“2020年，銀保監系統處罰責任人員數量較2019年增加約30%；處罰責任人員數量與處罰機構數量的比值由2019年的1.2提高到1.4。”5月20日，中國銀保監會就2020年行政處罰情況作了通報。

這一年，處罰銀行保險機構3178家次，處罰責任人員4554人次；罰沒合計22.75億元（罰沒機構21.56億元，罰沒個人1.18億元）；禁止從業312人。

2020年，銀保監會堅決守住不發生系統性風險的底線，嚴肅查處各類違法違規行為，處罰高壓態勢不減。

但重慶民營銀行富民銀行卻離奇地成為漏網之魚。該行因無線下網點，在強大的競爭壓力下，一味迎合銷售業務，合作互聯網平臺捆綁消費貸——推出加油貸，導致資金被渠道合作方挪用，消費者不但不能享受加油服務還要償還貸款，甚至在出事后才知道自己在該行貸過款。

然而，富民銀行沒有因為該事件被處罰，對于損失及金額也并未作出相關公告。

另一個事實是，富民銀行發布2020年凈利潤首次下滑降幅為1.37%，不良貸款率攀升至1.68%。

利潤負增長不良率攀升

“富民銀行完全線上的商業模式，依靠強大的互聯網基因，場景、流量、以及股東的背景的支撐非常重要。”一股份制銀行上海風險管理部李悅表示。

公開資料顯示，重慶富民銀行成立于2016年8月，是經中國銀監會常態化審批成立的第一家民營銀行，注冊資本30億元。

富民銀行共7名股東，分別為持股30%的瀚華金控，持股28%的宗申集團，持股16%的福安藥業，持股13%的重慶渝江壓鑄公司，持股6%的海特環保，持股4%的陶然居，持股3%的博恩科技。

股東主要為市值小、經營一般的上市公司。

截至5月31日，瀚華金控市值17億元，2020年1.51億元；宗申市值79億元，2020年利潤5.88億元；福安藥業總市值52億元，2020年凈利潤2.02億元。

瀚華金控提名張國祥、劉驕楊為董事，宗申集團提名左宗申、袁野為董事，福安藥業提名翁宇為董事，重慶渝江壓鑄公司提名劉丹為董事。

目前該行董事長為瀚華控股董事長。值得注意的是，從2016年8月開到2020年，短短3年半，該行就已經有了第3任行長。

看看，在這些他們帶領下，交出什么樣的答卷。

2018年-2020年，富民銀行實現營業收入3.93億元、10.45億元、17.15億元；凈利潤5260.5萬元、2.19億元、2.16億元。2020年凈利潤增速出現成立以來首次負增長，降幅為1.37%。

分類別來看，2020年利息凈收入16.75億元，手續費及傭金凈收入僅426.06萬元，手續費及傭金凈收入在行業幾乎處于墊底位置。

2018年-2020年，富民銀行經營活動產生的現金流量凈額為44.22億元、-30.61億元、-51.23億元。

規模指標方面，2020年資產總額531.77億元，其中貸款和墊款總額為377.89億元；負債總額496.5億元，其中客戶存款293.26億元。

其中，2020年末，富民銀行信貸資產占比71.06%，同業負債占比29.21%，同業負債占比較高。2021年1月7日，重慶富民銀行發布2021年同業存單計劃。該計劃顯示，2021年，該行同業存單發行額度為92.5億。

資本充足率指標方面，2018年-2020年，富民銀行資本充足率分別為13.43%、12.25%、11.09%，逐年下滑。

盈利能力指標方面財務數據亦表現不佳。2018年-2020年，富民銀行資產收益率分別為0.19%、0.53%、0.44%；凈資產收益率分別為1.73%、6.86%、6.34%。

毋庸置疑，富民銀行的營業收入、利潤，以及資產規模在銀行陣列里不足一提。

失敗的產品

李悅認為，無網點并不能限制富民銀行這樣的線上銀行規模，2019年后的一段時間，富民銀行曾經加大線上業務開拓，通過高成本攬儲，客戶下沉，積累了一定客戶。

但目前看來該行產品方面屢屢遇挫，走得并不順暢，總是出幺蛾子。

一方面，從該行2020年22%的成本收入比看出，其吸儲成本相對更高。

梳理發現，富民銀行定期存款利率遠高于重慶銀行、重慶農村商業銀行。其中富民銀行5年期利率高達4.8%，3年期利率高達4.015%。重慶銀行、重慶農村商業分別為約3.99%、約2.7%，且兩銀行3年期也是這個數據。

富民銀行工作人員并不否認高成本問題，“小銀行肯定吸存成本比較高，我們之前的活期都是4%，這個跟大行‘網點多、成本低’沒有可比性，我們一出生就是民營，這是先天注定的。所以不能走跟別人一樣的路。”

的確，民營銀行具有“一行一店”、品牌知名低等特點，對于吸收存款可謂是“無所不用其極”。

此外，富民銀行代理的保險門檻很低，“三高可投”“0免賠”“30天-80歲可投”，這種特別吸引客戶的產品屬于高風險性。

另一方面，富民銀行也存在下架富民寶、定存寶兩款網紅產品情況。

富民銀行客服回復稱，”因我行業務調整，定存寶系列產品已停售。而富民寶是我行存款產品，但是已經額度售罄下架了。”

