一、征信系統(tǒng)的建設(shè)背景

根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院部署，人民銀行從信貸征信起步，從上世紀(jì)90年代初貸款證制度開(kāi)始推動(dòng)全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱“征信系統(tǒng)”)建設(shè)。1992年，原人民銀行深圳分行推出貸款證制度，1997年到2002年建成銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)(企業(yè)征信系統(tǒng)前身)。根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于加快社會(huì)信用體系建設(shè)、加快建設(shè)征信系統(tǒng)的重要戰(zhàn)略部署，人民銀行組織商業(yè)銀行于2004至2006年建成征信系統(tǒng)并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2006年，經(jīng)中編辦批準(zhǔn)，人民銀行設(shè)立中國(guó)人民銀行征信中心(以下簡(jiǎn)稱“征信中心”)，作為直屬事業(yè)單位專門負(fù)責(zé)征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，明確了征信系統(tǒng)是由國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的定位。

二、征信系統(tǒng)覆蓋范圍廣泛

(一)信息規(guī)模最大

征信系統(tǒng)已經(jīng)建設(shè)成為世界規(guī)模最大，收錄人數(shù)最多，收集信貸信息最全，覆蓋范圍和使用最廣的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，基本上為國(guó)內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了信用檔案。征信系統(tǒng)收集的信息以銀行信貸信息為核心，還包括企業(yè)和個(gè)人基本信息以及反映其信用狀況的非金融負(fù)債信息、法院信息和政府部門公共信息等;既有正面信息，也有負(fù)面信息。截至2015年4月底，征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了8.64億自然人(其中有信貸記錄的自然人為3.61億人)、2068萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織(其中有中征碼的企業(yè)及其他組織為1023萬(wàn)戶);2015年前四個(gè)月個(gè)人征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)用戶日均查詢161.2萬(wàn)次、企業(yè)征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)用戶日均查詢24.5萬(wàn)次。

(二)接入機(jī)構(gòu)廣覆蓋

立足社會(huì)融資規(guī)模口徑，征信系統(tǒng)接入了所有商業(yè)銀行、信托公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、資產(chǎn)管理公司和部分小額貸款公司等，部分保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始接入，基本覆蓋各類放貸機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，征信中心一直在積極推動(dòng)小微金融機(jī)構(gòu)全面接入征信系統(tǒng)并為其提供征信服務(wù)。2014年建成小微機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入系統(tǒng)，有效提高了接入效率、降低了接入成本，小微機(jī)構(gòu)接入數(shù)量快速增長(zhǎng)。

(三)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)

征信中心與報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)的密切合作，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量保持在較高水平，實(shí)現(xiàn)信貸信息次日更新，信用報(bào)告查詢秒級(jí)響應(yīng)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)2100多個(gè)信用報(bào)告現(xiàn)場(chǎng)查詢點(diǎn)基本覆蓋到全國(guó)基層縣市，征信系統(tǒng)30多萬(wàn)個(gè)信息查詢端口遍布全國(guó)各地的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)。

(四)非銀行信息采集實(shí)現(xiàn)新突破

為了全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況，人民銀行從2005年開(kāi)始積極推動(dòng)工商、環(huán)保、質(zhì)檢、稅務(wù)、法院等公共信息納入征信系統(tǒng)，共采集了16個(gè)部門的17類非銀行信息，包括行政處罰與獎(jiǎng)勵(lì)信息、公積金繳存信息、社保繳存和發(fā)放信息、法院判決和執(zhí)行信息、繳稅和欠稅信息、環(huán)保處罰信息、企業(yè)資質(zhì)信息等。

三、征信產(chǎn)品與服務(wù)

(一)形成以信用報(bào)告為核心的多元化征信產(chǎn)品服務(wù)體系

征信產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、豐富，逐步形成以信用報(bào)告為核心的多元化征信產(chǎn)品服務(wù)體系。企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告主要用于信貸審批和貸后管理，也廣泛用于政府依法履職、資格審查等方面，已經(jīng)成反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

基于征信系統(tǒng)的海量數(shù)據(jù)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的增值產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供信息支持。對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)提供關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢和對(duì)公重要信息提示服務(wù);為人民銀行等宏觀經(jīng)濟(jì)部門提供信貸匯總數(shù)據(jù)服務(wù)等。

