最近，二手車行業風云涌動，有些不太平。尤其是大搜車旗下的彈個車，被一篇四處轉載的自媒體文章質疑一成首付彈個車是“套路消費者”，是“騙局”。

輿論來勢洶洶，以至于大搜車創始人兼CEO姚軍紅在平安夜都忍不住發了一封公開信，聲稱遭遇了造謠詆毀和商業間諜，希望行業公平競爭。

社長也接到了不少粉絲的詢問，表示弄不懂彈個車所謂“汽車融資租賃”到底是個什么模式？到底是租車還是買車？靠譜不靠譜？

社長查詢了一些資料，發現其實人民日報旗下人民號、中國新聞網、經濟觀察網、浙江新聞客戶端，以及中國消協旗下的中國消費網、中國消費者雜志等眾多權威媒體都已經回答過類似的焦點問題。

既然有權威媒體已經報道過，社長就幫大家以問答的形式梳理下，幫助大家更深入地了解彈個車的“汽車融資租賃”模式。

01

什么是汽車融資租賃？

融資租賃本身是一種“融資”+“融物”的服務，是融資租賃公司（出租人）根據消費者（承租人）對車輛和供貨商的選擇，向供貨商購買的車輛，出租給承租人使用，承租人按期支付租金，到期后取得車輛的交易活動。

當前，“1成首付，先租后買”的汽車融資租賃，已經成為國內三四五線城市“下沉市場”小鎮青年購車的首選，它大幅降低了購車門檻，年輕人只需要1成首付就能拿到新車的鑰匙，部分車型甚至可以零首付，而且手續簡便。

以汽車新零售品牌“彈個車”為例，用戶通過支付寶審核信用時，彈個車“以租代購”，只需提供身份證、駕駛證等即可辦理，在彈個車平臺，用戶只需通過支付寶線上申請（依據芝麻信用等多維度的信用消費記錄），最快5分鐘即可完成審批，手續簡單高效。

相比貸款，汽車融資租賃有其低門檻、手續便捷的特點，不過這是通過汽車使用權與所有權的短暫分離來實現的。

融資租賃起源于20世紀50年代，是世界上僅次于銀行信貸的第二大金融工具，在美國買車市場滲透率是46%，但目前我國滲透率只有5%。

但是，由于汽車融資租賃是新興業務，加上下沉市場人群容易被“1成首付”甚至“0首付”吸引，卻沒有或者弄不懂融資租賃的真正含義，甚至拿到車鑰匙后開車美滋滋卻“忘記”按時還款，最后導致糾紛。

來自Alpha數據庫的統計數據顯示，最近十年，上海法院系統與汽車融資租賃相關的裁判共有1061件，其中9成以上是因為承租人未按照合同約定向融資租賃公司支付租金引發。

綜合來看，上述問題不僅影響我國汽車融資租賃的發展進程，更側面反映出消費者對這一新興購車模式有待深入理解，只有對服務信任度提升，日后的實際履約自然避免問題叢生。

面對這樣的新事物，彈個車這樣的汽車融資租賃公司，應該多講，主動去講，讓消費者買得明白、放心。

02

融資租賃到底是買車還是租車？

之所以頻繁被消費者質疑，是因為汽車融資租賃第一年租車的現象，讓不少消費者誤以為自己的購車意向被篡改為“租車”，一些人甚至在合同簽約后多次出現還款逾期，與汽車融資租賃公司之間產生合同糾紛。

那么，到底汽車融資租賃它與租車有什么區別？用戶首年繳納的為何是租金？租期內汽車產權為何不屬于自己？

國內汽車融資租賃一般采用了“1+3”模式，消費者通過汽車融資租賃方式購車，第1年租賃期內，車輛所有權屬于公司所有，消費者獲得車輛的使用權；租賃期結束后，消費者可以通過支付尾款的方式獲得車輛所有權，也可以在通過信用資質審核后辦理分期貸款，將車輛所有權轉移到自己名下。

再以大搜車旗下的“彈個車”為例，通常消費者用1成的價格就可以開走一輛新車，第一年分期付的租金基本上相當于把去4S店原本要付的剩下二成首付以及購置稅等分攤在第一年中支付。此時車輛產權在公司名下。