有業內人士分析稱，富民銀行相關產品下架原因可能是民營銀行已實行限額以及監管禁止地方性法人銀行開展“異地存款”，且或是因定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創新”產品面臨整改或叫停。

這表明，富民銀行線上產品存在一定程度的失敗風險。

富民銀行還有一個產品逾期率高達97%。

即2020年享車平臺先以“先加油，后9折還款”做誘餌，誘騙車主向富民銀行申請分期貸款，富民銀行審批通過后，將授信額度一次性付給享車平臺，后者拿到錢后，本來應該每月替車主在加油站充值購買加油卡。但一段時間后，享車平臺把銀行貸款卷走了，車主加不到油，還要償還銀行貸款。

一名消費者表示，“享車APP是通過我的名字從重慶富民銀行貸款450*12元，自4月份后享車就沒有給我中國石化加油卡充值過油錢，但5-7月還一直扣我銀行卡里面的錢，享車要還我2個月 450*2=900元錢。”

無物理網點的弊端

另一名消費者投訴稱，2020年8月11日下午4:00，他收到一條來自重慶富民銀行的短信，被告知在富民銀行有貸款，讓及時還款！

“在此之前，我從未聽說過重慶富民銀行，也未在這家銀行開過戶，辦過卡。但不知道為何有一筆莫須有的貸款！客服稱，注冊使用一款叫做“享車”APP的軟件時，默認在重慶富民銀行申請了一筆貸款。”這名消費者表示。

另一名消費者亦稱，他在注冊享車app的時候，插播了富民的貸款合同，被套路貸款。“大約在2020年7月份，重慶富民銀行發來一條短信，說享車用我的信息，向富民銀行進行貸款，并且已經把錢全部貸款給了享車，現在他們也找不到享車，只能找我，讓我來進行還貸。”

更由消費者認為，富民銀行貸款的放款并沒有打入我個人賬戶，屬于富民銀行和享車APP間的糾紛。

消費者甚至稱，“如果不是享車事發，所有人都不知道自己名下有這么一個貸款，你銀行敢說這跟你們一點責任都沒有？”

從這些消費者的投訴案例來看，富民銀行或迫于業務壓力采用了過于激進的銷售方式，并將寶押在消費能力較低的人群。富民銀行因此被吐槽為，一家專注于套路貸的銀行，專門通過一些操作給你放貸，不還就上征信。

這一切的根源是，富民銀行全部產品走線上，線下無物理網點。其在觸達終端客戶，鋌而走險合作助貸機構批量導客。然而，即便在互聯網發達的今天，相比已經擁有很大規模的網點的銀行，這仍然是富民銀行的劣勢。

“由于缺少物理網點，這種模式通常需要依托特定的場景來觸達客戶。”中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子表示。

一位市場分析人士稱，富民銀行過于依賴如享車APP一樣的渠道，而這樣的路徑依賴是死穴，不排除下一次會發生這樣的情況。

經過梳理，富民銀行合作的互聯網平臺包括不限于滴滴金融、京東金融、度小滿等。而據介紹，富民銀行下架的定存寶線上攬儲的利率本就處于較高水平，另外需要支付滴滴金融平臺一筆導流費。

一般而言，富民銀行的存款產品僅對在重慶生活或工作的居民開放，異地客戶無法購買。而有了互聯網的渠道，相當于將攬儲的觸角無限擴大了，可以吸引全國儲戶。

不過富民銀行一位工作人員回應稱，“定位就是互聯網銀行，除了和平臺合作也在做自己的自營產品。”

風控漏洞頻現

在這個模式中，“享車”APP屬于資產方，在貸款過程中屬于助貸；富民銀行是資金方，應當承擔風控審核的責任。

針對未依約享受加油服務的貸款客戶，富民銀行制定相關方案讓該行客戶不用繼續還款，也能結清貸款。

據知情人士介紹，該事件導致富民銀行損失2-3億元。一個疑問是，這個損失金額如何核銷呢？

該事件說明，重慶富民銀行風控漏洞問題明顯。

然而，至始至終，富民銀行沒有因為該事件被處罰，對于損失及金額也并未作出相關公告。

而在此之前的2020年，該行還因為虛報、瞞報金融統計資料；未按規定進行條碼支付業務管理; 未按規定履行客戶身份識別義務; 未按規定報送可疑交易報告等7項違法違規行為被央行罰款184.5萬元，沒收違法所得30.35萬元。

全聯并購公會信用管理專委會專家安光勇就富民銀行風控表示，銀行純線上模式，對于風控提出巨大挑戰，要知道國內創新能力最強的是造假行業。

富民銀行2020年報告稱，三個月內敏感缺口和一年至五年期敏感缺口較年初有所收窄，三個月至一年期敏感缺口有所放大，主要是因為增加了三個月期限內的負債來源，以便適當減少短期期限缺口，降低短期利率風險。

資產質量指標方面，2018年-2020年，該行不良貸款率分別為0.01%、0.47%、1.68%；貸款撥備率分別為2.1%、2.51%、2.87%。資產質量明顯惡化，不良貸款率同比翻了2.5倍有余，資產減值損失暴增117.34%。