被海量投訴存在問題的公司一般怎樣應(yīng)對公開報道？很多公司的做法是做埋著頭的鴕鳥，不管社會怎么爭論，就是不出來澄清是非，讓人看不清楚究竟那些投訴是真是假，隨著時間的流逝，只要主管部門不發(fā)話，這些公司仍然可以穩(wěn)坐釣魚臺，活得比誰都滋潤。

可是就有這么一家小額貸款公司，反做空研究中心和好公司在線相繼做了該公司的兩次研究并發(fā)布了研究報告，他們可能是擔(dān)心銀保監(jiān)會看不到我們的研究成果，于是從2022年12月起，通過給我們發(fā)送律師函并上法庭起訴的方式，欲要跟我們爭個明白。

這家公司全稱為上海維信薈智金融科技有限公司，是港股上市公司維信金科控股有限公司的境內(nèi)全資子公司，簡稱“維信金科”。2022年12月17日，北京世紀(jì)匯博文化傳播有限公司（簡稱“世紀(jì)匯博公司”，系好公司在線、反做空研究中心等多個新媒體號的運(yùn)營公司）收到了上海維信金科發(fā)來的律師函。

該律師函稱，世紀(jì)匯博公司通過好公司在線、反做空研究中心的賬號在多家晚安洛平臺發(fā)布的《“倒下”的干部金融占一半，這家被海量投訴的小貸公司背后連著誰？》一文嚴(yán)重失實(shí)，充滿詆毀之意，大量被網(wǎng)友閱讀、轉(zhuǎn)載，對“維信金科”造成特別重大、惡劣的負(fù)面輿情，認(rèn)為嚴(yán)重侵犯了“維信金科”的名譽(yù)權(quán)，造成“維信金科”經(jīng)濟(jì)損失與商譽(yù)損失的雙重重創(chuàng)。

這篇律師函對陳景功身份的描述，有別于我們曾經(jīng)發(fā)表的相關(guān)文章，因?yàn)樵谖覀兊那捌谘芯坷铮惥肮Φ纳矸葜皇墙ㄔO(shè)銀行前高管，我們沒有發(fā)現(xiàn)他在央行任職的記錄。其描述的本號惡意編造、無中生有、捏造誹謗本身不是事實(shí)描述，而是一種慣用的逼迫刪稿的常用語，因此我們對事實(shí)不認(rèn)可。

維信金科是一家什么樣的公司？

據(jù)公司官網(wǎng)介紹，維信金科控股（簡稱維信金科），中國領(lǐng)先的獨(dú)立線上消費(fèi)金融服務(wù)提供商。十六年科技創(chuàng)新和積淀，公司在信用風(fēng)險量化、智能化風(fēng)控等金融服務(wù)核心領(lǐng)域建立了領(lǐng)先優(yōu)勢，通過自主研發(fā)的“蜂鳥”云風(fēng)控系統(tǒng)和智能信貸機(jī)器人，鏈接持牌金融機(jī)構(gòu)與信用群體，為全國用戶提供定制化、觸手可及的智能金融服務(wù)。

2006年是維信金科的初創(chuàng)期,專注個人消費(fèi)信貸；2007年與外貿(mào)信托達(dá)成合作,首創(chuàng)“擔(dān)保+信托”模式，開展個人消費(fèi)金融服務(wù)，2008自主開發(fā)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)VBS1.0上線。2009年，維仕擔(dān)保有限公司（以下簡稱“維仕擔(dān)保”）成立；2011年，維信融資租賃（蘇州）有限公司（簡稱“蘇州維信租賃”）成立，成都維仕小額貸款有限公司（簡稱“成都維仕小貸”）成立；2014年，上海靜安維信小額貸款有限公司（簡稱“靜安維信小貸”）成立，青島市市北區(qū)維信小額貸款有限公司（簡稱“青島維信小貸”）開業(yè)。

