主持人 徐春培 劉梅芳

嘉賓

馮興元 中國社會科學院農村發展研究所研究員張 杰 山東棲霞農商銀行黨委書記、董事長

曹 建 遼寧義縣農信聯社黨委書記、理事長

袁朝陽 貴州劍河農商銀行黨委書記

21世紀初，農戶小額信用貸款在中國人民銀行的推動下應運而生。在20多年的實踐中，農信社、農商行通過遍撒“小額農貸”這一良種并不斷創新優化，為“三農”注入了源源不斷的金融活水，支農支小主力軍地位日益鞏固。新時代，新征程，助力鄉村振興、實現共同富裕，進一步發揮小額農貸“金融+信用”的優良稟賦，增加信用貸款的投放，無疑是農村中小金融機構更好履行支農支小支實這一使命擔當的重要舉措和正確選擇。

政策導航“小額農貸”順風“出海”

農金導刊：2001年，中國人民銀行在江西婺源試點農戶小額信用貸款（業內俗稱“小額農貸”），取得成功經驗后在全國農信社推廣。請回憶一下當年推廣小額農貸時的情景、效果和社會反響。

馮興元：第一，基本概念。小額農貸是指農信機構以農戶的信譽為基礎，在核定的額度和期限內向農戶發放的無需抵押、擔保的貸款。該模式主要創新點是：貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農戶；貸款主要靠信用，無需抵押物；一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用，期限靈活，手續簡便。第二，發展軌跡。中國人民銀行1999年、2000年相繼頒布《農信社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》《農信社農戶小額信用貸款管理指導意見》，2001年在江西婺源試點農戶小額信用貸款，取得成功經驗，由此在全國農信系統推廣。第三，社會影響。總的看來，小額農貸是由政策推動的，控制好各環節風險，既可實現“銀農”雙贏，又可保持農信社的可持續發展。當時落實較成功的有貴陽花溪農信聯社、浙江蘭溪農信聯社等。據統計，2002年末，全國共有30710家農信社開辦小額農貸，占農信社總數的92.6%，農戶小額信用貸款和農戶小額聯保貸款余額近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉鎮1736個。

曹建：2001年，中國人民銀行在江西婺源試點小額農貸取得成功經驗后在全國農信社推廣，老百姓從質疑到好奇再到認可，當時的情景至今記憶猶新。小額農貸是以農戶為投放對象，憑借農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需要抵押和擔保的貸款，有效滿足了農民生產和生活的資金需求。無數農戶憑著農信社核發的“信用證”，借小額農貸發家致富，成為新農村建設的帶頭人。對農信社而言，小額農貸成為主打產品，信貸規模不斷攀升，支農支小主力軍地位不斷彰顯和鞏固。

袁朝陽：在小額農貸推廣初期，縣域老百姓掌聲連連，農信社營業網點門庭若市，貸款農戶絡繹不絕。當時，農信社的農戶貸款擴面增量得到了極大的突破。

張杰：推廣初期，棲霞農信社圍繞小額農貸“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的模式，不斷探索和規范小額農貸的操作程序，健全相關制度和流程，歷經長達一年的調研試行，推出了較為成熟的農戶小額信用貸款體系，得到了政府和農戶的認可。

農金導刊：在后續的推廣過程中，為何會出現“農戶貸款難”“農信社難貸款”的兩難困境？

馮興元：一是對象受限。農戶小額信用貸款額度小，只針對信用農戶發放。二是用途和金額受限。其資金用途往往用于生產經營和消費，只能滿足小規模農戶經濟資金需求，很難滿足農戶家庭醫療、教育等其他金融消費。三是信息不對稱。銀行開展異地貸款“三查”中，因信息不對稱往往會采取謹慎授信，部分外出創業農民工或擴大生產的經營大戶很難得到足額貸款支持。四是貸款政策比較保守，主動貸款銷售少，等待申貸時候多。單靠發放小額信用貸款，農信社只能消化其掌握的小部分存款資金用途。

