中西部第一家民營銀行——重慶富民銀行開業(yè)六年后，資產(chǎn)負(fù)債雙雙“縮水”，凈利潤則延續(xù)了2020年以來下降趨勢(shì)，上半年再度下滑4.27%。同時(shí)重慶富民銀行近期還收到監(jiān)管開出了近千萬元罰單。

開業(yè)六年后，重慶富民銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱：重慶富民銀行）出現(xiàn)業(yè)績?cè)鲩L乏力的同時(shí)還面臨著巨額罰單問題。重慶銀保監(jiān)局公布的罰單顯示，因十七項(xiàng)違法違規(guī)行為重慶富民銀行被罰近千萬元。

與此同時(shí)，重慶富民銀行資產(chǎn)負(fù)債以及盈利能力均出現(xiàn)下降趨勢(shì)。針對(duì)違規(guī)被罰、合規(guī)經(jīng)營以及經(jīng)營業(yè)績相關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)向重慶富民銀行發(fā)去采訪提綱，截至發(fā)稿前，富民銀行未就相關(guān)問題做出合理解釋。

十七項(xiàng)違規(guī)被罰近千萬

9月30日，重慶銀保監(jiān)局披露一張大額罰單，罰單顯示重慶富民銀行存有十七項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)。具體而言，十七項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)包括：兩會(huì)一層在互聯(lián)網(wǎng)貸款管理流程中履職不到位；關(guān)聯(lián)交易定價(jià)不公允，向關(guān)聯(lián)方輸送利益；關(guān)聯(lián)交易管控不到位；與關(guān)聯(lián)方合作助貸業(yè)務(wù)中，接受虛假用途材料發(fā)放貸款；弱化關(guān)聯(lián)企業(yè)投資類業(yè)務(wù)審查，信貸資金被股東占用；授權(quán)管理存在重大缺陷，無權(quán)限或超授權(quán)開展部分業(yè)務(wù)。

未對(duì)附追索權(quán)的貼現(xiàn)資產(chǎn)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)及計(jì)提資本；資產(chǎn)質(zhì)量分類不準(zhǔn)確；信貸業(yè)務(wù)“三查”管理不盡職；部分核心風(fēng)控外包合作機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)重不審慎；規(guī)避業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管套利；互聯(lián)網(wǎng)貸款管理制度及流程存在重大缺陷；貸款資金支付與管理失控；對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)缺乏管控；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位；網(wǎng)絡(luò)安全管理失職。

針對(duì)上述違法違規(guī)行為，重慶銀保監(jiān)局對(duì)重慶富民銀行處以850萬元的罰款，同時(shí)，對(duì)張國祥罰款50萬元，對(duì)楚龍春罰款30萬元，對(duì)鐘子明罰款20萬元，對(duì)李丙洋警告。

（圖源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)）

據(jù)了解，在被罰的個(gè)人當(dāng)中，張國祥為重慶富民銀行董事長，同時(shí)也是該行大股東瀚華金控董事長，楚龍春為該行行長，鐘子明為該行副行長。

對(duì)此，重慶富民銀行回應(yīng)重慶銀保監(jiān)局監(jiān)管處罰稱，相關(guān)事項(xiàng)是2020年對(duì)該行進(jìn)行的例行業(yè)務(wù)檢查，該行高度重視監(jiān)管在檢查中指出的問題，并按照檢查意見要求，針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問題，堅(jiān)持舉一反三，從嚴(yán)制定整改措施，進(jìn)一步完善制度、優(yōu)化流程，目前已基本完成整改。

值得注意的是，這是富民銀行自2016年8月正式開業(yè)以來第三次收到罰單，且單筆處罰金額最高，在民營銀行中較為罕見。此前在2020年3月份，富民銀行曾被央行重慶營管部罰沒214.85萬元。

據(jù)悉，此次罰單近千萬，主要與“享車”APP的助貸業(yè)務(wù)違規(guī)合作有關(guān)。2020年8月，曾經(jīng)宣傳“九折加油”吸引大量車主參與的“享車”APP資金鏈疑似斷裂，讓大量車主背上了數(shù)千元到數(shù)萬元的分期貸款。