經(jīng)過前期布局期后，維信金科迎來發(fā)展期。2015年，維信金科發(fā)布智能金融戰(zhàn)略；首款智能金融產(chǎn)品維信卡卡貸上線；星星錢袋上線、豆豆錢上線；2016年12月，靜安維信小貸榮獲“全國優(yōu)秀小額貸款公司”和“全國優(yōu)秀商業(yè)模式”。2017年，與百度及多家金融機(jī)構(gòu)展開多元合作，被授予跨國公司地區(qū)總部證書，還入選上海“虹口區(qū)科技小巨人”單位，還獲得21世紀(jì)亞洲金融年會“2017年度競爭力金融科技公司”獎項(xiàng)。

2018年后，維信金科步入成熟期。1月，靜安維信小貸成為中貸協(xié)副會長單位；6月，維信金科控股在香港聯(lián)合交易所主板上市，股票代碼2003.HK；同年底，出售線上至線下業(yè)務(wù)平臺，轉(zhuǎn)型純線上業(yè)務(wù)平臺。2019年6月，成都維信交子數(shù)字科技有限公司成立，維信金科首次成功發(fā)行美元債。

從2020年起，反做空研究中心就開始對維信金科進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)這家公司并不直接在社交平臺投放廣告攬客，而是一家隱藏在多個貸款A(yù)PP后邊，借款人“錢緊”時會不停瀏覽不同的貸款A(yù)PP，在一系列眼花繚亂的評估授信和推薦之后，才能鏈接到維信金科旗下的貸款產(chǎn)品。

反做空研究中心發(fā)現(xiàn)，在2021年初，維信金科官網(wǎng)上顯示的產(chǎn)品主要有維信卡卡貸、豆豆錢和維信閃貸。但是據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)時維信金科旗下有維信卡卡貸、星星錢袋、豆豆花、秒分貸、貸貸看、安家趣花、豆豆錢、維信閃貸等共8款產(chǎn)品。

2021年能查詢到的維信金科產(chǎn)品信息 信息來源：天眼查

2022年11月17日，反做空研究中心登錄維信金科官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，該公司目前還有豆豆錢、維信閃貸、維信卡卡貸等3款產(chǎn)品。同樣在天眼查上，也只查詢到這三款產(chǎn)品。說明其業(yè)務(wù)發(fā)生了變化。2023年2月6日繼續(xù)查詢，其貸款產(chǎn)品暫時沒有發(fā)生變化。

2022年11月17日在天眼查上查到的維信金科產(chǎn)品 信息來源：天眼查

海量的投訴和4.6萬件訴訟

吸引反做空研究中心進(jìn)一步研究的，是維信金科多款產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)上的投訴量和其法人代表廖世宏名下幾家公司在天眼查和中國裁判文書網(wǎng)的天量訴訟數(shù)據(jù)，簡直就有點(diǎn)經(jīng)歷了長途跋涉以后突然看到前方巨山一柱擎天的感覺。

從投訴數(shù)據(jù)上看，無論是豆豆錢、維信卡卡貸和維信閃貸，都曾被網(wǎng)友大量投訴。

2022年11月14日，反做空研究中心登錄新浪黑貓投訴平臺，輸入“豆豆錢”查詢到的投訴記錄有19175條，而到了17日凌晨再次查詢，則有19220條投訴信息；到了2023年2月6日再查詢，則有19954條信息。

14日輸入“豆豆錢”查詢到的結(jié)果 來源：新浪黑貓投訴

17日凌晨輸入“豆豆錢”查到的投訴信息 來源：新浪黑貓投訴

2023年2月6日輸入“豆豆錢”查到的投訴信息 來源：新浪黑貓投訴

而輸入“豆豆錢主動還款”查詢，2022年11月14日有609條投訴信息，17日凌晨有611條投訴信息；2023年2月6日有625條信息。說明投訴量在增長。

14日輸入“豆豆錢主動還款”的投訴信息來源：新浪黑貓投訴

2023年2月6日輸入“豆豆錢主動還款”查到的投訴信息 來源：新浪黑貓投訴

而在2022年11月17日凌晨，輸入維信金科的另一款產(chǎn)品“維信閃貸”的名稱查詢，新浪黑貓投訴上有169條投訴結(jié)果；2023年2月6日查詢有170條信息。輸入維信卡卡貸查詢，2022年11月17日有3874條信息，2023年2月6日下午五點(diǎn)鐘查詢有3934條信息。如下圖：

