農村金融一直是我國金融體系的薄弱環節。近年來，隨著國家全面實施鄉村振興戰略，農村市場經濟活力持續增強、金融基礎設施日益完善、信用環境顯著改善，特別是金融科技的快速發展與深度應用，為破解農戶貸款難、貸款貴、貸款慢問題創造了條件。作為國有大型商業銀行，農業銀行牢牢把握農村金融工作的政治性、人民性，始終堅守服務“三農”初心使命，充分發揮金融服務“三農”的國家隊、主力軍作用，在“三農”金融領域深入實施數字化轉型，探索推出以“線上化、智能化、開放化”為核心、以金融科技創新為驅動的農戶數字信貸服務新模式，走出了一條行之有效的農村數字普惠金融發展新路徑。

中國農業銀行

農戶金融部總經理? 段肖磊

豐富產品服務模式，搭建全新惠農平臺

農業銀行于2008年啟動“三農”金融事業部改革，逐步建立起多層次、廣覆蓋、專業化的“三農”金融服務體系。為全方位提升服務質效，農業銀行持續深化體制機制改革，在信貸產品模式創新和系統平臺建設兩端發力，建立并完善數字化轉型的頂層設計和底層架構，讓“三農”金融服務插上科技的翅膀。

1.推廣線上線下雙輪驅動服務模式。農業銀行堅持以人民為中心的發展思想，積極運用最新金融科技手段，結合自身資源稟賦特點，探索推出一條線上線下相結合、符合當前農村實際的普惠金融服務模式，致力于讓信貸服務覆蓋最廣大農戶。該模式除核心調查環節在線下進行，其他環節都實現了線上化運作，農戶享受“端到端”全線上辦貸體驗，通過“銀行多跑腿”，最終實現“農民少跑路”。

2.創新“惠農e貸”線上農戶貸款產品。在服務“三農”過程中，農業銀行主動對接農村客戶需求特點，先后推出多款農戶貸款產品，滿足農戶生產經營、生活消費領域的信貸需求。近年來，隨著金融科技的蓬勃發展，農業銀行積極探索研發線上農戶貸款產品，并于2016年創新推出“惠農e貸”，農戶貸款產品體系進一步豐富?！盎蒉re貸”綜合運用移動互聯、大數據、人工智能等金融科技手段，讓廣大農民足不出村、足不出戶使用手機就能線上申貸、自動授信、隨借隨還，享受便捷高效的線上信貸服務，打破了農村金融的時空限制和信息壁壘。產品推出以來，業務規模持續快速增長，客戶覆蓋、區域覆蓋不斷擴大，為鄉村振興引入了源源不斷的“金融活水”。目前，“惠農e貸”余額突破7000億元，支持農戶突破500萬戶。

3.搭建惠農平臺助力數字化經營轉型。為構筑數字化運營基礎，農業銀行傾斜科技資源研發全新惠農平臺，搭建以貸為主、運行高效、互助共享、安全穩定的“三農”金融創新型服務體系。按照“數據化、線上化、標準化”的建設思路，惠農平臺以數據驅動服務，精準定位客戶需求、精準輸出產品服務，并基于行為分析動態優化客戶畫像和服務體驗，實現客戶數據與業務數據的雙向轉化；依托多系統協同聯動，建立了覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程線上化運作機制，農戶從申貸到用信均可線上操作；重塑信貸核心系統通用服務架構，封裝標準化、組件式的基礎功能，如研發信用評級、授信測算、風控中樞等信貸通用決策模塊，全面提升業務系統的復用和共享能力，支撐產品快速迭代創新。在人民銀行主辦的2020年度金融科技發展獎評選中，農業銀行惠農平臺榮獲一等獎。

圖1? 農業銀行惠農平臺作業流程

強化數據融合應用，建立農戶統一視圖

數據是數字經濟時代的關鍵性生產要素，但一直以來，農戶主體數字化基礎薄弱，大量屬于征信“白戶”，沒有借貸記錄，有效數據不足。為突破農戶數據瓶頸，農業銀行主動作為，全面整合歸集內外部數據，積累形成同業規模最大的農戶基礎數據庫。

1.多渠道對接涉農大數據。積極把握涉農大數據加速整合應用的有利條件，農業銀行主動對接各級政府部門、行業協會、農業產業化龍頭企業等機構。通過系統平臺對接，自動化、批量化采集工商、保險、土地流轉、財政補貼等涉農數據。系統同步整合拼接農戶在農業銀行的存量金融數據，利用內外部數據進行多維校驗，提升數據有效性。