從第二年開始，消費者有三種選擇：一是買斷，將全車款減去用戶在第一年已支付的費用，尾款一次性付清，車輛所有權轉移至用戶手中。二是繼續分期，最多可以分期36個月，結束后產權轉移過戶，這輛車就完全歸消費者所有了。第三種是續租，也就是第二年繼續以租賃的形式繼續使用車輛，續租期結束會再支付尾款，拿下車輛產權。

需要明確的是，由于車輛所有權最后是轉移到使用者的，所以汽車融資租賃歸根結底是買車而不是租車。

03

汽車融資租賃的優勢是什么？

那么，汽車融資租賃與租車的區別到底有哪些？汽車融資租賃有什么優勢嗎？如果沒有優勢，為何吸引了40萬用戶選擇了彈個車買車？

不妨舉個例子來做個比較：同樣選擇寶馬某系列的車子，在租車行業巨頭神州租車的官方平臺上，一輛二手車的租車押金是24000元，一年的租金則要近17萬元，相當于消費者一次刷了近20萬元，只換了一輛寶馬車一年的使用權。而同款型新車，彈個車的首付按照10%計算為3萬元左右，第一年租期的月供費用為8000元，年租金加上首付款共計不到13萬元。該費用里還包含了25000元的購置稅和首年約10000元的保險費用。

從案例里我們可以看出，融資租賃與租車有顯著區別：

1.經營租賃是承租人為了滿足短期或臨時的用車需要而租車，用完之后即歸還車輛，而并沒有購買該車輛的意向，租車費用是以租車時長來計算的。融資租賃以融資+租賃為手段,購買車輛才是最終目的。

2.兩者的車輛采購主導權也不同。經營性租賃是出租人自己根據市場用車需求向供貨商采購不同的車輛；融資租賃是出租人根據客戶的選擇向供貨商采購指定車輛。最明顯的一個區別，通過汽車融資租賃，你幾乎可以買到所有品牌的汽車，而且還是新車。而通過租車，只能在租車公司已經購買的車輛內選擇，而且基本上都是舊車。

3.單純從價格上做對比，選擇彈個車的融資租賃模式顯然比租車更劃算。雖然，通過汽車融資租賃方式買車，車輛第一年的所有權屬于公司而不是購車人，但1年后簽約分期方案后，車輛的所有權就轉到買車人名下了。汽車融資租賃第一年的所有權與使用權分離，對于普通用戶用車是沒有影響的，而且這輛新車的使用人一直是消費者本人。

彈個車提供的汽車融資租賃方案的優勢在于：

1.首付低，對沒有或不愿全款買車但有用車需求的消費群體非常友好，與傳統車貸相比，客戶首期一次性支出大大減少，極大地降低了購車門檻，從商業的角度來說，這也大幅增加了汽車市場的客戶群體數量;

2.申請手續簡單，審批速度快，最快5分鐘就能知道審核結果；

3.平臺方還提供一攬子計劃，買車、驗車、提車、保險等等服務都可以一站式解決。

04

什么人群適合汽車融資租賃？

汽車融資租賃是個新鮮模式，表面看似乎1成甚至0首付就能提走新車，但是很多人并沒有真正理解這個模式，買的時候，著急提車，不仔細詢問理解，糊里糊涂買了車，到了第二年卻發現和自己理解的不同，于是，發生違約等糾紛。

那么，汽車融資租賃到底適合什么人群呢？

第一類是短時間內資金緊張，但長期來看具有償還能力的中小企業主；第二類是有錢，但認為這個錢花到其他地方賺得更多的人；第三類是錢不是很多，但目前急需用車的人；第四類是在銀行體系比較難過征信和不想占用銀行信用額度的人。這類人三四線城市會多一點，沒有可抵押的資產，并且工資收入相對較低，銀行不愿為其辦理額度稍大的貸款；第五類是懶得自己辦理貸款手續、辦購置稅、上牌等的繁瑣手續的人群，通過彈個車選擇融資租賃，買車人提到的是一輛證牌、保險、稅費齊全的新車；第六類是本地實在不方便買車，沒有4S店，或者4S店有太強的話語權，沒有較大優惠；第七類是因公司用車而想要合理避稅的人，因為第一年的產權暫時不在公司內。