2022年11月17日輸入輸入“維信閃貸”查到的投訴信息 來源：新浪黑貓投訴

2023年2月6日輸入輸入“維信閃貸”查到的投訴信息 來源：新浪黑貓投訴

2022年11月17日輸入輸入“維信卡卡貸”查到的投訴信息 來源：新浪黑貓投訴

2023年2月6日輸入輸入“維信卡卡貸”查到的投訴信息 來源：新浪黑貓投訴

網(wǎng)友對維信金科的投訴量有多大呢？2023年2月6日下午5點(diǎn)鐘，反做空研究中心查詢發(fā)現(xiàn)，對該公司的投訴量高達(dá)31669條投訴信息。不過回復(fù)滿意度高達(dá)4星，其投訴量高達(dá)31716條，回復(fù)量31716條，已完成30943條。

2023年2月6日輸入輸入“維信金科”查到的投訴信息 來源：新浪黑貓投訴

在令人驚訝的巨量投訴背后，維信金科及其關(guān)聯(lián)公司的海量訴訟也令人咋舌。通過天眼查查詢，截止2023年2月6日，維信金科（維信薈智金融科技有限公司）本身涉訴案件有52起；其法人代表廖世宏名下的其他公司中，維仕融資擔(dān)保有限公司涉訴42488起，其為原告的訴訟金額為11.64億元；成都維仕小額貸款有限公司涉訴3010起，其為原告的訴訟金額為3271萬元；上海靜安維信小額貸款有限公司的涉訴案件共有523起。四家公司共涉訴46073件。

而在2022年10月26日，同樣在天眼查的數(shù)據(jù)中，維仕融資擔(dān)保有限公司涉訴41757起，成都維仕小額貸款有限公司涉訴2990起，上海靜安維信小額貸款有限公司的涉訴案件共有521起。四家公司涉訴45268件。

中國裁判文書網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截止到2023年2月6日，維信金科共有法院裁判文書122件，維仕融資擔(dān)保有限公司共有裁判文書20288件，成都維仕小額貸款有限公司共有裁判文書2738件，上海靜安維信小額貸款有限公司共有裁判文書1299件。四家公司共有法院裁判文書24437件。

還款日不扣款等借款人逾期

為何對維信金科旗下公司的舉報以及訴訟那么多呢？反做空研究中心研究發(fā)現(xiàn)，問題可能出在收費(fèi)上。據(jù)當(dāng)事人L先生表示，維信金科旗下豆豆錢的收費(fèi)有會員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、2%手續(xù)費(fèi)、24%的年息、違約金。尤其值得注意的是，這家公司的違約金的來源很有特色，是通過主動迫使借款人違約形成的。

L先生介紹，要想獲得豆豆錢的貸款，首先要成為豆豆錢的會員，接下來要繳納一筆擔(dān)保費(fèi)，貸款下賬時平臺會直接扣除2%的手續(xù)費(fèi)，接下來才是24%的年化利息，還款一般采取等額本息還款。豆豆錢收取的最后一筆費(fèi)用，是違約金。

維信金科曾經(jīng)獲得央視證券資訊頻道“最具技術(shù)力企業(yè)” 信息來源：維信金科官網(wǎng)

為什么豆豆錢的違約金值得關(guān)注？是因?yàn)榇诉`約金是在還款日故意不從借款人賬上扣款，導(dǎo)致借款人違約形成。L先生表示，之所以判定還款日故意不扣款，原因是還款日當(dāng)天凌晨和次日凌晨豆豆錢都從借款人簽約賬號上各扣掉一筆小額費(fèi)用，但還款日當(dāng)天的主要款項(xiàng)卻沒有劃扣，“因此我認(rèn)為他們是故意的”。

還款日當(dāng)天沒有劃扣資金，次借款人就自動違約，借款人發(fā)現(xiàn)后，積極主動的會聯(lián)系豆豆錢客服，客服會委派專人為借款人處理還款事宜，豆豆錢客服會告訴借款人維仕融資擔(dān)保有限公司的對公賬戶，資金存入以后給客服再打個電話確認(rèn)，并通過郵件發(fā)送還款截屏和多還款信息，過幾天后多扣的資金才回到借款人賬戶。

