在山東省內(nèi)錯(cuò)落分布著400余家小額貸款公司。如同沉穩(wěn)厚重的齊魯文化，山東省小貸公司的發(fā)展，也一路穩(wěn)健前行。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，自2008年試點(diǎn)9年以來(lái)，山東全省小貸公司累計(jì)放貸超過(guò)6000億元。截至2017年5月底，全省424家小貸公司注冊(cè)資本共574億元，貸款余額為581.4億元。2017年1至5月，小貸公司累計(jì)發(fā)放貸款270億元，繳稅3.4億元。

瞄準(zhǔn)市場(chǎng)方向：定位”做小做微”

小貸行業(yè)面向的是小額、分散的金融市場(chǎng)缺口。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，民間融資機(jī)構(gòu)加劇擴(kuò)張，加上銀行開(kāi)始在小微市場(chǎng)發(fā)力，小貸公司的利潤(rùn)空間受到了客觀(guān)擠壓，行業(yè)整體感覺(jué)競(jìng)爭(zhēng)加劇，相較前幾年經(jīng)營(yíng)壓力增大。

“寧可晚起步，也要選對(duì)路，哪怕是慢點(diǎn)、難點(diǎn)，也要堅(jiān)持。”濟(jì)寧英特力小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)”英特力小貸”）總經(jīng)理張恒坦言，要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融行業(yè)中站穩(wěn)腳跟，就要走出一條區(qū)別于傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新之路，發(fā)揮小貸自身特色，做精做強(qiáng)。

在山東，小貸、微貸”兩條腿”走路，成為多家小貸公司瞄準(zhǔn)的業(yè)務(wù)方向。英特力小貸、威海信悅小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)”信悅小貸”）在調(diào)研山東本地市場(chǎng)需求后發(fā)現(xiàn)，龐大社會(huì)底層群體的個(gè)體工商戶(hù)、”三農(nóng)”、小微企業(yè)主和城鎮(zhèn)的年輕創(chuàng)業(yè)者、工薪階層有著用款急、額度低、頻次高的資金需求，普遍性的融資難成為制約這些群體發(fā)展的障礙。

因此，小貸公司放款快、額度小、審批靈活的業(yè)務(wù)特點(diǎn)受到上述群體的青睞，這也為小貸公司指明了走差異化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展道路。英特力小貸在發(fā)展之初就明確了服務(wù)”草根金融”的理念，主推額度在30萬(wàn)元以?xún)?nèi)的信貸產(chǎn)品，目標(biāo)客戶(hù)為”三農(nóng)”、工薪階層、個(gè)體工商戶(hù)及小微企業(yè)。而信悅小貸也立足于小微，在山東威海地區(qū)率先推出了50萬(wàn)元以下的無(wú)抵押微型金融服務(wù)，累計(jì)已為近2000戶(hù)的小微經(jīng)濟(jì)體提供支持，小微業(yè)務(wù)數(shù)量占比已達(dá)80%，有效支持了山東小微企業(yè)的發(fā)展。

立足細(xì)分市場(chǎng)：扎根行業(yè)商圈

作為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省，山東多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全國(guó)處于前列。據(jù)了解，山東商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，城市發(fā)展的共有特點(diǎn)是擁有較多的行業(yè)商圈。

行業(yè)商圈是指由特點(diǎn)行業(yè)聚合而形成的市場(chǎng)，比如建材、汽車(chē)配件、家具、科技市場(chǎng)等。濟(jì)南、威海等市行業(yè)商圈發(fā)展較為集中，當(dāng)?shù)匦≠J公司在發(fā)展過(guò)程中，逐漸形成了依傍商圈發(fā)展的經(jīng)營(yíng)特色。

以威海市為例，市內(nèi)商品交易市場(chǎng)、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)等為主要形式的商圈在數(shù)量和規(guī)模上均呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，已成為擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)的內(nèi)生動(dòng)力。但商圈內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)普遍存在經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、有效抵押物少、信用記錄不健全、融資難等問(wèn)題，束縛了商圈經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，而這恰好也為小貸公司創(chuàng)造了業(yè)務(wù)機(jī)遇。

一方面，商圈中集聚有大量的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，為小貸公司提供了客戶(hù)來(lái)源；另一方面，各類(lèi)商圈具有不同的發(fā)展特點(diǎn)，利于細(xì)分市場(chǎng)行業(yè)，滿(mǎn)足客戶(hù)不同的資金需求。

