基于獨立思考的商業洞察

NO·6

文章上篇已經講過了這個行業內的中介，對這個行業既起到了解決信息不對稱的問題，但同時又起到了增加借款人成本的反作用。

只是希望那些真正有融資需求的人，識破一些中介們的套路，盡量讓自己不要陷進去。

而文章下篇，主要講放貸機構的放貸行為，以及從業者們的生存情況，還有一些這個行業內形形色色的放貸名目，一些放貸行為是有多么滑稽和可怕。

而受害者們往往自己以為暫時的資金周轉，只不過是對方早已設計好的牢籠，就等你進來被宰割。

五、小貸公司

杭州的貸款行業里從業最多的人群要數小貸公司的業務員，遍地都是。會穿西裝在大街上溜達的除了賣車賣房賣保險的，剩下就是做貸款銷售的。

小貸公司大都在相對高端的寫字樓里，例如宜信，恒昌，友信等等。它們的職場就是幾張桌子，在墻上貼著各種各樣的雞血口號，但其實一整個公司里，只有極少數幾個人掌握了大部分資源，最終掙到錢買上車子房子的也可能就那一兩個銷冠。

而小貸公司的銷冠還很有可能是上篇文章中提到的中介公司的業務員，你沒看錯，同時是兩個公司的業務員，如果沒有在這個行業經歷過，這是別人很難想象到的，后文我會繼續寫其中的內在關系。

小貸公司基本不做抵押，哪怕有抵押業務，優勢也不明顯。

當然，我們不討論小貸公司的資金來源，因為這個涉及到p2p的終極問題，所以不扯開講，只講小貸公司放貸的這一端。

小貸公司的業務員做業務的方式大多都比較類似，要么大半夜的在整個城市里大街小巷的電線桿上或公廁墻上貼小廣告，頁面上方還有一個小警察的形象，要么就是在別人的車上插卡片，有些甚至在路邊的樹上拉橫幅，當然，其實這些的效果并都不明顯，小貸客戶的主要來源主要還是網絡平臺，就是前文也提到過的網絡中介。

客戶在這些平臺上申請貸款，然后平臺會把客戶的數據賣給做貸款的業務員，業務員們每個月都要往里面充不少錢，以期獲得更加高質量的客戶。但其實客戶的質量永遠也只是就那樣。

當然除了以上方式以外，還有一個很重要的渠道，俗稱跑同行，就是不同公司業務員之間的客戶互相轉介紹。

因為一個客戶在一家小貸公司的額度往往會不夠，所以這時就需要給他安排另外的公司再進行操作，時不時的到不同公司之間找他們的業務員聊聊天，請吃吃飯喝喝酒唱唱歌，吹吹自己的業績如何出色，以吸引更多的轉介紹，也成為了小貸公司業務員之間的某種默契。

給客戶安排另外的小貸公司的同時，還可以問客戶另外收取一筆服務費，這些都是行業里的潛規則，當然也無形中增加了客戶的成本。

小貸公司的利息和銀行的信貸相比而言，就高了很多了。目前大部分的小貸公司，最基礎的申請條件只要連續繳納六個月的社保就可以，所以就像前文所說，條件越寬松的同時，利息也會越高，因為為了對沖風險。小貸公司的風控體系普遍比較薄弱。

銀行的信貸利息大都維持在五到八厘左右，而小貸公司最低也要一分以上，有些小貸公司假如提前還款，要額外支付相應的違約金，綜合起來的成本甚至能達到月息五分，既年化百分之六十，妥妥的高利貸。

所以小貸公司的壞賬率其實并不低，只能以高息覆蓋壞賬。在18年監管到來之時，小貸公司倒閉一大波，由此便可見一斑。

有些規模較小的小貸公司，因為沒有自己的風控模型，干脆推出了一種叫同業貸的產品，既業內幾家大的公司有放款，那么在他這家公司同樣可以批一筆固定額度的款，例如某個客戶在宜信有放款，那么同樣的在另外某個小貸公司也可以直接給他放款，或者在自身放款的基礎上可以增加額度。

很多小貸公司都喜歡講孟加拉國尤努斯的例子，尤努斯創辦的格萊珉銀行，旨在為窮人提供無抵押無擔保的小額貸款，實踐普惠金融，可尤努斯的窮人銀行模式已經在很多國家都演變成了高利貸，原本用于幫助窮人的扶貧金，反而成了壓榨他們最后一滴血的工具。

