2011年8月29日下午至31日上午，省政協(xié)十屆十八次常委會(huì)議在合肥召開，專題研究“加快構(gòu)建我省地方金融體系”問題，在29日下午的大會(huì)發(fā)言中，民盟安徽省委副主委、省高院副院長(zhǎng)汪利民代表民盟安徽省委作了題為《規(guī)范小額貸款公司發(fā)展，加快普惠金融體系構(gòu)建》的發(fā)言，發(fā)言概括了我省小額貸款公司發(fā)展的情況，以及對(duì)我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響，指出了小額貸款公司發(fā)展中存在的政策支持不夠、總體實(shí)力不足、監(jiān)管有待加強(qiáng)、運(yùn)作需要規(guī)范等問題，并提出了幾點(diǎn)建議：加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范運(yùn)作；落實(shí)政策，積極導(dǎo)向；拓寬融資，補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)；試點(diǎn)公益、服務(wù)低端。為我省構(gòu)建普惠金融體系，加速崛起、興皖富民建言獻(xiàn)策。

汪利民委員代表民盟安徽省委發(fā)言

構(gòu)建普惠金融體系主張要為所有有金融服務(wù)需求的個(gè)人和企業(yè)提供普遍的金融服務(wù)，特別是要為低收入者和小企業(yè)等群體提供金融服務(wù)，發(fā)展小額信貸貸款公司是構(gòu)建普惠制金融體系的必要途徑。

我省小額貸款公司試點(diǎn)已開展了三年的時(shí)間，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年6月末，全省已有284家小額貸款公司獲準(zhǔn)開業(yè)，開業(yè)數(shù)量居全國(guó)第四位，是中部地區(qū)小額貸款公司開業(yè)家數(shù)最多的省份；全省小額貸款公司各項(xiàng)貸款余額181.38億元，同比增長(zhǎng)134.95%，高于全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均增速112.95個(gè)百分點(diǎn)。小額貸款公司貸款對(duì)象主要是小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶，這三類貸款占全部貸款的87.85%。其中，小企業(yè)貸款余額80.34億元，占44.29%；個(gè)體工商戶貸款余額51.88億元，占28.60%；農(nóng)戶貸款余額27.12億元，占14.95%。2011年1-6月，累計(jì)發(fā)放各類貸款1.89 萬筆，累計(jì)發(fā)放貸款251.26億元。這些貸款有效幫助了一些小企業(yè)、低收入者實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展的夢(mèng)想，并活躍了市場(chǎng)，小額貸款公司在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用正日益顯現(xiàn)。

在實(shí)踐中，小額貸款公司的發(fā)展還存在著以下一些問題：

1、政策支持不夠、總體實(shí)力不足。

現(xiàn)有的政策設(shè)計(jì)使得小額貸款公司無法明確自身的發(fā)展方向，不僅在融資、稅收優(yōu)惠以及財(cái)政支持等方面不能享受與金融機(jī)構(gòu)同等的優(yōu)惠待遇，而且在自身的經(jīng)營(yíng)管理上容易忽略金融行為準(zhǔn)則，形成金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，我省小額貸款公司總體實(shí)力偏弱，如2011年第一季度我省每家小額貸款公司的平均貸款額為僅0.61億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于浙江的2.75億元和江蘇的2.16億元，發(fā)展質(zhì)量還有待于進(jìn)一步提高。

2、監(jiān)管有待加強(qiáng)、運(yùn)作需要規(guī)范。

對(duì)小額貸款公司存在著多頭監(jiān)管的問題，監(jiān)管主體不明確、不固定，有效約束不足，極易出現(xiàn)漏洞。如有的受利益驅(qū)動(dòng)，違規(guī)集資融資，盲目擴(kuò)大資本金規(guī)模，超規(guī)定放貸；有的由于管理經(jīng)驗(yàn)不足和防控能力較差，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，往往采取非法手段，甚至使用暴力手段去收貸，給社會(huì)穩(wěn)定埋下隱患。多數(shù)小額貸款公司的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，運(yùn)作不規(guī)范，隨意性比較大，違規(guī)操作時(shí)有發(fā)生。如不堅(jiān)持“小額、分散”原則，超限額貸款給一些大企業(yè)或地產(chǎn)商，違背了國(guó)家發(fā)展小額貸款公司的初衷。同時(shí)防風(fēng)險(xiǎn)能力差，防控措施有待加強(qiáng)，放貸決策個(gè)人專斷，公司內(nèi)部缺少有效制衡機(jī)制等。

針對(duì)當(dāng)前存在的突出問題，我們建議：

1、加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范運(yùn)作。

應(yīng)進(jìn)一步明確政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)，省政府有關(guān)部門應(yīng)建立健全小額貸款公司的監(jiān)管體系和制度，科學(xué)規(guī)劃小額貸款公司發(fā)展數(shù)量，按照“誰審批設(shè)立、誰負(fù)責(zé)監(jiān)管、誰處置風(fēng)險(xiǎn)”的原則，切實(shí)承擔(dān)起對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管責(zé)任，及時(shí)查處各種違法違規(guī)問題。工商行政管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)股東任職資格、公司治理、注冊(cè)資本真實(shí)性的審查；金融管理部門要加強(qiáng)監(jiān)督引導(dǎo)，防止有的小額貸款公司盲目擴(kuò)張，盲目追求規(guī)模和速度。