在今年3·15消費(fèi)者權(quán)益日，重慶市場(chǎng)監(jiān)管局發(fā)布2020年7大消費(fèi)維權(quán)熱點(diǎn)指出，重慶富民銀行通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推薦消費(fèi)者在購油卡時(shí)采用分期金融服務(wù)。項(xiàng)目推出后，由于資金被挪用，無法為消費(fèi)者提供正常加油服務(wù)，導(dǎo)致眾多金融消費(fèi)者投訴。據(jù)調(diào)查，該項(xiàng)目逾期率高達(dá)97%。重慶市消委會(huì)多次約談重慶富民銀行，督促其妥善解決消費(fèi)者投訴，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

今年是首批民營銀行成立的第七個(gè)年頭，民營銀行存在的內(nèi)控薄弱等問題逐步暴露。事實(shí)上，在富民銀行之前，年內(nèi)已有多家民營銀行收到大額罰單，涉及的違法違規(guī)事實(shí)也不盡相同，民營銀行的合規(guī)之路任重道遠(yuǎn)。

資產(chǎn)負(fù)債雙縮水 盈利能力下滑

公開資料顯示，重慶富民銀行成立于2016年8月，是經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的中西部第一家民營銀行，也是常態(tài)化審批后成立的第一家民營銀行，注冊(cè)資本30億元。該行共有七名股東，分別為持股30%的瀚華金控，持股28%的宗申集團(tuán)，持股16%的福安藥業(yè)，持股13%的重慶渝江壓鑄公司，持股6%的海特環(huán)保，持股4%的陶然居以及持股3%的博恩科技。

在瀚華金控半年報(bào)中，其透露了重慶富民銀行的部分業(yè)績情況。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，重慶富民銀行資產(chǎn)總額528.43億元，較上年末下降0.63%；負(fù)債總額491.64億元，較上年末下降0.98%；資產(chǎn)負(fù)債雙雙“縮水”。

盈利能力方面，數(shù)據(jù)顯示，重慶富民銀行上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤1.62億元，同比下降4.27%，延續(xù)了自2020年以來凈利潤下降趨勢(shì)。2020年，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入17.15億元，同比增長64.07%；實(shí)現(xiàn)凈利潤2.16億元，同比下降0.95%。

根據(jù)瀚華金控歷年披露的年報(bào)，開業(yè)前三年重慶富民銀行業(yè)績呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2016年-2020年末，重慶富民銀行資產(chǎn)總額分別達(dá)到74.32億元、183.63億元、370.2億元、451.52億元、531.77億元。其中，2017年至2020年末資產(chǎn)規(guī)模較上年末分別增長147%、101.6%、22%、17.77%。

（圖源：瀚華金控半年報(bào)）

值得注意的是，隨著2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，叫停通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，不得再新增業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)到期后自然結(jié)清。目前，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品已經(jīng)下架。此前通過互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲(chǔ)的多家民營銀行出現(xiàn)不同程度的縮表，與擁有著龐大流量優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)系民營銀行差距拉大。

凈利潤方面，2016年-2019年，重慶富民銀行分別實(shí)現(xiàn)凈利潤180萬元、1080萬元、5260萬元、2.19億元。其中，2017年-2019年重慶富民銀行凈利潤同比分別增長500%、387%、315.4%。

在2020年，重慶富民銀行雖然實(shí)現(xiàn)收入17.15億元，同比增長64%，但凈利潤2.16億元，同比微降0.96%，增速較2019年大幅下降314.44個(gè)百分點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著政策不斷規(guī)范，監(jiān)管力度趨嚴(yán)，民營銀行攬儲(chǔ)難度加大，如何在保證業(yè)務(wù)合規(guī)的前提下開發(fā)出創(chuàng)新產(chǎn)品，持續(xù)提升盈利能力，或是民營銀行接下來需要解決的問題。