符合上述情況的購車人還是很多的。從實際發生的汽車融資案例可以分析得出，三四線城市“下沉市場”小鎮青年更喜歡汽車融資租賃。

年輕人喜歡接觸新生事物，通過購車改善一家人生活品質的意愿強烈，他們收入穩定，同時也有一定的積蓄，希望通過買車提升生活品質。

但同時，他們因為沒有貸款記錄，而且可抵押的資產少，正常情況很難從銀行貸款買車，因此他們通過汽車融資租賃“1成首付”買車，還是很合適的。而且，目前一二線城市的汽車消費市場基本飽和，三四線城市沒有堵車之憂，潛在消費者群體數量龐大，這些過去被忽視的消費群體已經成為各大售車渠道努力挖掘的對象。

05

融資租賃逾期后車會被拖走正常嗎？

由于對汽車融資租賃這一新鮮事物的不了解，部分用戶買車第二年，才質疑為什么第一年自己是租了一年的車？為什么車輛所有權一直不能過戶給自己？為什么銀行貸款買車買房的時候，車和房的所有權都是自己的，而汽車融資租賃模式下，自己花了錢，車的所有權一直遲遲不是自己的？

在遇到疑問后，少部分用戶故意多次拖延交納費用，有的甚至直接拒絕交納費用，但隨之引發的拖車，又會被這些用戶質疑為“搶車”，引發更激烈的輿論對抗，甚至很多用戶跟媒體大罵彈個車是“騙子”。

實際上，根據融資租賃協議，融資租賃的車輛所有權屬于出租人，在承租人違約的情況下，出租人自然可以取回自己的東西。而分期貸款項下車輛所有權屬于借款人，所以貸款人不能隨意收車，如果借款人抵押了車輛，貸款人可通過訴訟的形式處置車輛。

兩者的關鍵區別在于分期貸款購車中的消費者取得了車輛所有權，貸款人無法隨意收車；而融資租賃中的消費者完成還款前沒有取得車輛所有權，出租人有權收回車輛處置后償還消費者欠款。

06

新模式的陌生和下沉人群的認知偏差

看完上面社長梳理的這些問題，很多人對汽車融資租賃才終于有了進一步認識。其實，發生的一些汽車融資租賃糾紛，本質是因為汽車融資這一新模式完全是個新引進的舶來品，對于我們是陌生的，而汽車融資租賃在中國目前更多的用戶是下沉市場人群，他們對這一模式的理解存在很大的偏差，從而導致了誤解和糾紛。

所以，在使用汽車融資租賃買車前，一定要仔細詢問諸如彈個車的門店銷售人員，仔細閱讀協議，看看這種模式是不是適合自己，自己是否有穩定的收入和能力去履約，千萬不要以為一成首付買新車完全不要門檻，千萬不要只急切想要新車而不管不顧就去簽協議。

再給大家劃下重點：汽車融資租賃實際是一種將汽車所有權和使用權分離的購車金融服務，它的最終目的是買車，完成所有權變更，而不是租車，只是，第一年采取的是租車方式讓你先擁有新車的使用權。汽車融資租賃一成首付后，肯定還需要后面繼續支付貸款和利息，肯定比你在4S店全款買新車要貴（就好比買房的時候貸款，否則人家賺什么？），關鍵要看這個額外付出的成本，你是否可以承擔，以及是否愿意通過這種方式提前開上車，所以也不要盲目沖動消費。

特別需要提醒諸如彈個車之類的汽車融資租賃代表企業，這種服務模式在國內還是比較新，而服務的目標人群往往不容易理解這略顯復雜的消費模式，因此，建議門店的銷售人員一定要講清楚可能發生的疑問，不要隱瞞和偷懶，最好列出幾類最容易有疑問的問題，貼在店里明示給消費者，盡量減少后續產生的誤解和糾紛。

最后，社長查了下，彈個車已經在全國擁有40萬用戶，而且擁有5500多個社區零售門店，覆蓋了全國31個省份、325個市以及2079個區縣，會對每位申請融資租賃的消費者進行詳細的信用評估，實施嚴格的風險評估。

如果硬說彈個車的汽車融資租賃模式不靠譜，我想，40萬通過這種方式提前開上車，與家人一起快樂出游的用戶也不會答應。

注：關于汽車融資租賃模式的詳細解釋，不妨點擊以下鏈接：

中國新聞網

經濟觀察網

浙江新聞客戶端

人民日報旗下人民號“打傳防騙”

中國金融商報網