2005年12月26日，全國第一家小額貸款公司在山西平遙誕生。隨后，小貸公司如雨后春筍般地在全國生長起來。截至今年6月，全國小額貸款公司共有8643家，貸款余額9608.2億元，從業人員10.8萬人。

“小貸公司是對傳統金融服務錯位經營的補充，是具有中國特色和中國元素以及中國價值的創新。”中國小額貸款公司協會（以下簡稱”中貸協”）黨委書記、會長向為國在9月21日舉行的中國普惠金融國際論壇上說。

2005年12月26日，全國第一家小額貸款公司——山西日升隆小額貸款公司在山西平遙誕生。隨后，小貸公司如雨后春筍般地在全國生長起來，機構數量由2008年末的497家增長到2013年末的7839家。進入2014年以來，小額貸款公司增速放緩。截至今年6月，全國小額貸款公司共有8643家，貸款余額9608.2億元，從業人員10.8萬人。

小貸公司面臨三大挑戰

業內人士表示，當前全國8643家小貸公司，平均每家只有12.5個人，實收資本只有0.96億元，貸款余額只有1.1億元，但是卻覆蓋著全國絕大多數縣（市）級行政區域，充當著中國最底層的金融零售商，服務著傳統銀行”最后一公里”覆蓋不了的弱勢群體。

向為國表示，2014年以來，小貸公司發展遇到了三大挑戰：一是小微企業等小貸客戶還款能力下降；二是民間金融亂象擠占傳統小貸公司市場；三是小貸公司自身能力仍顯不足。受此影響，全國相當一部分小貸公司處于停貸、清收狀態。但由于小貸公司大多使用自有資金放貸，同時，融資杠桿比例較低，所以，小貸公司行業整體風險外溢性不大。目前，小貸公司行業雖仍處于高位振蕩調整時期，但”曙光”已經初現。從2017年6月末四大基本指標看，與上年末相比，小貸公司行業出現了”兩減兩增”情況：小貸公司機構和從業人員數微減，實收資本和貸款余額數卻在增加。這一態勢表明小貸行業在互聯網及新興科技的支持下，經營情況出現新的轉機。從深圳、江蘇、浙江、廣東、重慶、山東等一些地區的發展情況看，小貸公司行業也已出現好轉跡象。

不斷創新可持續發展的商業模式

小貸公司可持續發展的商業模式也在不斷創新。小額貸款公司天生就姓”小”，絕不能貪”大”求”快”。向為國表示，雖然近年來中國涌現出一批優秀的小貸公司，但這些小貸公司也不能墨守陳規，必須用”創新”二字去求生存、求發展。因此，創新小貸公司商業模式勢在必行。今年上半年，中貸協組織世界銀行集團IFC等小貸專家對全國有代表性的小貸公司進行了深入考察，總結出了26種較為成功的商業模式。

按照服務的地域和客戶特點，將26個優秀商業模式分為縣域服務”三農”類模式和城鎮服務小微企業類模式。涉農模式如山西日升隆小貸公司”專注農戶微貸模式”，該公司繼承山西平遙百年票號文化理念與技術， 12年如一日，不受煤老板賺大錢等誘惑，專注為農戶提供10萬元以下信用貸款，農戶貸占比97%；2016年末，累計發放貸款34.1億元，存量貸款農戶達1000戶以上。

湖北福星小貸公司”客戶訂制模式”，扎根基層村鎮，依托上游產業集團客戶優勢，圍繞農業多樣性和差異性的特點，為鎮域現代農業產業鏈客戶提供量身定制的信貸服務；2016年末已累計發放貸款3.06億元，不良率為零。

國際先進微貸技術與中國實踐融合的創新模式。這部分小貸公司借鑒了孟加拉鄉村銀行、德國IPC和新加坡淡馬錫”信貸工廠”等先進微貸技術和經驗，并成功地將國際先進技術本土化。

東方惠民小貸公司的”類孟加拉鄉村銀行模式”，精準定位少數民族地區金融服務盲區，以鄉情親情關系為紐帶，采用小組聯保模式，運用”熟人”圈自我選擇與淘汰等風險防控機制，秉承厚德親民、兼愛互利的價值理念，通過能力建設和小額信貸支持，幫助農村婦女家庭脫貧解困。其信貸業務覆蓋了寧夏鹽池縣等8縣區的65個鄉（鎮）、988個村、1268個信貸中心；有效客戶數18506戶，全部為農民，其中，婦女客戶占97%；戶均貸款1.82萬元；貸款回收率始終保持在99.6%以上。

四川南充美興小貸公司的”基于現金流的交叉檢驗模式”，充分基于現金流的”交叉檢驗技術+標準化”的信貸流程，立足本地市場，堅持持續的機制創新、技術創新和風控創新，通過靈活、高效、便捷的信用貸款方式，服務越來越多的農戶、微小企業和個體商戶，把國外微貸技術成功地本土化，創造出了自己獨特的公司文化和品牌效應，公司表現出極大的可持續發展能力。

高度數字技術化支持業務拓展的創新模式。如重慶海爾小貸公司”科技+產業鏈金融模式”，其科技全流程嵌入，以核心企業為軸心，為上下游鏈條企業提供高效、專業、低風險、可負擔的小微信貸服務。特別是公司的產品設計能力和全流程的科技風險防控能力，是很多傳統金融和互聯網金融機構達不到的。

上海靜安維信小貸公司”智能消費金融模式”，基于10年數據和風控經驗的積淀，利用”場景自建+垂直細分+智能管控+小額分散”的經營方式，打造線上線下相結合的數據驅動型創新消費信貸服務平臺，也是發展、運用數字科技較高的小貸公司。山東濟寧英特力小貸公司還利用數字化技術成功地向商業銀行輸出微貸技術軟件系統。

需加大數字普惠金融支持

向為國認為，要使中國小貸行業健康向前發展，必須加大數字普惠金融支持力度，這才能為傳統小貸公司插上騰飛的翅膀。

向為國表示，隨著互聯網技術及移動客戶端的發展，數字技術在降低金融服務的經營成本、擴大金融服務覆蓋面、深化金融服務滲透率方面展現出強大的功能，是解決普惠金融”最后一公里”問題的有利武器。小貸公司這支”小米加步槍”的地面普惠金融小分隊，它的市場細分空間和歷史使命就是要用武裝起來的小額信貸技術，去打掃和填補這些用傳統金融和互聯網金融等”高射炮”打不著的”死角”，解決我國普惠金融”最后一公里”中的”最后一百米”，甚至是”最后一米”的難題。從這個意義上講，小貸公司這支地面普惠金融小分隊任重而道遠。