曹建：“農戶貸款難”的主要成因：一是相對于老百姓來說，貸款手續較繁瑣，短期周轉不如民間借貸方便；二是自然和市場風險，農產品市場價格波動大，常常會出現“豐產不豐收”的情況，導致小額農貸逾期；三是部分農戶法律意識、信用觀念淡薄，存在逃廢銀行債務行為。“農信社難貸款”的主要成因：一是服務缺位。以某縣為例，該縣有16個鄉鎮、2個街道、239個行政村，一個鄉鎮一家農信社，每家2至3名信貸員，每名信貸員要管4至5個行政村，應付柜面業務多，上門送貸時間少。二是風險累積。歷年小額農貸不良貸款居高不下制約農信社發展。三是追責嚴厲。這在一定程度上也影響信貸員的投放積極性。

袁朝陽：“農戶貸款難、農信社難貸款”的困境，有一定的歷史因素，一是管理手段滯后；二是信息化程度偏低；三是經營過程中有“輕農”“偏農”現象；四是金融生態環境欠佳，道德風險時有發生；五是農村信貸載體和信貸產品存在缺陷。

張杰：從農信社時期形成的不良貸款看，小額農貸風險權重高，占30%左右，歷年核銷的呆賬（損失類）貸款小額農貸更是占據半壁江山。一是農戶小額信用貸款需求者多是中低收入的農民群體，靠天吃飯，收入極不穩定，償債能力低。二是不良貸款責任追究力度較大，每形成一筆不良貸款都會對涉貸人員層層追責。作為信貸從業人員，往往傾向于投放風險較低、易管理、收入回報大的抵押貸款。

農金導刊：近20年來，農戶小額信用貸款經歷了怎樣的發展和創新歷程，這些發展創新是如何破解“兩難”的？

馮興元：第一，政策驅動。小額農貸的發展創新，與政府不斷推動農戶小額信用貸款和相關信貸服務有關，更與政府推進農村普惠金融服務政策有關。2013年，中共中央《關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出發展普惠金融；2015年，國務院《關于印發推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)通知》將發展普惠金融上升到國家戰略；2018年，國務院《關于印發鄉村振興戰略規劃(2018-2022年)的通知》規劃了鄉村普惠金融路線圖；2019年，國家五部委聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》強調了要發展農村數字普惠金融；2020年，中共中央《關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》提出了要“健全農村金融服務體系”“增強金融普惠性”；2021年、2022年中央一號文件相繼提出，要“發展農村數字普惠金融”“深入開展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款”……一系列國家政策的出臺，全國各地積極響應，如浙江省就相繼出臺了《浙江省低收入農戶小額信貸管理辦法》等多個文件。第二，技術與創新推動。數字技術、移動互聯和智能手機日益普及，加快了我國社會信用體系、征信體系、農戶信用信息數據庫的建設。社會信用體系正在發揮積極推動作用，對失信人員警示作用非常明顯。在此背景下，智慧授信、智慧申貸、移動支付、超級金融柜臺等智慧銀行功能不斷增強，農村數字化小額信用貸款服務鄉村振興的發展前景不可估量。

曹建：一是抓環境。依托村委兩級共評定信用農戶7.3萬戶、信用村組48個、信用鄉鎮3個，形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村信用工程體系。二是抓授信。通過整村授信共采集農戶信息32032戶，授信10555戶。三是抓創新。小額農貸額度由原來的3萬元提高到5萬元，此外還通過農戶擔保提升貸款額度。

袁朝陽：2006年，我行啟動信用工程建設后，從手工作業→搖錢樹卡→黔農e貸→黔農云，小額農貸不斷創新發展。如2009年貴州農信“搖錢樹卡”發行，農戶完成評級授信后，憑卡即可申貸，貸款額度從原來的1萬元以內逐步增加到5萬元、10萬元、50萬元。2017年，“黔農e貸”上線，客戶經理線下完成評級授信，農戶登錄“黔農e貸”APP即可線上申貸，“黔農e貸”方便、靈活、快捷，“兩難”得到質的突破。2019年，“黔農云”移動互聯網金融服務平臺上線，在“黔農e貸”功能上，植入衣食住行等非金融服務場景，“三農”融資瓶頸全面破解。

張杰：一是堅持“講質求穩”，穩扎穩打做好規定動作。二是開展“整村授信”，建立紅馬甲金融小分隊、落實客戶經理駐點辦公制度。三是抓實“一村一品”，由支行長掛職鄉鎮副鎮長、客戶經理掛職村主任助理、派駐黨建金融特派員，實施“清單管理、批量走訪、集中預授信”。比如，我行緊扣本地蘋果產業鏈，從育苗—成果—銷售全產業鏈，相繼推出“育苗貸”“苗木購銷貸”“改良貸”“種植能手貸”“農資貸”“農機貸”等產品，累放小額農貸1.69億元，助力棲霞蘋果走向全國。