2.多維度繪制農戶畫像。建立標簽化的客戶畫像體系，運用大數據技術深度挖掘分析數據價值，構建具有農戶特色的統一視圖，為精準化定制金融服務提供依據，做到取之于農、用之于農。目前已生成約500個客戶級標簽，主要應用于具體業務場景，如對從事行業、經營規模、資產規模等標簽進行組合分析，將農戶區分為普通農戶、規模經營戶、個私經營戶等，從而差異化匹配信貸模型、精準授信。在信息使用過程中，農業銀行高度重視客戶信息保護和數據安全，通過嚴格授權及系統權限管控，確保信息處理各環節合法合規。

全面應用數字技術，深化科技賦能增效

農戶貸款具有額小面廣、量大普惠的特點，單純依靠人工作業，不僅服務能力受限，也很難做到商業可持續。為進一步提升農戶信貸服務的可得性和便利性，農業銀行加快前沿金融科技運用，持續推進降本增效，釋放數字信貸新動能。

1.研發智能移動作業終端。農村客戶居住分散、流動性大，且農業銀行在鄉鎮并非都有營業網點，傳統的網點集中辦貸模式對農戶并不友好。為支持客戶經理“走出去”，農業銀行自主研發兼容手機、PAD等移動設備的信貸作業終端，實現貸款受理、調查、審批一站式電子化服務，助力客戶經理輕裝上陣、進村入戶提供上門服務，實現“送貸上門”。

2.打造智慧信貸決策中樞。依托業界領先的信貸中臺，推動準入、評級、授信、定價等信貸關鍵環節由傳統“專家經驗決策”向“數據模型決策”轉變，推進“千人千面”精細化運營。如研發農戶評分機器學習模型，從信用狀況、金融交易、產品持有等維度對農戶評分定級，將結果應用于準入評估，并逐步延伸應用至授信定價領域；研發標準化授信模型庫，區分農村業態分類建模，支持參數化配置、模塊化拼裝應用，為農戶提供靈活定制的信貸服務；針對脫貧戶等特殊群體，開發鎖定利率模型，最大程度降低客戶融資成本。

正在集中開展遠程外呼協查工作

延伸涉農服務場景，打造開放共享生態

數字化時代，金融服務逐步由單向輸出向開放共享轉變。農業銀行秉承客戶至上的服務理念，積極創新渠道、模式、場景，深度參與數字鄉村建設，為農戶提供更加便捷、更有溫度的信貸服務。

1.構建全方位、立體式的信貸服務網絡。在遍布城鄉的人工網點、自助網點基礎上，農業銀行進一步下沉服務重心，深入鄉鎮農資店、小賣部等高頻交易場所，設立惠農通服務點，打造農戶身邊的“微型銀行”。依托互聯網、開放銀行等技術，在農行掌銀客戶端、微信公眾號、第三方APP上加載農戶貸款申貸入口，讓信貸服務觸手可及，暢通農村普惠金融服務“最后一公里”。特別是疫情期間依托無接觸辦貸模式，封控區域內的農戶通過線上渠道即可辦理申貸用款，有力保障了糧食安全和重要農產品穩產保供。

圖3? 四川省涼山州布拖縣村民

在農業銀行“惠農通”服務點辦理業務

2.推進銀政、銀擔數字化合作創新。加強與各級政府在產品創新、政府增信等方面的合作力度，將更多農戶納入信貸支持范圍。2021年，農業銀行與國家鄉村振興局聯合創設鄉村振興專屬小額信貸產品“富民貸”，通過建立政府風險補償機制，系統對接獲取縣鄉村三級聯審推薦客戶，精準支持脫貧地區農戶發展生產、增收致富。推廣銀擔直連線上化運作，打通農行與擔保公司的專線直連通道，實現信貸資料在線雙向傳輸、安全防篡改，進一步提升擔保貸款辦理效率。

立足鄉村振興新征程，農業銀行將繼續堅定不移走中國特色農村金融發展之路，積極擁抱新理念、新技術，以金融科技創新驅動農戶信貸高質量發展，著力打造客戶體驗一流的智慧銀行、“三農”普惠領域最佳數字生態銀行，為加快實現農業強、農村美、農民富貢獻農行力量。