我國銀行業正在轉變經營理念，把提升小企業金融服務作為轉變方式、科學發展的重要戰略，將小企業金融業務作為銀行優化信貸結構、分散風險、提高資產流動性、培育新的利潤增長點的重要途徑。

江蘇省靖江市靖城南方商店業主繆燕這幾年生意一年上一個臺階，目前已在城鄉發展了250家蓄電池經銷商，去年實現銷售3000余萬元，成為當地規模最大的電動車電池經銷商。繆燕事業的發展得益于長江商業銀行的金融支持，自2008年以來該行先后給她發放了6筆免擔保貸款，合計金額500多萬元，使她的生意越做越大，今年銷售規模將超過4000萬元。

在靖江，和繆燕一樣，獲得長江商業銀行信貸支持的小企業還有很多，目前該行已累計向1000多戶缺乏有效抵押物、缺乏合適擔保人的小企業和個體工商戶發放免擔保貸款5.8億元，免擔保貸款余額近2億元，有效緩解了小企業融資難，促進了小企業的快速發展。

■ 轉型發展

銀行小微金融服務異軍突起

爭奪大客戶一直是我國銀行業的關注焦點，小企業金融服務過去常常被冷落，而我國有眾多有潛力的小企業亟待金融支持發展壯大、轉型升級。隨著越來越多的銀行機構大力開拓小企業金融服務，我國小企業金融服務開始不斷升溫。

目前，越來越多的銀行業金融機構開始調整發展戰略和市場定位，加入到服務小企業的隊伍中，小企業信貸規模保持穩步增長的良好態勢，小企業金融服務覆蓋面持續擴大。

江蘇長江商業銀行堅持“服務微小、服務地方、服務民營”的特色定位，根據當地經濟結構和小企業經營特性，創新推出了以“100萬元以內免擔保貸款”為核心的系列小企業個性化的金融產品，有效滿足了小微企業“短、頻、快”的資金需求。到目前為止，該行已累計發放各類貸款近1000億元，90%以上投向小企業、微小企業。為了提高審貸效率，該行建立了“限時辦結”制度，自貸款申請日起，在三個工作日內客戶即可取得貸款，老客戶兩天即可完成全部的貸款發放手續。為豐富和暢通貸款申請渠道，除了傳統的上門申請外，長江商業銀行還開通了電話申請、自助銀行現場服務人員代理受理等渠道，主動深入企業開展營銷。

去年4月，該行還加入了泰州市中小企業金融服務網，在該網頁上詳細介紹了該行特色產品和服務，并開通了網上貸款申請專用郵箱，客戶足不出戶就能申請貸款。

中行揚州分行小企業中心已連續3年在幾十個鄉鎮舉辦了“鄉鎮行”活動，邀請企業召開圓桌會議或舉辦講座，針對企業實際情況現場設計產品，努力滿足企業融資要求，參加活動的企業與該行簽約率達到20%以上。

為更好地支持地方中小企業發展，建行泰州分行于2009年4月率先成立了小企業中心，借鑒采用了世界領先的新加坡淡馬錫中小企業信貸運營架構，引入了“信貸工廠”架構的一站式服務流程和“目標客戶”名單的主動營銷策略，小企業信貸審批流程進一步優化，效率更高，中小信貸業務實現跨越式增長。截至2011年5月末，該行中小企業貸款余額60.74億元，其中單戶授信金額500萬元以下小企業貸款余額42.81億元，比年初新增4.79億元。建行泰州分行負責人表示：“中小企業業務是我行對公信貸業務的重點，也是我行公司業務戰略轉型的重要方面。泰州分行將創新發展思路，打造小企業業務核心競爭力，持續貫徹落實國家鼓勵中小企業發展的各項金融舉措，確保中小企業健康、快速、可持續發展。”

在江蘇，銀行業金融機構服務于小企業的專業機構和專業團隊基本形成。到2011年3月末，江蘇主要銀行業金融機構（含政策性銀行和國有、股份制、城市商業銀行及郵儲銀行）共設立小企業金融服務專營機構172個；小企業金融服務專業營銷團隊510個，小企業金融服務人員達4500人以上；轄內農村中小法人銀行機構共設立小企業金融服務專營機構21個，小企業專業化服務隊伍不斷壯大。

■ 開拓創新

不斷增強小企業金融服務能力

隨著小企業金融服務的不斷加強，銀行業針對小企業貸款“短、急、頻、快”特點，不斷開拓，加快創新步伐，著力破解小企業貸款抵押難、擔保難、信息不對稱等難題，小企業金融服務模式、產品不斷創新。

江蘇省銀行業已逐步形成了三種小企業融資業務模式，分別是傳統信貸模式、信貸工廠模式和專業市場模式。

傳統信貸模式以工行、農行為代表，在傳統的大中型企業業務模式的基礎上，對流程進行一定的簡化，授信決策仍主要依賴于客戶經理的經驗。信貸工廠模式主要以中行、建行為代表，強調標準化、批量化，設定了明確的標準操作流程，并輔之以全面的IT系統支持，強調運用各種風險評估模型和工具。專業市場模式主要以交行、浦發銀行、華夏銀行等為代表，他們經過對本地商業社區（企業、企業主、行業協會等）的深入了解，以成熟的批發市場等集群化的小企業經濟體為依托，近距離設點，建立細分市場下的營銷渠道，依靠對企業主資信評估和信任關系進行信貸決策。

在產品創新方面，江蘇銀行業金融機構結合自身的經營特點和客戶群特征，相繼推出了200余種小企業信貸產品，如小額無抵押、第三方企業保證擔保、商品房抵押、商鋪抵押、企業房地產抵押、土地加在建工程抵押、第三人財產（含個人住房）抵質押、通用設備抵押、退稅托管質押、票據質押（含優質商票）、優質應收款質押、股權質押、倉單質押、貨權質押、國內保理、國內發票融資、國內信用證項下賣方融資等，基本能滿足小企業各方面的業務融資需求。2010年江蘇省有6家科技小企業獲得了4020萬元的專利權質押貸款，1家獲得了1500萬元的商標權質押貸款，使“知識換資本”成為現實，有效解決和緩解了部分科技型中小企業的融資難問題。

小企業服務創新有了新的進展。無錫作為江蘇省內首個科技金融發展試驗區，轄內銀行業金融機構在科技型中小企業的金融服務方面有了新的探索。2010年以來，農行、江蘇銀行相繼成立了科技支行，通過加強與政府、創投機構、擔保公司、保險公司和高新區合作，建立了獨特的營銷運營和風險補償機制，積極探索開展知識產權、股權質押貸款、高新技術產品訂單貸款、股東擔保貸款、信用保險貿易融資貸款等金融業務。至2010年末，農行科技支行共為13戶科技型小企業發放貸款達5020萬元。

近日，銀監會印發了《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，《通知》通過差別化的監管和激勵政策，支持商業銀行進一步加大對小企業的信貸支持力度，將有助于優化信貸結構，降低貸款集中度，促進小企業金融服務的可持續發展，推動產業升級和經濟結構轉型。

《通知》主要內容包括：一是優先受理和審核小企業金融服務市場準入事項的有關申請。二是在滿足審慎監管要求的條件下，優先支持其發行專項用于小企業貸款的金融債，其發行金融債所對應的單戶500萬元（含）以下的小企業貸款可不納入存貸比考核范圍。三是在巴塞爾新資本協議的基礎上，對于運用內部評級法計算資本充足率的商業銀行，允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業貸款視同零售貸款處理。四是對小企業不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小企業不良貸款比率容忍度。