農金導刊：“十四五”時期，農村中小銀行發展信用貸款對促進鄉村振興、實現共同富裕有什么重要性和必要性？

曹建：信用貸款以其流程短、無抵押、低門檻的優勢，引導更多誠實守信的貧困戶脫貧，助力更多有經營頭腦的鄉村能人致富，幫助更多有市場前景的小農經濟做強。

袁朝陽：發展信用貸款能夠讓更多資金回流到鄉村，能夠讓更多老百姓獲得更方便、更快捷、更靈活的金融服務。

張杰：農戶小額信用貸款通過“小業務”實現“大規模”，通過“小貸款”發揮“大作用”，通過“短平快”撬動鄉村“大藍海”，可有效解決“三農”初創期、發展期資金需求。

立足當下“小額農貸”模式利弊辨析

農金導刊：談談當前經濟形勢下，貴行發放信用貸款的路徑、對象、舉措、現狀。

曹建：我社于2020年12月份成立小微營銷中心，通過創新信貸流程，實施網格管理，劃片到村、劃街到人，重點向轄區個體工商戶及各鄉鎮種養戶營銷信用貸款，截至目前，授信戶1170戶、累計投放金額1.29億元。

袁朝陽：目前，我行信用貸款占比高達64.03%。一是創新產品。先后開發“致富通”“易貸通”“黔農快貸”“便民快貸”等系列產品。二是鎖定對象。加強部門聯動、上下聯動、內外聯動，全面滿足廣大農戶、個體工商戶、行政企事業單位、小微企業等資金需求。三是暢通路徑。做強做大“黔農云”，由“線上+線下”逐步向純線上轉型。四是優化舉措。探索推廣信用工程建設“六步工作法”，常態化開展普惠大走訪，借助金融微課堂、金融夜校、新媒體，努力形成覆蓋城鄉、條塊結合、橫向到邊、縱向到底的網格化營銷體系。

農金導刊：請總結一下貴機構發展信用貸款業務的亮點經驗。

曹建：我社利用支農再貸款發放的年利率5%的“金信優農貸”和“金信養殖貸”，成功搶占官場溝花生收購市場和高臺子養牛市場，較低的利率和優質的服務贏得社會好口碑。

袁朝陽：我行用好“黨建品牌+責任品牌”，打造“農信黔行”的“五張名片”，即發揮“金融黨建聯盟”優勢、發揮金融服務渠道優勢、發揮異業聯盟優勢、發揮政銀企農戰略合作優勢、借助村級集體經濟和農戶“雙增收”優勢。

張杰：我行堅持支農貸款與農業生產周期合拍；堅持鄉村信貸與農村發展規劃合拍；堅持信貸服務與農民生活需求合拍。通過改良傳統種養加等經營性貸款產品，開發住房、教育等消費類貸款品種，調整期限額度，促進更多“三農”客戶受益，從而實現共同富裕。

農金導刊：在鄉村振興大背景下，農村中小銀行發放信用貸款有哪些痛點或難點？

馮興元：農戶信用貸款通過一段時間推廣，一定程度上加速了農信機構信貸規模的擴張，但同時也面臨諸多問題。如有的行社工作流于形式導致管理混亂，“壘大戶”現象居高不下；有的行社盲目擴張導致客戶良莠不齊，不良貸款滋生；有的行社片面地把借款人能否提供抵押、質押或者擔保作為主要還款來源，忽視了對借款人實際償付能力和未來現金流的把握和分析，不重視評估借款人的第一還款來源，等等。

袁朝陽：“痛點”包括經濟下行疊加疫情沖擊，市場呈現投資放緩、消費不足、有效信貸需求減弱態勢，加之農村呈現空心化，農村傳統有效金融服務需求呈現收縮趨勢。

張杰：外部因素，農戶的還款意愿將成為貸款存續期內是否不良的重要因素。內部因素，新老交替斷檔，新任客戶經理無法準確判斷農戶是否有還款意愿，對農村摸排不到位等問題都會導致貸款管理存在缺陷或者形成不良。

