāi)立。備付金合作銀行的開(kāi)設(shè)流程包括：與銀行簽署備付金開(kāi)戶協(xié)議→開(kāi)立備付金賬戶→向人行備案。

八.系統(tǒng)入金支付方式為刷卡時(shí)刷卡手續(xù)費(fèi)是內(nèi)扣還是外扣?

答：目前客戶使用刷卡購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡的時(shí)候會(huì)產(chǎn)生手銀行內(nèi)扣刷卡手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致實(shí)際入金到備付金系統(tǒng)的金額小于售卡的時(shí)間金額，因此在主筆核對(duì)備付金數(shù)據(jù)時(shí)需要注意刷卡購(gòu)卡是手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題

九.出金是否統(tǒng)一從存管行出金？

十.系統(tǒng)中是否使用轉(zhuǎn)賬、贖回、換卡業(yè)務(wù)并且卡余額是如何處理的，是否存在卡內(nèi)扣取手續(xù)費(fèi)？

答：備付金報(bào)表1-5中的期初余額和期末余額根據(jù)勾稽關(guān)系計(jì)算出來(lái)的結(jié)果不平的時(shí)候可以從預(yù)付卡系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬、贖回、

換卡等業(yè)務(wù)考慮是否收取了手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)是否是卡內(nèi)扣取導(dǎo)致的數(shù)據(jù)不平。

十一.備付金系統(tǒng)提供商是否了可以幫助支付機(jī)構(gòu)自行兌平數(shù)據(jù)？

答：在支付機(jī)構(gòu)提供的系統(tǒng)數(shù)據(jù)和銀行數(shù)據(jù)是正確的情況下，備付金系統(tǒng)是可以按照人行的規(guī)定將報(bào)表對(duì)平的。

十二.是否真的如網(wǎng)上所傳備付金有監(jiān)管漏洞?

答：備付金監(jiān)管漏洞一說(shuō)是針對(duì)那些存在挪用消費(fèi)者資金想法的第三方支付機(jī)構(gòu)而言的。存在挪用資金想法的機(jī)構(gòu)為了獲取額外的利潤(rùn)不惜犧牲消費(fèi)者權(quán)益動(dòng)用消費(fèi)者的資金，引發(fā)社會(huì)不安定，這是一種應(yīng)該被強(qiáng)烈指責(zé)的行為，同時(shí)還需要追究其法律責(zé)任。