同樣的，國內的大部分小貸公司，大都只是披著普惠外衣的惡狼罷了。

六、網貸

哪怕最后一級的小貸公司沒有審批，只要客戶要用錢，還有網貸可以擼。

網貸的點位高的嚇人，假使一個網貸批一萬，甚至是只批三五千，中介也能夠給擼出十幾二十萬，然后拿走一半作為提成，最終客戶到手可能也就只剩下一半。

而去借網貸的人，基本上已經沒有回頭路了，一個客戶只要擼過網貸，在中介看來基本上就是廢了，后續已經不可能再榨出錢來。

曾經認識過一個中介，專業擼網貸那種，給人家操作，最多的時候一天賺了五萬，不可謂不暴利。

而作為現金貸公司，或許最恨的就是專業擼網貸的中介，網上有文章分析過，稱之為網貸黑產，現實中的網貸黑產大軍不僅吸現金貸公司的血，更可惡的是還吸很多年輕人的血。

曾經遇到一個小姑娘要買一個蘋果手機，當時新款剛上市，大概需要一萬塊，但小姑娘一分錢都沒有，找到一個網貸中介，而年輕的小姑娘自然很容易被忽悠，愣是被中介忽悠著貸了三萬，到手兩萬，可能當時這個小姑娘覺得一下就有了兩萬塊很開心，但她無法想象這三萬塊錢利滾利帶來的可怕后果。

很多年輕人深陷網貸無法逃脫，其實是因為被網貸中介擼了個遍，共債高的嚇人，幾乎已經不可能還清了，而且網貸本身利息超高，又是利滾利，所以一旦深陷其中，基本沒有逃離的余地。

而現金貸最暴利的時候，無數的資金入場，比炒房更加火熱，只是那幾年媒體的關注度都在房價的飛漲上，所以現金貸就沒被大眾所熟知。而在當時，有人投了幾百萬，不到半年就能翻番。

甚至專門給現金貸投資人做APP的技術開發公司，也賺的盆滿缽滿，因為只要一個同樣的APP殼子，換一個名稱，繼續賣給下一個投資人，就能立馬上架放款，甚至所謂的風控體系都是現成可以買的。

而熱鬧褪去，剩下的只有一地雞毛。

盡管現在出現了“714”高炮，甚至是“55高炮”，都不像當年那般如潮水般兇猛。原因有二，一是監管越發嚴格，二是年輕人的法律意識加深，不但敢借錢，甚至敢和催收斗智斗勇。即使砍頭息達到批款額的一半，對嗜血的資本來說，也不如從前那樣酸爽。

認識有一個人，在好幾個借貸平臺上借了錢，但是已經還不上了，催收過年前一天還給他打電話，告訴他過年那天會帶著人上門收債，叫他準備好錢，他告訴催收說只要敢來，他就拿著刀在門口守著。

當然，這種情況催收一般也就是咋呼一下，因為如果為了幾千塊錢就上門，那催收的成本將變得巨大，最終這些可能是催收買過來的打包壞賬，不但賺不到錢還賠本。

而且現在的催收早已經不敢過于暴力，一旦催收過激，借貸人報警，那催收人員自己反而很有可能進去。

七、其它

在南方，特別是江浙地區，喜歡把放高利貸稱之為“放炮子”，給人放高利貸，叫做給人“吃炮子”。

而那些什么條件都沒有就放款的的，又叫做空放。空放和網貸利息相當，甚至更高，但是空放的人可不像網貸公司那樣只是簡單的打打電話或P個黃圖嚇唬著催收，如果不還款，空放的人是真的會找上門。

目前市面上空放的大多也是需要本地戶口，尤其鐘愛年輕女性，原因也可想而知，盡管有些可怕。

除了以上這些，還有諸如醫美貸，既貸款整容。也是市面上水比較深的一個貸款方向，有些黑產大軍甚至用廣場舞大媽的身份信息批量騙取醫美貸額度。

還有煙草貸，有煙草證，就可以貸款，這個還算相對靠譜那么一點。

而針對大學生的貸款，就尤其顯得惡心，大學生普遍沒有很成熟的心智，攀比心又強，還有很強烈的消費欲望，又沒有收入，自然只能借貸，而放貸機構的惡心之處還在于讓同學與同學之間進行推廣，還不起只能家里來還，最終毀了學業和家庭。

曾經看到過一個從事大學生放貸的人，后來被警方查處，在被調查期間，不得不戴著腳環限制活動范圍，真是覺得一點都不冤。

還有一些零用貸，主要也是本地戶口有身份證就可以，利息極高，壞賬率同樣極高，但是他們催收同樣無所不用其極。

在很多小賓館里，多多少少都發生過債務人被非法囚禁的事，有人因為無法償還高額債務，被關在小房間里被專人把守，甚至灌屎尿，脫光衣服等等，直到家人湊夠錢送來。

除了以上這些，還有一些夜場里的小姐貸，對會所工作的小姐也有專門的產品，因為這類人群大多愛慕虛榮，有很高的消費欲望，而且收入好把控，用曾經一個朋友的話來說，即使還不起錢，她們也有其它方式能夠償還。

以上提到的幾個多多少少都有套路在里面，可以理解為套路貸。

無論監管如何嚴格，人總會有欲望，有欲望就會有人瞄準欲望提供服務獲取利益，他們不會管這個欲望是否合法。貸款也是一樣的道理，而一個人若要遠離這些圈套，不但要少看消費主義雞湯文，少被營銷號洗腦，更多的是有自己獨立思考的能力。

不論借貸發展了幾百年，這個行業始終帶著一絲血腥，從黃世仁和楊白勞的故事開始，就注定了吸取一部分人的血來讓另一部分人生存，這才是這個行業的永恒邏輯。