01

很多伙伴應該已經都知道了，光大永明人壽又上市了一款新的重疾險：達爾文超越者重疾險；

我前面跟大家推薦過，現金價值特別高；

要說的是，今天這款產品雖然叫達爾文超越者，但跟達爾文1號基本沒有任何的關聯，兩者是分屬不同保險公司的產品；

目前各銷售平臺喜歡把兩款不同的保險產品起類似的名字，這樣做應該是想蹭蹭老產品的熱度，但確實容易對我們造成困擾。

說到這里，還要補充說明另外一點；

很多伙伴在買了后，發現保險公司發來的承保短信顯示的是光大永明健康無憂C款重疾險，并不是超級瑪麗旗艦版重疾險，難道是買錯了？

這是對的，并沒有錯；

你可以理解“超級瑪麗旗艦版”與“健康無憂C款”是同一款產品的兩個名字，“超級瑪麗旗艦版”是網名，“健康無憂C款”是學名；

為了能更容易吸引大家的關注，保險公司及銷售平臺喜歡給保險產品起一個比較拉風的名字。

這次的達爾文超越者重疾險也是一樣，它對應的“學名”叫光大永明健康無憂D款重疾險。

下面我們來詳細了解達爾文超越者重疾險。

02

一開始，我以為達爾文超越者是一款重疾+身故保障二合一的重疾險；

因為在網銷產品上，光大永明人壽已經上市了、；

嘉多保是重疾分組多次賠付的，超級瑪麗旗艦版身故保障是自由可選的；

那按一般保險公司的產品策略，應該上新一款含身故保障（必選）的重疾險，這樣能完善產品種類，也便于各產品相互區分。

不過我錯了，達爾文超越者重疾險的確是含身故保障（賠保額），但是身故保障也是可選的。

那這樣，在產品形態，上達爾文超越者跟超級瑪麗旗艦版就很類似了，也必然要跟超級瑪麗旗艦版形成直接競爭，而超級瑪麗旗艦版才剛剛上市了一個多月，遠沒到升級的時候，這樣更新產品，我感覺還是有點奇怪。

