維信金科（2003.HK）旗下消費信貸平臺豆豆錢APP中顯示，其貸款年化利率不高于24%。然而，多位用戶投訴稱，在豆豆錢APP借款后，需同時簽署一份個人貸款委托擔保合同，每月除還本付息，用戶還需支付月擔保費及擔保服務費，因此貸款的綜合年化利率實則高達35.9%，遠高于宣傳利率及借款合同利率。

截至2021年年末，維信金科與69家金融機構合作放貸，貸款量總計407億元。然而，維信金科旗下小貸公司的注冊資本金未滿足監管要求，或涉及違規異地經營。此外，數據顯示，該公司于2021年成功扭虧為盈，并獲得擔保收益4.56億元；而2020年同期虧損0.99億元。

實際利率遠超合同利率

近日，記者發現豆豆錢APP貸款宣傳利率與實際利率出現不符的情況。豆豆錢APP為一款無抵押線上貸款產品，其微信注冊頁面宣傳該貸款年化利率（單利）為7%-24%，以審批結果為準；豆豆錢APP亦顯示，年化利率（單利）為24%以下。

2022年1月，用戶張文（化名）在豆豆錢APP借款19400元，分12期等額本息還款。張文提供的借款合同顯示，該筆貸款放款方為中國對外經濟貿易信托有限公司（以下簡稱“外貿信托”），年化利率為15%，此外，借款合同附件中的還款計劃表顯示，張文每期還款本息合計1751.01元。

實際上，張文每期需還款1948.41元，其中月本息合計與還款計劃表相同，除此之外，還款金額中還包括月擔保費9.87元及擔保服務費187.53元，綜合年化利率高達35.9%。

用戶周宇（化名）曾在豆豆錢APP借款4000元，分9期等額本息還款，放款方為陜西長銀消費金融有限公司，借款合同顯示其貸款利率為20%。扣款明細顯示，周宇每期需歸還513.64元，其中本金為422.56，利息為59.74，此外另有月擔保費1.57元及擔保服務費29.77元，綜合年化利率亦為35.9%。

針對實際利率與APP宣傳利率及合同利率不符的情況，張文在黑貓投訴網進行投訴并要求退還擔保費及擔保服務費，對此，豆豆錢回復道，“尊敬的客戶，誠如我司給您的回復，維信金科合法合規經營，利率均在法律法規允許及協議約定的范圍內。此次您的退費要求不予受理。”

截至7月11日，在黑貓投訴網搜索以“豆豆錢”為關鍵詞的投訴，顯示有17799條，其中1071條與擔保費相關。張文向記者表示，在歷史借款頁面有一份個人貸款委托擔保合同，才發現自己此前貸款時亦同時簽署該合同。

資料顯示，豆豆錢APP運營公司為上海維信薈智金融科技有限公司（以下簡稱“維信薈智”），平臺所提供的貸款擔保方則為維仕融資擔保有限公司，兩家公司均為港股上市公司維信金科全資子公司。

據《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》相關規定，人民法院應嚴格依法規制高利貸，對金融機構的利率上限給出年化24%的規定，即金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。某上市金融科技公司研究員韓璐向《中國科技投資》記者表示，監管對于持牌金融機構的個人貸款利率要求為應控制在24%以內，若借款人還款已經還足24%，超出部分可要求平臺減免。

針對引入子公司收取貸款擔保費這一行為，IPG中國首席經濟學家柏文喜向《中國科技投資》記者分析道，消費金融具有單筆業務規模小、客戶十分分散和抵押物不足值、抵押物難以處置等普遍性問題，“因此助貸公司引入子公司進行貸款擔保并收取費用這一行為，在很大程度上可以解決消費金融業務存在的這一信用瓶頸問題，支持消費金融業務的發展。不過反過來，擔保收入和收費也就成了助貸公司提高收入并化解風險的一種方式，無形中也推高了消費貸的綜合成本”。

此外，企查查顯示，豆豆錢APP運營方維信薈智注冊資本金為6.89億元，注冊地為上海市虹口區。2020年11月，銀保監會、央行下發《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》，規定經營網絡小貸業務的小貸公司注冊資本不得低于10億元，其中跨省經營小貸業務的小貸公司注冊資本不得低于50億元，且以上注冊資本皆為一次性實繳貨幣資本。張文提供的資料顯示，其并非上海人，所在地亦非上海。由此，維信金科旗下公司或涉及違規異地經營。

擔保收益猛增

官網資料顯示，維信金科成立于2006年，次年即與外貿信托達成合作“擔保+信托”模式，開展個人消費金融服務。2015年，維信金科上線自營產品品牌“維信卡卡貸”“星星錢袋”及“豆豆錢”。2018年6月21日，維信金科登陸香港聯合交易所主板。

維信金科在其年報中表示，截至2021年年末，該公司合作了69家外部融資機構，包括11家全國性股份制商業銀行、消費金融公司和信托基金。報告期內，維信金科的交易總量為340萬宗，信貸產品平均貸款規模為1.1萬元，貸款量總計407億元，其中直接貸款占比2.7%、信托貸款占比40.2%、信用增級貸款撮合占比53.6%、純貸款撮合規模占比3.5%。

年報亦顯示，截至2021年年末，維信金科總收入為34.58億元，較2020年的25.73億元上漲34.4%，但仍低于2019年總收入。凈利潤方面，維信金科近年來起伏較大：2021年，維信金科凈利潤為11.79億元，去年同期虧損8.7億元。2018及2019年，維信金科凈利潤分別為-10.27億元、0.06億元。

具體來看，維信金科收入主要由利息收入、貸款撮合服務費和其他收入構成，其中2021年利息收入達19.72億，凈利息收入為13.8億，貸款撮合服務費15.4億，其他收入5.38億。在其他收入中，2021年，維信金科實現擔保收益4.56億元，較上年虧損的0.99億元上漲560.61%。

針對維信金科貸款產品問題、扭虧為盈及擔保收入大漲等問題，記者致函公司，截至發稿，未獲回復。