大家好，我是文文大保貝兒，你的腳后跟部保險博主。

01

央行五年期LPR，降的好猛

上周，央行五年期LPR大降了0.15%——這是它史上最大的降幅。

再往前幾天，央行還降了新發房貸的下限，LPR基礎上再減0.2%

也就是說，現在首套房貸利率最低可到4.25％，二套是5.05%。

不光是新房的房貸利率在降，之前買的房子的利率也在降。

從2019年下半年開始，內地五年期lpr已經從4.85%降到了最新的4.6%。

我找了一張lpr變化圖，黃色那根就是5年期lpr的變化：

如果你在2019年買了房，選擇等額本息30年還款，100萬的房貸，現在每個月還的錢，已經減少了約120塊。

但即使這樣，還是有很多小伙伴想早點給房貸還清。

我早幾年的時候，全款買了一個小房子，當時覺得背著兩套房子壓力蠻大的；

但是這兩年，越發覺得，“有房無貸”真是中年人的頂級幸福。

不過，我并不是鼓勵大家都去提前還貸款，甚至我在網上看到了一些言論，說有個一兩千塊錢都可以提前還房貸，我就？？？？？

我就尋思吧，網上有些“大V”真是有意思——

鼓動你買房的時候，他說：房貸，是你借到的最優惠的貸款；

鼓動你還貸的時候，他說：投資回報率太低，不如早點還了。

正反話可是讓他說完了，這反復收割的流量，真讓人羨慕。

02

要不要提前還房貸？

文文大保貝兒的一個小伙伴跟我說，覺得貸款利率高，所以想給貸款提前還了。

如果僅從收益率角度來講，提前還貸是一個不錯的選擇。

很多小伙伴的貸款利率在5%以上，大部分都是5.5%-5.75%，還有的小伙伴在6%-6.25%……

實話實說，真的并不算低。

假設貸款利率是5.75%，那么提前還貸，相當于你買了一個5.75%年化的理財，而且這個理財非常安全。

5年期國債都到3.5%以下了，5.75%的安全理財簡直打著燈籠都找不到。

從這個角度講，提前還貸并不是一件壞事。

——當然，如果只是為了單純的去討論收益率，這篇文章就沒有存在的必要了。

是不是貸款利率高，就值得提前還貸呢？

也是，也不是。

利率也是一個數字，而如果僅僅看數字就做了決策，這樣的決定未免武斷和單薄。

我們所作的選擇，是我們對家庭財務觀、財富觀以及價值觀的總和。

如果，你一定要單說貸款劃算不劃算，那么實際上——只要你貸款了，本身就是不劃算的。

貸款都是要給利息的呀。

問題最關鍵，不是貸款本身，而是你借了這筆貸款去干嘛——你有沒有拿負債，去換好資產。

通脹之下，好資產會越來越貴，負債也越來越便宜。

現金的確是越來越不值錢的，但同時負債成本也是越來越低的……兩兩相抵了。

如果你的房貸換回的，不是好資產，那么你有兩個選擇：

一，提前還貸；二，考慮置換更好的房子。

如果你的房貸換回的，是好資產，那么你也是有兩個選擇：

一，如果貸款利率低，就維持現狀；二，如果貸款利率高，在合法合規的前提下，想辦法置換更低利率貸款。

所以說，問題的關鍵還是在于，你這筆負債換回的房子或其他，它是不是一個好資產，能不能給你帶來更大回報。

每個人情況不同，不要盲目跟風哈。

03

是提前還房貸，還是買增額終身壽？

對于提前還貸款這件事，每個人的感受是不一樣的，主要受到兩方面的影響：

第一，提前還款時，先還利息，再還本金，利息會占掉一部分額度；

第二，人們對不同資產存在的形式，感受不同。

提前還款后，重新計算還款計劃，每個月還款額度的減少，趕不上一筆資金來的震撼、有分量。

文文大保貝兒來跟大家舉個例子，我們假設：

貸款總額是100萬，貸款利率是5%，還款期限30年，選擇“等額本息”來還款。

每月還款額是5377.39元，目前已經付完119期房貸。

這個時候，如果我們手頭上有20萬，做了提前還款后，有兩種選擇：

A.保持期限不變，降低每月還款額度，則每個月還款額大約4000元；

B.保持還款額不變，則還款年限縮短6年左右。

你會選擇哪個方式？

選擇A，相當于用20萬本金，換了一個持續20年，每個月1400元的現金流；

選擇B，相當于用20萬本金，換了6年、每個月5400的現金流。

——這個例子，也算是文文大保貝兒自己的例子的一個改編。

我有一個小房子，房貸還剩20多萬，等額本金20年還款，月供是2000塊錢出頭。

現在租了出去，每個月的租金是1200元，相當于我每個月只需要支出800多元的房貸。

我本來是想一次性給房貸全還了的，但是我對象沒同意，他說，你是差這每個月的800塊錢嗎？

——這就是不同的資產形式，在每個人心中的分量不同。

很多找到文文大保貝兒做資產規劃的小伙伴，基本上都在“買增額終身壽”和“提前還貸”之間猶豫。

上面的情況，就變成了這樣一張表格：

當然了，這個測算是在比較理想的狀態下，實際在提前還貸時，可能會面對更復雜的情況，比如調整貸款利率等等。

誠然，現在的理財產品年化收益很低，大部分情況下你買這些產品的收益不足以抵消你的房貸；

甚至部分銀行理財產品的收益是不保本，可能虧錢的。

但是，要不要提前還房貸，這本身就是一個很綜合、復雜的系統性問題。

客觀來說，要不要提前還房貸，取決于你的投資標的是否優質、你的個人資產配置結構是否健康、以及你未來的現金流來源和規劃。

說人話就是，一千個讀者就有一千個哈姆雷特，不同的家庭情況是千差萬別的，所以這事兒草率給結論一定是片面的。

房貸是家庭經濟大事，還是要妥善考慮周全。

大部分的家庭，情況都是一樣的，都有房貸車貸要養娃，要存錢真的很不容易。

但是選擇不同，未來幾十年的生活可能會有很大差距。

著眼于當下，賺到錢拿來還負債，“無債一身輕”，不給自己太大的壓力；

放眼于未來，做好強制儲蓄，日積月累存下的每一筆小金額，多年后都是自己的底氣。

要不要提前還房貸，這真是個人化的問題，沒有標準答案。

但理性來講，不論是哪種情況，當且僅當你提高自己的創收能力，優化自己資產的抗風險能力，底層無風險儲蓄類資產駐扎扎實，其實答案你自然心中有數，云淡風輕了。

多線準備的人生，很多時候比單線行走的人生更加輕松。