車輛抵押消費貸款（下稱“車抵貸”）是市場上最常見的消費貸之一。記者注意到，近年來有越來越多的銀行開始涌入“車抵貸”市場，尤其是個別民營銀行正在發力“車抵貸”。而在此之前，直接入局“車抵貸”市場的銀行較少，有數據顯示，融資租賃公司的市場份額占到約80%。如今，這一市場現狀正在悄然改變。

宣稱“銀行系‘車抵貸’通過率最高的產品”

記者注意到，作為民營銀行的新網銀行，近期逐漸開始在北京、廣州、西安、合肥、馬鞍山、昆明等多個城市發力“車主貸”。作為一款“車抵貸”產品，“車主貸”涉及驗車等線下環節，而新網銀行僅有一家實體網點，開展“車抵貸”業務主要是通過一級代理和銷售代理（合伙人）的模式。

據記者從融360數字科技研究院獲取的產品信息顯示，新網銀行“車主貸”貸款額度為汽車評估價值的10成至12成，部分區域甚至可達15成，最高可貸100萬，最低可貸3萬；可做多種車型，要求10年以內車齡；產品期限分為24期（月）、36期、48期和60期4種，依據不同的期限，對客利率在14%至20%之間。其主打的吸引點為：不押車，不裝GPS，不電核，不押鑰匙；根據行駛證即可秒出額度，當天即可放款。宣稱是“銀行系‘車抵貸’通過率最高的產品”，但若用戶想提前還款，18個月以內會收取一定的違約金。

實際上，早在去年11月，新網銀行“車主貸”就曾全面推廣過一波，與彼時相比，此次其額度從80萬元提高到100萬元，產品期限也增加了60個月的選項。

平安銀行仍是銀行系“車抵貸”市場龍頭

此外，另據記者不完全統計發現，目前已相繼入局“車抵貸”市場且擁有自主“車抵貸”產品的還有九江銀行、哈爾濱農商行等多家銀行。

但在銀行系的“車抵貸”市場上，一直穩居“老大”地位的仍是平安銀行汽車金融貸款產品“車主貸”。該產品不僅推出較早，且已打磨較為成熟，為銀行系的佼佼者。有公開數據顯示，“車主貸”在市面上的占有率遠超過其它產品，約45%左右。

平安銀行披露的最新一季報數據也顯示，截至2023年3月末，平安銀行汽車金融貸款余額3,197.69億元，一季度汽車金融貸款新發放503.28億元，其中新能源汽車貸款新發放70.45億元，同比增長48.2%。2022年末，汽車金融客群月活躍用戶數（MAU）達356.16萬戶，較上年末增長15.1%。

不愿具名的業內人士指出，從各個維度來看，新網銀行此款“車抵貸”產品有著平安“車主貸”的影子，“不僅是新網銀行，市面上其他的‘車抵貸’類型的產品也大多參考了平安。”據融360數字科技研究院的監測數據顯示，平安銀行的“車主貸”產品，額度利率期限等基本產品要素和新網銀行差別不大：額度區間為3萬至100萬，年化利率為3.85%至18.5%之間，最長可貸60期；不押車，車輛照開，且不裝GPS。

但在具體風控、審批流程和推廣渠道上，平安銀行還擁有自己獨特的核心優勢。除了背靠平安集團強大的資源優勢以外，平安銀行的審批流程可以全部線上完成，通過平安銀行“掌上車貸”的接口掃碼進入，采用視頻驗車，直接遠程面簽無需家訪，且自動審批額度，資料齊全的話，當天即可放款。此外，平安銀行產品推廣有兩個渠道，2019年在原有團隊上新成立的汽車消費金融中心，有簽約合作的代理方，也有覆蓋全國范圍的自有業務員。

預計到2027年“車抵貸”市場規模超千億元

有報告顯示，“車抵貸”市場發展前景巨大，預計到2027年我國“車抵貸”行業市場規模將達到1088億元。而且隨著人們生活水平的不斷提高，三、四線城市的汽車保有量也越來越多，消費的前置化，借款需求也就越來越旺盛，將促進“車抵貸”行業的發展。

“‘車抵貸’市場目前仍處于風口，而行業壁壘相對較高，屬于競爭藍海，適合銀行們積極進入。”融360數字技術研究院分析師李萬賦在接受記者采訪時指出。她表示，可以預見的是，未來會有越來越多的銀行涌入這片藍海之中。

“因為‘車抵貸’也是銀行觸達次級客群的首選貸款產品。對于這類客群而言，與普通消費信貸產品相比，‘車抵貸’的借款額度更高，且當天即可放款，有著足夠的吸引力。”李萬賦表示，而對于銀行而言，受內外部復雜因素影響，目前銀行普遍存在著擴大放款規模、調整貸款結構的壓力，在目前的低息環境下，要維持體面的息差，亟須開拓新的場景。

（原標題《產業觀察 | 銀行紛紛發力“車抵貸”市場 超千億藍海市場待挖掘》）

編輯 秦涵 審讀 吳劍林 二審 李怡天 三審 王越勝