L先生介紹，他從豆豆錢平臺上借了一筆小錢，分三期還清，第一期還款沒有發(fā)生意外，但第二次、第三次還款都不能順利扣款，手動還款也不行，只能眼巴巴地看著自己逾期。后兩次還款都是通過客服，轉(zhuǎn)入到維仕融資擔(dān)保公司賬上，甚至第三次稍微動作慢了一點(diǎn)兒，就接到了催收的電話。

反做空研究中心和好公司在線因?yàn)閷懥司S信金科及其關(guān)聯(lián)公司，尤其是將維信金科法人代表廖世宏名下現(xiàn)有公司和曾經(jīng)公司和某失聯(lián)的央銀原高管進(jìn)行關(guān)聯(lián)研究之后，維信金科給我們發(fā)來了律師函。我們理解他們的心情，一家做風(fēng)控的公司連自己的風(fēng)控都做不好，對于具體相關(guān)部門的人來說，總要找些存在感，要不對老板那里也不好交待。

維信金科曾獲第一財經(jīng)陸家嘴金融峰會“最具價值商業(yè)模式”獎，難道他們最具價值的商業(yè)模式就是逼迫借款人逾期好收擔(dān)保費(fèi)嗎？ 圖片來源：維信金科官網(wǎng)截屏

不過我們的觀點(diǎn)是，既然維信金科及其相關(guān)產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)上投訴量那么高，他們還有那么多人違約走上訴訟之路對薄公堂，這家公司應(yīng)當(dāng)馬上做的事情是全面核查自己的業(yè)務(wù)是否存在違法和漏洞，及時調(diào)整以適應(yīng)當(dāng)前法律法規(guī)，才是正道。畢竟，2016年的第一財經(jīng)、2017年的央視證券資訊頻道、2019年的上海市虹口區(qū)都給維信金科頒發(fā)過亮晃晃的大獎，難道最具價值的商業(yè)模式、最具技術(shù)力企業(yè)和獲得虹口區(qū)“重點(diǎn)企業(yè)重大貢獻(xiàn)獎”的企業(yè)，就是用近6萬個投訴和近5萬個訴訟回報社會嗎？

要說中國人最恨什么樣的業(yè)務(wù)？高利貸、毒品走私和販賣人口無疑居首。而從事高利貸的人或者公司，中國有歷史以來都有個印象，就是好像都跟黑社會聯(lián)系在一起，不管是漢末豪強(qiáng)兼并也好，還是唐末宋末明末社會動蕩也罷，帶著黑社會性質(zhì)的團(tuán)體，總會涉及到高利貸業(yè)務(wù)。

新中國消滅了高利貸，可是最近20多年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些民間資本也陸續(xù)進(jìn)入金融業(yè)，搞起了貸款業(yè)務(wù)，但由于法律的嚴(yán)格限制，民間資本從事借貸業(yè)務(wù)總顯得名不正言不順。2010年以來，一些號稱鏈接金融機(jī)構(gòu)和借款人的APP雨后春筍般出現(xiàn)，他們自稱是互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際經(jīng)營的是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)，甚至有些已經(jīng)觸碰甚至翻越了高利貸的高壓線。

從2018年開始，全國清理互聯(lián)網(wǎng)貸款的工作如火如荼，全國各地的政府以雷霆手段，關(guān)停并轉(zhuǎn)了絕大部分的P2P企業(yè)和業(yè)務(wù)，宣告了P2P在中國的結(jié)束。但凡事都會有個例外，網(wǎng)絡(luò)小貸公司并未清理完畢，甚至有個別知名小貸公司居然安全的活了下來，繼續(xù)呼風(fēng)喚雨。

在受疫情所累全社會都在復(fù)工復(fù)產(chǎn)的當(dāng)下，一家正規(guī)的不挖坑害借款人的互聯(lián)網(wǎng)借款平臺，還是值得全社會珍惜的，而如果只想著怎么挖坑害人為自己急功近利掙錢，這樣的公司必然要被社會唾棄。

我們將持續(xù)關(guān)注，并持續(xù)研究，敬請讀者朋友關(guān)注。