農金導刊：農村中小銀行發放小額農貸如何避免“壘大戶”亂象，如何有效防范化解信用貸款風險？

曹建：強化“機”“器”“人”管理。在機制上，嚴格落實信貸員崗位責任制，建立健全相應的免責機制，做到“敢放、愿放、能放、會放”。在工具上，引入大數據計算，通過數字化的評判、預警、監督和事前事后管理，落實貸款“三查”制度。在人的管理上，堅持清廉文化、陽光信貸、稽核審計、績效考核與法紀教育等，促進信貸工作合法、合規、完整、有序、有效。

張杰：建立完善的農戶信用等級評級制度，完善對農戶的管理。一是引進現代信貸管理技術，實現農戶信息化管理；二是完善評級制度，加大對管理員走訪力度；三是完善監督管理制度，隨機抽查農戶信用等級是否與其還款能力相匹配等。

“金融+信用”共筑鄉村振興命運共同體

農金導刊：農村中小銀行如何培植、尋找高效信用載體？

曹建：因地制宜，整村授信，對符合條件的農戶進行“預授信”，留足“備用金”，農戶隨用隨取，用一天付一天利息，不用的時候不付利息。通過人性化服務，有效解決“融資難、融資慢”問題。

袁朝陽：具體實踐中，要抓實抓細信用工程建設、小額農貸管理、農戶貸款擴面提質三大工作，為高質量服務鄉村振興夯實基礎。

張杰：加大網絡改造升級，實現業務處理的實時化、系統化、網絡化；拓寬服務功能，推廣電子銀行產品，為客戶提供賬戶查詢、賬戶對賬、轉賬匯款、代發工資、網上納稅等多種金融服務。

農金導刊：如何進一步健全信用體制機制，通過發放信用貸款打造普惠金融服務同客戶的“命運共同體”？

曹建：我社主要采取三項舉措，一是提高授信面，今年末達到應授信戶數的90%；二是提高用信率，授信是路徑，用信才是目標；三是提高誠信度，讓守信者一路暢通，失信者寸步難行。

袁朝陽：一是充分發揮小額農貸方便、靈活、快捷的優勢，增強農戶的貸款獲得感、滿意度。二是加快推動黔農村村通轉型升級，整合商超、銷售、醫保等各類資源。三是夯實普惠金融服務大本營，把社保卡代理發行工作納入金融普惠服務。四是持續發揮金融服務創業創新和新市民“直通車”作用。五是定期開展“送金融服務、送農技服務”等活動，幫助農業增產、農民增收。

張杰：積極探索以黨建引領壓實信用體系建設責任的管理機制，強化融合共促；加強與轄內政府信用部門、特色產業村村委、村民間組織的聯系，推進信用體系建設各項工作要求穩妥落地。

農金導刊：如何運用科技支撐，借助數字化轉型做大做強做實農戶及小微企業信用貸款業務？

曹建：通過“整村授信+支付環境建設”,設置助農取款點，投放ATM、POS機，開通手機銀行、個人網銀等，推廣“金信一碼付”，搭建深入農村、服務農民、惠及城鄉的服務網絡，為偏僻地區提供效率高、成本低的金融服務。

袁朝陽：樹立“數據就是第一資產”的理念，加強與各部門合作，推進“無感授信”，打造一體化渠道服務體系。實行產品全生命周期管理，推動產品由“滿足功能”向“體現價值”轉型。

張杰：創新智慧產品，從客戶需求出發，加大線上申貸產品創新力度；實施智慧建檔，所有的客戶進系統、所有的客戶征信進系統、所有的客戶貸前調查進系統；推廣智慧微貸，構建集“風險預警、風險監測、信用評價、數據分析”于一體的“金融大腦”，推動微貸技術向鄉鎮網點延伸、向傳統信貸領域延伸。

農金導刊：期待國家出臺哪些有針對性的優惠扶持政策，正向激勵農村中小銀行發放信用貸款、更好地支農支小支持鄉村振興？

曹建：一是應加大創業擔保貸款貼息力度；二是應適當提高信用貸款不良容忍度；三是應出臺系列政策對農信社信用貸款的呆賬不良進行再次置換。

張杰：國家應通過減免稅費或資金的優惠來幫助農商銀行發展小額信貸，如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農商銀行的資金成本，或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，以及實行稅收優惠政策，減免小額信用貸款營業稅與所得稅，鼓勵農村中小銀行多發放信用貸款支持“三農”和小微企業，更好地助力鄉村振興。