央廣網北京12月9日消息（總臺央廣記者任夢巖 譚瑱）“房子是用來住的，不是用來炒的。”去年3月，銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合發布《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，通知要求，要防止經營用途貸款違規流入房地產領域，擠占支持實體經濟特別是小微企業發展的信貸資源。

但房貸動輒5%或6%的利息與經營貸3.7%左右的利差，讓不少中介機構頂風違規操作，號稱只要注冊公司就能貸款，甚至還能提供公司給貸款人。如此操作真的“萬無一失”嗎？專家建議，如此操作，對普通家庭而言非常危險。

由于目前的經營貸款利率整體低于個人住房貸款利率，特別是低于二套房貸款利率，一些中介嗅到了價差的“商機”。部分中介主動營銷，試圖為那些想提前還房貸、想節約利息支出的人提供所謂的“轉貸”服務。

假設客戶有房貸，以房產作為抵押，想要提前還款卻沒有充足的資金。這時，資金中介先把還房貸的錢借給客戶，還清房貸后，房產得以解押，然后，中介又讓客戶以該房產為抵押物向銀行申請經營貸款，等貸款批下來，再用這筆錢償還欠中介的債務。一位中介告訴記者，只需要支付一些手續費，連空殼公司都能提供。該中介表示：“經營貸十年二十年三十年都有，它按您的期限，不會短到哪里去。沒有公司就可以我們幫你去（解決、辦理），只收渠道費用，給您過戶一個。我們這邊都是給您做好的，也就先把（房貸）還了，還了再轉成利息低的經營貸，相當于是給您墊資。”

王女士最近就準備通過這一方法，將房貸變成經營貸。她是公司股東，手續辦起來會更快。王女士說：“我是去年剛買的，應該是9月份開始還貸，當時的利率是5.5還是5.6，因為看到經營貸大概3點多，我自己那些風險，也查過，符合條件，所以做了。我是找我的朋友還有親戚去籌的錢，現在（月供）是10700元左右，換成經營貸，一個月可能9000元。”

王女士透露，與房貸二十年的期限相比，她簽約的經營貸合同期只有五年，雖然銀行方面同意在五年后無條件再續約五年，但她仍有一絲擔心。

從事貸款委托業務的劉松告訴記者，此類中介業務對普通人來說，看似“非常劃算”，其實風險很高。“抵押類經營貸款一般是三年期、五年期或十年期，它的期限會比購房按揭貸款年限低，還款方式主要是先利息后本金，大多是每年歸一次本金或是三年歸一次或者五年歸一次本金。雖然國家鼓勵無還本續貸，但是每到歸本的時候銀行會進行審查，如果你的經營不夠好，或者是自己的征信會出問題，還是有很大可能性，銀行讓你把經營貸款給歸還掉。”劉松說。

劉松介紹，此前監管部門就查處過多起房貸轉經營貸的案例，一旦被發現，客戶可能損失的就是房子。劉松表示：“很多轉成這種經營貸款查出來，（銀行）要求客戶歸還本金。所以客戶有的選擇賣房或者是抵押給小貸款公司了，或者是抵押給典當行了，還是有這種風險的。”

招聯金融首席研究員董希淼認為，如果虛構材料申報貸款，有可能涉嫌違反刑法，即便沒有違法行為，也是不誠信行為。董希淼說：“如果要將房貸消費貸款轉換成經營貸款，可能需要編造甚至偽造一些材料，或者注冊虛假公司來騙取貸款。說得嚴重一點，實際上是騙取貸款，不是正常的申請貸款，正常申請肯定用不了貸款，除了房貸，不能用于買房。嚴重一點就涉及刑事責任，說得輕一點，至少是不誠信行為。銀行如果發現，是可以上報征信系統的。”

董希淼告訴記者，此類行為扭曲了支持小微企業的一系列政策，將資金投入房地產市場，導致政策變形，甚至影響實體經濟發展，亟待各相關部門加強查處力度。他說：“經營貸為什么現在利率這么低？因為疫情發生以來，金融管理部門采取一系列措施，也推出了普惠小微支持工具等貨幣政策工具，降低小微企業的成本，所以利率下來。如果這些低成本的貸款被套取，被用于買房子，這顯然就是扭曲了國家這些惠企的一系列政策，讓這些數據失真，導致政策扭曲變形，達不到相應效果，就影響了實體經濟發展，影響了經濟的增長和穩定的恢復。”