達爾文超越者跟超級瑪麗旗艦版有什么不同呢？

我們來直接看兩者的對比，如下：

大致看一遍，你能發現，達爾文超越者跟超級瑪麗旗艦版是非常的類似，兩者的保障區別只有下面這幾點：

1）達爾文超越者前15年患重疾額外賠付35%，超級瑪麗旗艦版前10年患重疾額外賠付35%；

2）達爾文超越者輕癥40種，中癥25種；超級瑪麗旗艦版輕癥35種，中癥20種；

3）癌癥二次賠付方面，達爾文超越者是120%保額，超級瑪麗旗艦版是100%保額；

4）達爾文超越者可選附加特定癌癥保障，超級瑪麗旗艦版沒有。

除外第（4）條外的（1）-（3）條差別，可以說微乎其微，但總體上來說，達爾文超越者的保障要更好一點點。

我們再來看兩者保費：

在附加癌癥二次賠付時，不論含身故還是不含身故，達爾文超越者都比超級瑪麗旗艦版稍微貴一點點（1%左右）；

所以說，你可以簡單認為，達爾文超越者是超級瑪麗旗艦版的升級產品，達爾文超越者保障要好一點點，保費也增加了一點點。

03

我相信，一定有伙伴會糾結，達爾文超越者是不是性價比更高？是不是更值得買？

達爾文超越者多的那些保障，到底值不值那貴的1%保費？

其實，我覺得真沒必要算這么詳細，因為貴的實在微乎其微，如果說不是特別在意多那一點點保費，那多交一點錢多一些保障，完全可以的。

如果實在想算，也完全能算。

比如，達爾文超越者癌癥二次賠付是120%保額，比超級瑪麗旗艦版多了20%保額；

這部分會占用多少保費呢？

我在《》已經詳細計算了，對30歲男性，買50萬超級瑪麗旗艦版，保障至終身，30年交費，癌癥二次賠付的保費成本是425元/年；

那20%保額的成本就是425*20%=85元；

此時，達爾文超越者比超級瑪麗旗艦版保費貴了5800-5675=125元；

那剩下的40元，就是達爾文超越者多了5年額外賠付35%（17.5萬）的成本了；

這40元是多還是少？

用支付寶1年期重疾險費率做對比，在41-45歲，10萬保額1年期重疾保障的保費是350元/年，5年保費是1750元；

達爾文超越者每年多交40元，30年是1200元；

但我也有分享過，買1年期重疾險相比較于長期重疾險，在性價比上并不占優勢（）。

通過這些分析，我們能大致知道，達爾文超越者保障好一點點，保費貴了1-2%，還是劃算的，但這個劃算度也確實非常有限。

具體到達爾文超越者與超級瑪麗旗艦版到底該買哪一個，如下建議可以參考：

如果還沒有買超級瑪麗旗艦版，那推薦考慮達爾文超越者，本身保障更好一些，保費也只貴了一點點，每個人都能接受；

并且達爾文超越者與超級瑪麗旗艦版的承保公司一樣，健康告知也完全一樣。

如果已經買了超級瑪麗旗艦版，即使在猶豫期，我也認為不太必要退保換達爾文超越者，兩者不論保障還是性價比，區別真的不大，并且現在退保重新買，要按新的健康告知投保了。

04

達爾文超越者的保障特色是特定癌癥額外賠付；

少兒特定惡性腫瘤、男/女性惡性腫瘤保障如下疾病，及原發于如下部位的惡性腫瘤：

這些疾病本身在重疾的保障范圍內，只是能額外賠付保額，附加后保障更好，不附加也沒有大的問題，所以到底要不要附加，并沒有標準答案，看個人需求及保費預算。

我們也可以來算算達爾文超越者附加特定惡性腫瘤保障的性價比如何；

達爾文超越者在附加特定惡性腫瘤保障后，保費比不附加時大約要貴22%；

這有沒有性價比呢？

我前面跟大家推薦過，性價比很不錯，我拿它做了一下對比；

達爾文超越者的男女性特定惡性腫瘤是賠付50%保額，也就是25萬；

對30歲女性，特定惡性腫瘤保障成本是1270元；

買25萬保額的昆侖長期防癌險的保費是1675元，并且還額外含20%原位癌保障；

而達爾文超越者女性特定惡性腫瘤只保障6個部位惡性腫瘤，昆侖長期防癌險能保障全身所有惡性腫瘤。

這樣比較，我認為特定惡性腫瘤保障不是很有性價比，不建議附加，如果想要額外癌癥保障，另外買一份昆侖長期防癌險，是更具性價比的選擇。

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通過上面分析能知道，無論是達爾文超越者，還是超級瑪麗旗艦版，都是非常優秀的重疾險產品；

影響我們買不買的，可能不是它保障好不好，性價比高不高，而是能不能符合它的健康告知；

超級瑪麗旗艦版，達爾文超越者與超級瑪麗旗艦版的新版健康告知保持一致，都比較嚴格，想直接買到比較困難；

對我們影響最大的，要屬這一條詢問：

在過去2年內您是否存在以下一項或幾項檢查結果異常，被建議隨診、復診或進一步檢查：血常規異常、尿常規檢查異常、X光、B超、彩超、CT、核磁共振、內窺鏡、病理活檢、眼底檢查、血液檢查。

詢問了過去2年內的檢查異常，限制范圍比較大，好在有進一步的限制“被建議隨診、復診或進一步檢查”，那對于過去2年檢查異常，如果沒有被建議隨診、復診或進一步檢查的，也是符合告知的；

但比較煩人的是，我們的體檢結果，體檢機構為了規避責任，對于異常項目，常規都會建議隨診、復診或進一步檢查，還是容易被限制。

好在，達爾文超越者、超級瑪麗旗艦版都有人工核保，如果確實是很輕微異常，但被限制住了，那就申請一下人工核保吧。

或者，考慮其他健康告知相對寬松的重疾險，其中的健康告知特別寬松，基礎保障的性價比也很不錯，值得關注。

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關于達爾文超越者重疾險，值得跟大家介紹的，就是這些；

總體上來說，理解達爾文超越者重疾險特別容易，在重疾+輕癥+中癥+癌癥二次賠付保障上，就是超級瑪麗旗艦版的升級版，前15年重疾額外賠付35%保額，癌癥二次保障賠付120%保額；

另外特色含有特定惡性腫瘤保障，但性價比并不高，并不推薦大家附加。

如果你打算買重疾險，我認為達爾文超越者非常值得考慮；如果你打算買超級瑪麗旗艦版，達爾文超越者也更值得考慮；但如果你已經買了超級瑪麗旗艦版，也沒太大必要換成達爾文超越者。

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