在此背景下，小貸公司可為商圈內(nèi)企業(yè)、工商戶(hù)提供各具特色的金融服務(wù)。威海齊魯小商品市場(chǎng)，就是一個(gè)有上千家個(gè)體商戶(hù)的批發(fā)零售集散地。信悅小貸切入后，根據(jù)個(gè)體商戶(hù)的特點(diǎn)，發(fā)展出快消品貸、義烏商戶(hù)貸等細(xì)分行業(yè)的貸款產(chǎn)品。此外，依托于家居廣場(chǎng)、農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場(chǎng)、水產(chǎn)市場(chǎng)等行業(yè)商圈，信悅小貸在服裝、車(chē)商、家居、醫(yī)藥、裝修、旅游、餐飲、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等近20種細(xì)分行業(yè)中提供相對(duì)應(yīng)的信貸服務(wù)。”細(xì)分市場(chǎng)的好處在于，信貸員可以直接憑借產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。”信悅小貸副總經(jīng)理陳博文介紹說(shuō)。

2015年4月，山東省金融辦出臺(tái)了《關(guān)于支持小額貸款公司做優(yōu)做強(qiáng)的通知》，明確了注冊(cè)資本達(dá)到5億元或者上年度分類(lèi)評(píng)級(jí)達(dá)到一級(jí)且總資產(chǎn)達(dá)到5億元的小貸公司，經(jīng)申請(qǐng)可在全省范圍經(jīng)營(yíng)。這一政策擴(kuò)大了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，使得行業(yè)大商圈的經(jīng)營(yíng)成為可能，進(jìn)一步優(yōu)化了小貸行業(yè)發(fā)展環(huán)境。

以信悅小貸為例，其立足威海市的商圈，在周邊縣級(jí)市榮成、乳山、文登也開(kāi)設(shè)了分公司。而濟(jì)南魯信小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)”魯信小貸”）也依托于濟(jì)南城市商圈，布局細(xì)分行業(yè)上下游的信貸服務(wù)，采取”商圈+商會(huì)”的驅(qū)動(dòng)模式，形成突破地域限制的行業(yè)大商圈，為進(jìn)一步拓寬信貸服務(wù)開(kāi)辟了市場(chǎng)前景。

順應(yīng)市場(chǎng)需求：融入技術(shù)創(chuàng)新

山東省內(nèi)多位小貸公司從業(yè)者均表示，小貸公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)要穩(wěn)健發(fā)展，需要有科學(xué)的技術(shù)做支撐。無(wú)論是業(yè)務(wù)模式，還是風(fēng)險(xiǎn)防控體制，都需要緊跟市場(chǎng)需求，用技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

近年來(lái)，隨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加大，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理更需狠下工夫。據(jù)介紹，英特力小貸借助IT信息技術(shù)，智能整合資源，搭建數(shù)據(jù)模型，對(duì)貸前、貸中、貸后等分段標(biāo)準(zhǔn)化處理、實(shí)時(shí)監(jiān)控，以達(dá)到業(yè)務(wù)批量處理、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)控制的目標(biāo)，切實(shí)扎好風(fēng)控屏障。

而在陳博文看來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)控制要順應(yīng)市場(chǎng)行情，小貸公司需要結(jié)合商圈行業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品和風(fēng)控設(shè)計(jì)。

信悅小貸通過(guò)走訪(fǎng)調(diào)研和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，商圈經(jīng)營(yíng)者具有基本情況相近、客戶(hù)群體相似的特點(diǎn)，因此，在風(fēng)險(xiǎn)防控體制設(shè)計(jì)上，利用微貸技術(shù)加以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，再將準(zhǔn)入條件及關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)內(nèi)化在標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品中，從而保證此類(lèi)產(chǎn)品的逾期率控制在公司可以承受的范圍內(nèi)。

另外，在山東，小貸公司通過(guò)創(chuàng)新輸出IT信息服務(wù)技術(shù)，拓寬業(yè)務(wù)空間。隨著小額信貸風(fēng)控體系和運(yùn)營(yíng)管理方面的技術(shù)日臻成熟，英特力小貸于2015年與銀行進(jìn)行小微信貸技術(shù)輸出的戰(zhàn)略合作，展開(kāi)小貸公司向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小微信貸技術(shù)、管理咨詢(xún)服務(wù)流程輸出的業(yè)務(wù)模式，開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，驅(qū)動(dòng)小貸公司創(chuàng)新發(fā)展。