(二)開(kāi)展多種信用報(bào)告查詢渠道建設(shè)

目前，征信中心已經(jīng)為個(gè)人提供了多種便捷的信用報(bào)告查詢服務(wù)渠道：一是現(xiàn)場(chǎng)查詢網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)，截至2015年4月底，現(xiàn)場(chǎng)查詢3671.9萬(wàn)次;二是在全國(guó)實(shí)現(xiàn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。截至2015年4月底，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢平臺(tái)，公眾累計(jì)申請(qǐng)信用報(bào)告查詢1269.4萬(wàn)次。此外，還積極開(kāi)拓個(gè)人信用報(bào)告自助查詢等其他服務(wù)渠道建設(shè)，滿足社會(huì)公眾的多樣化需求。

(三)信息主體權(quán)益保護(hù)全面展開(kāi)

征信中心認(rèn)真按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求，在保障系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)上，全面保護(hù)信息主體合法權(quán)益和信息安全。依法開(kāi)展信息采集，合規(guī)提供查詢服務(wù)。承諾并踐行每年兩次向社會(huì)公眾提供免費(fèi)查詢信用報(bào)告服務(wù)。通過(guò)開(kāi)設(shè)客服電話提供信用報(bào)告咨詢，組織金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展信用報(bào)告異議處理服務(wù)，提高異議處理效率，切實(shí)維護(hù)信息主體的知情權(quán)、異議權(quán)和更正權(quán)。

四、征信系統(tǒng)應(yīng)用成效顯著

征信系統(tǒng)已經(jīng)建設(shè)成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，立足金融，服務(wù)社會(huì)，取得顯著成效：

第一，為金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展提供了重要支持。征信系統(tǒng)已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中廣泛應(yīng)用，有效解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高了信貸審批效率，提升了社會(huì)公眾融資的便利性，為社會(huì)公眾創(chuàng)造了更多的融資機(jī)會(huì)，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。

第二，為政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履職提供信息支持，為促進(jìn)行業(yè)、地方信用體系建設(shè)和執(zhí)法管理創(chuàng)造了條件。政府部門在行政管理、評(píng)先評(píng)優(yōu)、金融監(jiān)管中依法查詢信用報(bào)告，查詢量不斷增長(zhǎng)。征信信息還服務(wù)于公共部門從事民事活動(dòng)，包括集中采購(gòu)、項(xiàng)目招投標(biāo)、招商引資等。

第三，提高了社會(huì)信用意識(shí)和公眾遵紀(jì)守法意識(shí)，在全社會(huì)形成“守信激勵(lì)、失信懲戒”的激勵(lì)約束機(jī)制。征信系統(tǒng)的應(yīng)用，使擁有良好信用記錄的個(gè)人和企業(yè)在融資、商業(yè)交易等方面獲得了公平、便利的發(fā)展環(huán)境，使擁有不良記錄的個(gè)人和企業(yè)在享受金融服務(wù)等方面受到限制或付出更高的成本而受到約束，充分發(fā)揮了“守信激勵(lì)、失信懲戒”的機(jī)制作用。政府部門關(guān)于企業(yè)和個(gè)人的遵紀(jì)守法信息和行政處罰信息納入征信系統(tǒng)后，不但有利于促進(jìn)行業(yè)信用管理，還將影響到銀行對(duì)有違法記錄的企業(yè)和個(gè)人的貸款，促使公眾重視在非銀行領(lǐng)域的信用記錄，自覺(jué)遵守有關(guān)法律法規(guī)。

第四，征信系統(tǒng)的建成提升了我國(guó)的信用信息指數(shù)。由于征信系統(tǒng)的建成運(yùn)行，世界銀行在其發(fā)布的《2007全球營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》指出，我國(guó)的信用信息指數(shù)由3升到4;由于2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，《2014全球營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》指出，我國(guó)的信用信息指數(shù)由4升到5。這一國(guó)際化指數(shù)的不斷上升，反映了我國(guó)信用體系日益健全、授信決策更為便利以及我國(guó)信用信息環(huán)境不斷改善。