來源：上游新聞《成都網約車司機陷“以租代購”迷霧：還款逾期車被收走，車貸還要自己還》

11月28日，曾在成都從事網約車業務的閔潔（化名）向上游新聞（報料郵箱：cnshangyou@163.com）記者反映，2019年5月，她在杭州八斗出行成都分公司（以下稱杭州八斗）通過融資租賃的方式，取得一臺啟辰轎車從事網約車業務，后因網約車業務不好而在同年11月還款逾期，車輛被八斗出行公司收回。但讓閔潔意想不到的是，自己交還汽車近5個月以后，卻收到了貸款銀行催款通知書，銀行催促閔潔償還貸款買車的款項，這讓閔潔一頭霧水。

記者調查發現，閔潔取得車輛的“以租代購”方式近年來在網約車領域被廣泛采用。

11月29日，閔潔告訴上游新聞記者，向成都市武侯區法院起訴杭州八斗出行公司一案已經通過了立案審查，期望得到一個公平公正的說法。

▲閔潔從八斗出行獲得的啟辰D60轎車。圖片來源/受訪者供圖

“以租代購”的低門檻買車

家住成都高新區的閔潔告訴上游新聞記者，2019年5月，她看中了風頭正勁的網絡約車行業，眾口相傳之下，這個行業被描述得無限風光，“當時大家都說跑車的司機每個月至少能賺一萬多，時間還比較自由，反正感覺機會很大。”

閔潔告訴記者，自己曾在網上看到有人介紹，不少公司和一些主流網約車平臺“有戰略合作關系”，如果依靠這些平臺中介公司，就可以被優先派單和額外補貼等便利條件。機緣巧合之下，閔潔通過第三方平臺找到了注冊地址位于成都市武侯區的杭州八斗出行成都分公司。閔潔對記者表示，自己曾從該公司業務人員口中得到明確的承諾，“從他們公司里面通過以租代購形式提車，就可以優先派單跑車輕松一點，我看了條款雖然覺得不公平，但還是簽了。”

上游新聞記者注意到，閔潔和杭州八斗簽訂的并不是一般的車輛租用或者購買協議，而是一份“融資租賃”協議。

記者梳理閔潔口中的“不公平”條款發現，閔潔從八斗出行獲得的啟辰轎車總價值為8.05萬元，首付比例12.4%、約1萬元。根據協議，作為租戶的閔潔在繳納完三年的租金后，租車公司將會把車輛產權轉讓給客戶，相當于租戶用租金買下這輛車。

閔潔說，通過這一方式購車加上購置稅和保險等費用，總購車費用約為11萬元，“這樣買的話月租更低，三年還能落一輛車，我就選了以租代購。”

上游新聞記者計算發現，閔潔如果自己通過銀行貸款的方式購買這輛價值8.05萬元，以三年期分期付款的方式購車，最低首付30%后，按現行銀行利息計算總共費用只需約10萬元左右，為何閔潔會選擇費用更多的“以租代購”方式呢？

閔潔解釋說，雖然分期付款購買車輛總價更低，但銀行的審批程序繁瑣、資信要求高，“通過以租代購的方式只需要繳納押金和月供，還可以優先享受派單等便利，我的月供金額根本沒有什么壓力。”

閔潔順利從八斗出行成都公司提車之后，成為了一名網約車司機，每日奔波在成都街頭，在車輪上為自己的生活奮斗。但是，閔潔的網約車生意并沒有像想象中的那么順利，扣除各種成本費用后，盈利根本沒有達到預期效果，堅持了不到六個月之后，閔潔沒能夠繳納2019年11月的車輛月供，一期貸款沒有歸還之后，閔潔通過以租代購獲得的那輛啟辰D60轎車被八斗出行收回了。

▲閔潔通過以租代購方式取得的轎車車輛登記證。圖片來源/受訪者供圖

退車之后貸款無人還

閔潔告訴上游新聞記者，車輛被八斗出行一方回收以后，自己獲得了一份《車輛回收協議》。該協議約定，作為乙方的閔潔自愿將其“以租代購”的車輛退還給作為甲方的杭州八斗出行科技服務有限公司成都分公司，“并且該車輛的使用權歸甲方所有”。條款第三條還專門約定，車輛交由甲方后，甲方可以自由處理該車輛，乙方不得做任何干預，“并且該車輛的歸屬權歸甲方所有”。

對于仍在還款中的車輛購置貸款，退還協議中約定閔潔所持有的扣款銀行卡需要交由甲方，車輛貸款余下的31期每月2569元的還款由甲方承諾還款。

閔潔說，簽署這份車輛退還協議時，自己本來對其中約定的相關補償費、扣車費都還有意見，但八斗出行方面態度較為強硬，自己想著盡快解決便沒有再過多的追究，“我拿到了車輛退還協議之后就想著車子的事情告一段落了，想到虧就虧點，反正以后可以不管了。”

麻煩還是找上了她。2020年6月，原本以為已經和那輛以租代購的汽車沒了關系的閔潔，收到了華夏銀行寧波分行發送的《逾期貸款催收函》及《債權轉讓通知書》，隨后中國人民財產保險股份有限公司寧波市分公司也向閔潔發送了多次《催收函》，要求閔潔及時償還車輛貸款。

