【摘要】當前涉農(nóng)信貸面臨的主要問題：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，農(nóng)民誠信意識淡薄，形成惡意逃廢金融債務行為，出現(xiàn)扯皮、賴債不還現(xiàn)象，嚴重影響了農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收，大量不良貸款長期占用了信貸資金，降低了信貸資金的流動性、效益性，遏制了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

【關鍵詞】農(nóng)貸市場；發(fā)展問題；對策

近年來，隨著黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗區(qū)的實施，嫩江縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，進入了歷史性新階段，銀行業(yè)作為服務“三農(nóng)”的主力軍，如何更好地運用信貸杠桿,助力縣域經(jīng)濟發(fā)展，是當前嫩江縣銀行業(yè)發(fā)展中面臨的一個重要課題

一、當前嫩江縣銀行業(yè)涉農(nóng)信貸市場現(xiàn)狀

（一）貸款投向分析

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，嫩江縣涉農(nóng)貸款占比已達89%；除全縣有12億元的固定資產(chǎn)貸款外，全部為涉農(nóng)貸款。農(nóng)發(fā)行貸款投向主要是符合國家政策的糧食收購企業(yè)，貸款余額達60億元；農(nóng)村信用社貸款投向主要是農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)墾九三管局各國營農(nóng)場、專業(yè)合作社的土地種植，涉農(nóng)貸款20億元；工商銀行貸款投向主要是各農(nóng)場職工創(chuàng)業(yè)貸款和消費類個人住房按揭貸款，貸款余額2.3億元，中國銀行、建設銀行、龍江銀行貸款也紛紛投向各農(nóng)場和涉農(nóng)龍頭企業(yè)，貸款余額4.9億元。

（二）涉農(nóng)貸款的特點

從上述數(shù)據(jù)分析看，隨著國家政策扶持，農(nóng)村金融政策創(chuàng)新，現(xiàn)階段涉農(nóng)貸款的主要特點有以下幾方面。

1.涉農(nóng)貸款投放機構(gòu)全面化。隨著建設銀行今年首開農(nóng)戶貸款，對農(nóng)場職工發(fā)放貸款0.9億元后，嫩江縣域的所有銀行機構(gòu)全部都投放了農(nóng)戶貸款，使涉農(nóng)市場成為了當前縣域貸款市場的主戰(zhàn)場。

2.涉農(nóng)貸款需求的多樣化。隨著耕地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大，農(nóng)村新型經(jīng)濟組織的建立，對貸款需求越來越呈多樣化，傳統(tǒng)農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)場職工、龍頭企業(yè)、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村基礎設施建設等多種信貸需求，在各家銀行都已經(jīng)辦理。

3.涉農(nóng)貸款管理的專業(yè)化。由于涉農(nóng)貸款投放機構(gòu)的全面化和涉農(nóng)貸款需求的多樣化，使涉農(nóng)貸款筆數(shù)減少、貸款額度增大、涉及行業(yè)增加，還涉及跨行政區(qū)、交叉管理等問題，使貸款管理難度增大，要求專業(yè)化管理程度提高。

二、當前涉農(nóng)信貸面臨的主要困難及問題

（一）外部環(huán)境分析

1.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，農(nóng)民誠信意識淡薄。近年來，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民盲目擴大生產(chǎn)經(jīng)營，存在盲目申請貸款，張冠李“貸”等借名、搭名貸款現(xiàn)象，嫩江縣域農(nóng)業(yè)又連續(xù)兩年遭受不同程度災害，當?shù)剞r(nóng)民從短期利益出發(fā)，守信自律和法律意識極差，形成惡意逃廢金融債務行為，出現(xiàn)扯皮、賴債不還現(xiàn)象，嚴重影響了農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。大量不良貸款長期占用了信貸資金，降低了信貸資金的流動性、效益性，遏制了嫩江縣銀行業(yè)的發(fā)展，成為阻礙銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。