要切實(shí)加強(qiáng)小額貸款公司的基本制度建設(shè)，建立一套行之有效的、符合公司實(shí)際的內(nèi)部管理制度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，堅(jiān)決克服不按制度辦事或有制度不執(zhí)行的的不良傾向；要建立精干高效的法人治理結(jié)構(gòu)，不斷提高公司決策水平和防控風(fēng)險(xiǎn)的能力；開展專業(yè)培訓(xùn)，提高人員的素質(zhì)。建立健全行業(yè)協(xié)會(huì)，支持其在小額貸款公司發(fā)展方面協(xié)助有關(guān)部門加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

2、落實(shí)政策，積極導(dǎo)向。

將小額貸款公司的發(fā)展納入到普惠金融體系建設(shè)中，雖然目前國(guó)家還沒有明文規(guī)定小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)身份，但散見于各部委的多個(gè)文件，如中國(guó)人民銀行的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》等，都傳遞出認(rèn)可小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)身份的明顯信號(hào)。我省可以在在相關(guān)政策待遇中，比照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)待小額貸款公司，切實(shí)落實(shí)稅費(fèi)優(yōu)惠政策，給予小額貸款公司與金融機(jī)構(gòu)的平等待遇，讓金融優(yōu)惠政策盡早惠及小額貸款公司的身上。將小額貸款公司納入金融部門支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核體系，將小額貸款公司支持“三農(nóng)”和小企業(yè)貢獻(xiàn)大小、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、規(guī)范發(fā)展的年度考評(píng)情況與稅費(fèi)政策掛鉤。根據(jù)其年度考核等級(jí)不同，地方政府對(duì)有權(quán)限的稅費(fèi)實(shí)行不同比例的返還獎(jiǎng)勵(lì)。

3、拓寬融資，補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)。

要促進(jìn)小額貸款公司的擴(kuò)大發(fā)展，必須要放寬對(duì)其資金來源的限制。目前小額貸款公司主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，這樣的資金來源渠道過于狹窄，阻礙了小額貸款公司的做大做強(qiáng)，也提高了小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。建議鼓勵(lì)小額貸款公司拓寬融資渠道，積極呼吁宏觀層面放寬對(duì)小額貸款公司的融資限制，例如允許那些資質(zhì)良好的小額貸款公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)，適當(dāng)提高小額貸款公司融資杠桿比率，針對(duì)當(dāng)前小額貸款公司普遍面臨的增效擴(kuò)股難問題，可考慮由政府主導(dǎo)建立起小額貸款公司與投資者的對(duì)接平臺(tái)，幫助其擴(kuò)大資金來源。

同時(shí)，由于小額貸款公司不同于一般的金融機(jī)構(gòu)，完全是自負(fù)盈虧的公司制企業(yè)，對(duì)于投出的資金是否能夠回收有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)可能使得小額貸款公司會(huì)拒絕某些貸款申請(qǐng)，導(dǎo)致弱勢(shì)群體無法享受金融服務(wù)。建議建立對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。各級(jí)財(cái)政應(yīng)通過專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付方式支持建立小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)符合規(guī)定的“三農(nóng)”貸款和小企業(yè)貸款的損失提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

4、試點(diǎn)公益、服務(wù)低端。

按最初的政策設(shè)計(jì)，小額貸款公司按市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，服務(wù)對(duì)象定位為“三農(nóng)”。然而現(xiàn)實(shí)中，由于資本的逐利性與農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性存在難以調(diào)和的矛盾，大多數(shù)小額貸款公司將貸款投向了城區(qū)和中小企業(yè)，從客戶分層來看，目前小額貸款公司的客戶基本上屬于弱勢(shì)群體中的高端部分（即相對(duì)富裕的），這雖然保證了小額貸款公司的商業(yè)化運(yùn)作成功，但顯然滿足不了普惠金融的需要。因此完全通過市場(chǎng)途徑來解決貧困人群和微型企業(yè)的金融服務(wù)問題是行不通的，政府必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。建議政府可借鑒當(dāng)前商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，試點(diǎn)成立公益性小額貸款公司，專注于服務(wù)貧困人群，其利潤(rùn)所得只要能夠覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本即可,而不以追逐更大利益為目的。

我省小額貸款公司從無到有、由點(diǎn)到面，基本實(shí)現(xiàn)了行業(yè)性“存活”目標(biāo)，下一階段的任務(wù)應(yīng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向由弱到強(qiáng)、由量到質(zhì)，各級(jí)政府應(yīng)在加強(qiáng)監(jiān)督的同時(shí)，繼續(xù)加大政策支持力度。放開身份，以減少企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力；放大融資，以增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力；放手發(fā)展，以強(qiáng)化企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力；放寬政策，以增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展?jié)摿Α樾☆~貸款公司健康發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的政策生態(tài)環(huán)境，加快實(shí)現(xiàn)行業(yè)性“成長(zhǎng)”目標(biāo)，為加快構(gòu)建我省普惠金融體系做出貢獻(xiàn)。