背景

長(zhǎng)期以來(lái)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)被詬病缺失“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”機(jī)制，造成經(jīng)濟(jì)逆周期下行壓力下，擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏緩釋渠道，呈集中性顯現(xiàn)。特別是自2014年以來(lái)，我省銀擔(dān)合作受到較大負(fù)面影響，擔(dān)保行業(yè)信用受損、可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力受到嚴(yán)重沖擊。

5月25日，四川省信用再擔(dān)保有限公司與10家銀行簽署了新型銀擔(dān)戰(zhàn)略合作協(xié)議，核心內(nèi)容是合作銀行將承擔(dān)10%—30%實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，并給予合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)先準(zhǔn)入、保證金減免、代償寬限期延長(zhǎng)、綠色審批通道專設(shè)等優(yōu)惠條件。

這意味著，以往擔(dān)保公司承擔(dān)100%風(fēng)險(xiǎn)的狀況被改變，銀行最高分擔(dān)30%、再擔(dān)保最高分擔(dān)40%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例大為降低。銀行、再擔(dān)保共同參與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，有效促進(jìn)了銀行、再擔(dān)保與擔(dān)保進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防和共管，緩釋了信用風(fēng)險(xiǎn)。

首批簽約銀行有哪些？

首批簽約的10家銀行有廣發(fā)銀行成都分行、成都銀行、浙商銀行成都分行、華夏銀行成都分行、農(nóng)業(yè)銀行省分行、郵儲(chǔ)銀行省分行、興業(yè)銀行成都分行、光大銀行成都分行、交通銀行省分行、廣元貴商村鎮(zhèn)銀行等。

新模式將帶來(lái)哪些實(shí)質(zhì)變化？

“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是新型銀擔(dān)合作的實(shí)質(zhì)。”西南財(cái)大金融學(xué)院副院長(zhǎng)周銘山分析道，舉例來(lái)講——

四川華南信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司向成都銀行高新支行貸款500萬(wàn)元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司，省信用再擔(dān)保有限公司提供再擔(dān)保。在實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例方面，銀行30%，再擔(dān)保30%，擔(dān)保40%。一旦發(fā)生代償，擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失就從以前的500萬(wàn)元，降為現(xiàn)在的300萬(wàn)元。

周銘山認(rèn)為，建立好的分險(xiǎn)機(jī)制可有效防風(fēng)險(xiǎn)，就像一棟房子，柱子多了，每個(gè)的壓力就小了，更不易出問(wèn)題。

風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)有效分散了，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，保證金也相應(yīng)減少。在上述例子中，擔(dān)保公司向銀行繳納的保證金也大幅降低，提高了擔(dān)保公司的資金流動(dòng)性。

此外，隨著參與銀擔(dān)合作的機(jī)構(gòu)數(shù)量、合作領(lǐng)域不斷增加，省再擔(dān)保有限公司與合作銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步搭建起了信息共享平臺(tái)。某銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，以前銀行對(duì)于擔(dān)保企業(yè)的規(guī)模、風(fēng)控能力缺乏判斷，放不放貸款、放多少都較為模糊。信息共享平臺(tái)的建立，緩解了信息不對(duì)稱問(wèn)題，并且使機(jī)構(gòu)間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防。

“換句話說(shuō)，以前擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行是‘點(diǎn)對(duì)點(diǎn)’的合作，現(xiàn)在是銀行體系與再擔(dān)保體系之間的全面對(duì)接，更標(biāo)準(zhǔn)、更高效。”周銘山表示。

中小微企業(yè)更容易貸到款

“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要一個(gè)生態(tài)體系，獨(dú)享利益，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是玩不長(zhǎng)久的。”成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)龔民表示，在經(jīng)濟(jì)下行期，實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小微企業(yè)受到的沖擊最大，然而，金融服務(wù)層面，由于信用評(píng)級(jí)下移，它們更難得到慣于順周期操作的金融機(jī)構(gòu)的幫助。因此，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，當(dāng)前最缺的資源是“信用”而不是其他。

增進(jìn)信用，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建體系，服務(wù)實(shí)體，正是新型銀擔(dān)合作的目標(biāo)。

“權(quán)責(zé)統(tǒng)一，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，既然承擔(dān)了部分風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)主動(dòng)引入風(fēng)控體系，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系，形成了穩(wěn)固的‘鐵三角’，有效發(fā)揮增信分險(xiǎn)功能，提高系統(tǒng)性防風(fēng)險(xiǎn)的能力。”上述銀行負(fù)責(zé)人表示，這種情況下銀行就會(huì)更有信心，使更多金融“活水”流向中小微企業(yè)。

現(xiàn)實(shí)的例子就是“首貸戶”項(xiàng)目。在新銀擔(dān)合作的基礎(chǔ)上，省再擔(dān)保公司還積極開展“首貸戶”項(xiàng)目，推動(dòng)首次獲得貸款的客戶增加，提高了普惠金融的覆蓋率和可得性。舉例來(lái)講——

成都市凱樂(lè)家庭農(nóng)場(chǎng)，按其條件，以前很難貸到款的，得益于“鐵三角”的增信分險(xiǎn)能力，不久前就成功從成都銀行崇州支行貸款20萬(wàn)元，由成都市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資擔(dān)保股份有限公司提供擔(dān)保。

“擔(dān)保公司不再是一個(gè)人戰(zhàn)斗了。”龔民表示，新型銀擔(dān)合作最終將進(jìn)一步引導(dǎo)銀行實(shí)質(zhì)性的參與中小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和降低風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格，有效擴(kuò)大對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)面。