2.涉農(nóng)貸款市場風險大，抵押擔保難，地方政府等部門配套服務保障措施不健全。近些年，嫩江縣銀行業(yè)積極貫徹落實國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，逐年加大涉農(nóng)貸款投放力度，扶持嫩江縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化建設，極大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、貸款周期長、抗風險能力弱，依賴自然、市場等因素強，農(nóng)民經(jīng)營收入不穩(wěn)定，農(nóng)民又缺少可擔保的抵押物，嫩江縣農(nóng)村土地經(jīng)營權和宅基地使用權抵押起步較晚，各農(nóng)村鄉(xiāng)、鎮(zhèn)確權頒證工作還未全部開展，政府部門登記、評估機構(gòu)尚未健全，尚不能做到有效的抵押擔保，缺乏對抗風險的保障機制，農(nóng)民一旦遭到自然災害，就會導致無力償還貸款，涉農(nóng)貸款就會產(chǎn)生很大的風險。

3.民間融資渠道多樣化，農(nóng)村信用社信貸市場面臨挑戰(zhàn)。民間借貸金融的產(chǎn)生，是農(nóng)村金融機構(gòu)信貸服務不足、服務層次不全的產(chǎn)物，也是民間資本流向農(nóng)業(yè)的表現(xiàn)。民間借貸關系以前主要在熟悉的親友、鄰居之間發(fā)生，現(xiàn)在隨著私營小額貸款公司等非金融機構(gòu)的興起，農(nóng)民借貸規(guī)模在不斷上升。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前，僅在嫩江縣就有小額貸

4.涉農(nóng)龍頭企業(yè)融資態(tài)勢強勁。據(jù)調(diào)查，當前一些涉農(nóng)公司，紛紛發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，實行資金、種植、收購“一條龍”經(jīng)營，市場發(fā)展情況較好。例如象嶼公司是南方注冊的上市公司，2013年，在嫩江縣成立了嫩江象嶼農(nóng)產(chǎn)物流有限公司，2015年，向農(nóng)戶注入種植資金1.2億元，支持專業(yè)合作社26家，種植耕地80萬畝，并收購了一些小公司的市場業(yè)務，據(jù)調(diào)查該公司還有繼續(xù)擴大規(guī)模的態(tài)勢。

（二）內(nèi)部環(huán)境分析

1.信貸管理手段相對落后，整體信貸管理水平不高。嫩江縣各家銀行雖然建立了比較完善的信貸管理制度和內(nèi)控機制，逐步強化了信貸管理工作，但基層信用社和部分銀行機構(gòu)在執(zhí)行過程中，不能認真落實，執(zhí)行力、落實力較差，信貸人員對貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴，信貸業(yè)務操作不規(guī)范，存在違規(guī)發(fā)放貸款情況，導致貸款質(zhì)量偏低。在實際工作中，只注重貸款前調(diào)查和貸款中審查，疏忽貸后跟蹤檢查，多數(shù)農(nóng)戶貸款基本沒有進行貸后檢查，貸款發(fā)放后信貸人員對借款人生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金使用去向、資金鏈等情況掌握不準，導致貸款逾期不能償還，造成不良貸款余額大、占比高，部分信用社的不良貸款率高達10%以上。

2.信貸人員素質(zhì)難以適應新形勢的發(fā)展需要，信貸人員偏少，部分信貸人員素質(zhì)不高，獨立開展工作能力較差。目前，農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)業(yè)銀行信貸人員普遍較少，一個客戶經(jīng)理要負責幾個行政村上千戶農(nóng)民。農(nóng)戶貸款發(fā)放呈現(xiàn)時間集中、貸款數(shù)量大、筆數(shù)多的特點，信貸日常工作存在管理難度，面對繁重的工作任務，個別信貸人員存在畏難情緒，缺乏責任心。雖然近兩年招收一批大學生充實到一線，但因理論和實際業(yè)務結(jié)合有個過程，信貸員不僅要熟悉當?shù)亟?jīng)濟情況，掌握貸款知識，還要對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，有所了解，這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

3.對信貸產(chǎn)品應用能力差，信貸人員市場營銷理念淡薄。銀行業(yè)的信貸產(chǎn)品應用能力差，主要表現(xiàn)在信貸人員對貸款品種學習、掌握不熟，不能根據(jù)客戶的不同需求，綜合運用貸款品種，滿足客戶多種多元化需要，不能介紹出不同貸款產(chǎn)品的優(yōu)劣勢，缺少有效營銷手段，一句話：就是對信貸產(chǎn)品不熟悉，只知其一、不知其二。