上游新聞記者查閱閔潔收到的相關文書發現，閔潔2019年5月21日以“以租代購”方式從八斗出行獲得車輛時，同華夏銀行寧波分行簽訂了個人經營類的個人借款合同，約定以固定年利率7.3%分期36個月向銀行借款8萬2千余元用于購車，同時約定閔潔向中國人民保險股份有限公司寧波分公司購買華夏銀行寧波分行為被保險人的個人貸款保證保險。保險保單顯示，在保險期間內，投保人發生逾期還款的情況時，如果超過了保單的賠款等待期，就視為保險事故發生，人保寧波公司就應當依據保險條款，承擔“貸款合同項下未償還的全部貸款本金和相應的利息”的賠償責任，相關債權同時也轉讓給保險公司。

閔潔對記者表示，目前保險公司要求其本人償還車輛貸款，但她認為這并不公平，“我這個案子看起來很復雜，繞來繞去把華夏銀行、人保公司全部牽扯進來了，但是簡單來說就是八斗出行把車給我收回以后，沒有及時去銀行變更貸款人，又沒有按照合同約定去償還車輛貸款，我車沒了但是貸款還要我來還。”

▲2019年11月，閔潔和八斗出行簽署的車輛退還協議。圖片來源/受訪者供圖

“以租代購”的迷霧

閔潔告訴上游新聞記者，自己在2019年11月交車之后，也收到過銀行發出的逾期催收貸款的信息，當時八斗出行對她回復說，因為突發疫情的關系，相關資金沒有回收，所以償還貸款也晚了，“疫情正常后也會及時還款。”但直到今年9月，人保向閔潔再次催收貸款，她才意識到了事態的嚴重，開始尋求法律途徑解決此事。

9月底，閔潔委托了律師，決定通過司法途徑解決自己和杭州八斗出行因為“以租代購”而產生的一系列問題。

11月29日，上游新聞記者從成都市武侯區人民法院獲悉，閔潔起訴杭州八斗出行科技服務有限公司及其成都分公司一案，經訴前調解無效，已經以“融資租賃糾紛”為案由正式立案，案件將擇期開庭，但八斗出行尚未提交書面答辯。法院公開信息顯示，該公司僅在武侯區人民法院，就有大量涉及融資租賃合同的司法案件在審，其案件身份均為被告。

上游新聞記者也多次通過各種方式聯系了向閔潔移交車輛的八斗出行成都分公司相關工作人員，試圖就該公司收回閔潔的車輛后為何沒有繼續還款、保險公司追償債務如何處理等問題向該公司了解情況，但截至發稿，八斗出行的工商注冊電話、業務電話均無法聯系。

上游新聞記者11月28日曾前往該公司在成都的工商注冊地址，該地址為一商業辦公樓，有部分辦公房屋空置，但沒有任何八斗公司的痕跡存在，周邊商戶也表示不知道這里有一家杭州八斗出行成都分公司。

四川縱目律師事務所張柄堯律師對上游新聞記者表示，閔潔從杭州八斗出行獲得車輛的方式被稱為“以租代購”，在金融專業上也有“融資租賃”的名稱，“融資租賃與傳統的貸款額連車輛所有權歸出租方所有，消費者以長期租賃的方式向出租方支付租金獲得車輛的使用權，待租約期滿后，車輛所有權可以過戶給消費者，傳統的融資租賃常見于飛機等大宗商品的交易，但是近年來也被廣泛地用于轎車等交易上。”

車子長期不在自己名下的“以租代購”模式，在車輛銷售市場上為何會受到消費者的青睞？處理過多起“以租代購”合同糾紛的張柄堯律師對上游新聞記者表示，汽車融資租賃從本質上是一種金融服務，消費者通過這種新型購車方式，可以減少資金的沉淀，本身是合法的，民法典也對融資租賃合同進行了規定，“很多購車者選擇以租代購其實是為了避免自己的一些征信問題，可以很快地從銀行借到錢，這對于很多人來說，還是一個很好的選擇。”

成都一家主要以融資租賃方式銷售汽車的汽車經銷商負責人姜勇，證實了張柄堯的這一說法。“汽車融資租賃其實本質來說，就是和汽車融資公司貸款，對購車者的征信要求較低，很多客戶只需要支付一成首付，但不能零首付購車。”采訪中，姜勇向記者算了一筆賬，一輛官方指導價為16.98萬元的新車，通過“以租代購”的模式購置該車總共需要支付約19萬元，首付需要1.5萬元左右，購車者可分4年47期進行貸款，月供3999元，貸款結清后免費過戶，“很多買車的客戶是用來跑網約車的，這個價格還是很有吸引力。”

在租賃車行業工作多年的姜勇告訴上游新聞記者，近年來通過“以租代購”的方式，網約車行業的確得到了較大發展，但是也暴露出了很多問題甚至騙局，“有的是假身份去租車詐騙供車方，更多的還是供車方通過高額保險綁定司機、租約到期后以各種理由推脫過戶、利用嚴苛條款一旦逾期就收車等各種情況，總體來說，以租代購里面的問題還是比較多，商戶也是參差不齊，吵架糾紛是這個行業的常態。”對于閔潔這樣的網約車司機來說，不僅要面對復雜的法律條款，還應該對于融資租賃這一新興行業有更多的警惕。

張柄堯律師對記者表示，“以租代購”有別于一般的分期付款買車，在所謂的“租金”未全部付清之前，所有權仍在銷售方，公司仍有權處置車輛，但后續的法律問題應當及時厘清，避免產生損失，“消費者在購買新車時，應提前并充分了解不同購車金融方案，仔細閱讀合同條款，特別關注合同性質、付款方式、履行期限、所有權、違約責任等與自身利益密切相關的重要條款。”張柄堯建議，市場監管部門應當對于融資租賃行業針對性進行有效監管，保護合同雙方的合法權益，推動汽車融資租賃行業健康穩步發展。

上游新聞記者 胡磊