4.農(nóng)村信用社的融資成本高，貸款利率定價偏高。目前，嫩江縣農(nóng)村信用聯(lián)社支持“三農(nóng)”的資金來源，主要是吸取公眾存款和較高利率的同業(yè)拆借資金。由于受結(jié)算渠道狹窄，電子化結(jié)算手段落后等硬件制約，很多客戶都不愿意在農(nóng)村信用社開戶存款，這就導致貸款利率定價偏高。隨著貸款利率市場化，國有商業(yè)銀行便捷的結(jié)算方式，吸取公眾存款成本較低，國有商業(yè)銀行貸款利率定價較低，在同業(yè)競爭中，農(nóng)村信用社處于劣勢地位。

5.不良貸款額居高不下，阻礙當前業(yè)務經(jīng)營發(fā)展。由于自然因素和人為道德風險因素，近兩年來嫩江縣銀行業(yè)新增不良貸款呈陡增態(tài)勢，僅2015年就新增不良貸款0.34億元，有的責任無法落實，承債難以收回，只能采取法律手段進行清收，回收成本太高，嚴重影響了銀行業(yè)的發(fā)展。

三、對涉農(nóng)信貸市場發(fā)展的預測

（一）立足三農(nóng)，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革

隨著農(nóng)村經(jīng)濟體制改革步伐的加快，嫩江縣銀行業(yè)將積極投放涉農(nóng)貸款，據(jù)預測涉農(nóng)貸款增速在20%以上。農(nóng)村信用社是農(nóng)戶貸款的主力軍，兩家農(nóng)行的農(nóng)戶貸款，由于受授權權限的下放，貸款量也會增大，龍江銀行的涉農(nóng)貸款還會持續(xù)增長。

（二）積極支持小微企業(yè)發(fā)展，重點支持農(nóng)村龍頭企業(yè)

各國有商業(yè)銀行將會把重點，放到涉農(nóng)龍頭企業(yè)融資貸款方面，尤其是：鴻興面粉、森糧集團、北大荒集團等涉農(nóng)企業(yè)。

（三）定位農(nóng)墾市場，穩(wěn)定農(nóng)村市場

由于農(nóng)場社會誠信程度，要好于農(nóng)村，各家銀行在農(nóng)場的貸款成為投放重點，抓住了農(nóng)場就等于抓住了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，抓住了農(nóng)場就穩(wěn)住了嫩江農(nóng)村市場。因此，嫩江縣銀行業(yè)各機構(gòu)集中一切力量，確保農(nóng)場信貸市場資金需求。

（四）穩(wěn)住農(nóng)村小戶市場

農(nóng)村小戶貸款，是各銀行機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務，穩(wěn)住了農(nóng)戶貸款，就等于穩(wěn)住了農(nóng)戶貸款的基礎。雖然當前新型農(nóng)村經(jīng)濟組織成立較多，但風險較大，需要積累貸款管理經(jīng)驗。

四、應采取的對策

（一）加強企業(yè)文化建設，樹立信用社靈魂

只有加強企業(yè)文化培訓，加強企業(yè)文化教育，樹立團結(jié)、向上、創(chuàng)新的農(nóng)貸精神，涉農(nóng)貸款才能發(fā)展，金融機構(gòu)才能發(fā)展壯大。

（二）加強信貸業(yè)務培訓，擴大業(yè)務知識面學習

一個成熟的信貸員，不但要精通銀行信貸業(yè)務，還必須熟練掌握多行業(yè)的生產(chǎn)流程和業(yè)務，當前必須掌握民事法律、農(nóng)機專業(yè)、商品流通、糧食市場等方面的業(yè)務知識。

（三）加強市場調(diào)查工作，建立多方面的信息網(wǎng)絡

只有抓住市場，才能壯大涉農(nóng)的貸款業(yè)務，可多方面的建立、發(fā)展市場信息網(wǎng)絡，掌握第一手資料，通過政府的招商引資項目、市場走訪、利用同業(yè)關系網(wǎng)等，獲得市場經(jīng)濟信息，在市場竟爭中處于不敗之地。