今年以來，像單丹這樣選擇提前還房貸的人越來越多。在小紅書、豆瓣等社交平臺上，不少博主都分享了自己提前還貸的經驗，“提前還了30萬，銀行割不動我的韭菜了”。也有人尋求還貸的方法，“提前還房貸，縮短年限和減少月供哪個更好”“提前還貸，到底什么時候最劃算”。

其中，也有不少帖子談到提前還貸之路的“波折”。比如，不同銀行收取違約金/補償金的標準并不相同，從0到一個月到數月的利息不等，銀行審核周期也有很大差別，有的銀行需要審核1~2個月左右的時間，此外，還有銀行默默取消了APP上“提前還貸”的入口。

據新華日報報道，8月16日，在江蘇銀保監局上線的《政風熱線》直播節目中，無錫市民劉先生反映，他在上海銀行無錫分行辦理提前還貸業務時，卻需要近2個月的審批流程。最后，江蘇銀保監局現場督辦上海銀行，解決了該筆提前還貸難的問題。

一位湖北某銀行職員告訴《中國企業家》，他所在的支行，提前還貸無需預約，只需去個貸部門開具提前結清貸款申請書，經過個貸部門的經辦人和負責人雙人簽字便可繼續辦理。據他所知，湖北各支行整體政策應該是相同的。

被問及是否存在阻礙提前還貸的可能，上述人士稱，“有的分行可能個人貸款上面有任務壓著，放出去的貸款要維持在一定的水平基數，所以不排除存在阻礙提前還款的可能”。

此外，交通銀行發布提前還貸需收1%的補償金的公告后，也引發了一些購房者的擔憂，擔心其他銀行也會跟進。

在易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進看來，交行公告遭遇“一日游”背后，也說明當前提前還款的人正快速增加。一位銀行業內人士則告訴《中國企業家》，公告很快被撤下，也說明了監管層面的態度，對于目前的提前還貸政策是否會改變，購房者暫時無需過分擔憂。

另外，王玉臣指出，提前還貸可以收取補償金，這方面沒有專門的法律規定。當沒有法律依據支持時，就需要看雙方的協議約定，以協議約定為準。如果既沒有法律規定，又沒有相關的協議約定，則銀行就無權單方要求收取補償金。

對于一些網友遇到的有的銀行收取違約金的情況，王玉臣也表示，如果購房人想提前還貸，需要和貸款銀行充分溝通，而且一定看清楚合同。

而對于購房者而言，更需要關心的，是如何算好還貸這道算術題。

二、“買理財不如提前還貸”

喬芯是在今年1月開始考慮提前還貸的。

1989年出生的她，一直都過著“月光”的生活，結婚兩年都未能存下錢。因為疫情導致收入不穩定，她開始反思自己的消費問題，并于2021年10月開始記賬。

今年年初，喬芯盯上了提前還房貸。當時，她買的房子剩余貸款59.8萬元，利率4.9%，還需要還26年。如果按照原來的還款方式，每月需還3400元，總利息超46萬元，如果提前還15萬元，并把貸款年限縮短到15年，利息便只需18萬元。如果進一步把還款方式從等額本息改為等額本金，同樣15年，雖然每個月房貸增加了一千多，但利息少了2萬元，并且方便后期提前還款。

一方面，身為理財小白的喬芯認為，自己想靠理財跑贏年化4.9%的利率有點難；另一方面，她也想盡早還完貸款。但由于銀行并不支持縮短還貸年限，于是，喬芯選擇提前還貸。

今年以來，不少年輕人都加入了提前還貸的大軍。在小紅書上，“提前還貸”的話題有5000+篇的筆記，此外，提前還貸計算器、提前還貸違約金、提前還貸流程、提前還貸利息怎么算等，都是討論度極高的熱門話題。

《中國企業家》發現，“手上有余錢、找不到更好的投資渠道”“目前理財收益率不及房貸利率”“想提前結束還款或減輕還款壓力”“不想為銀行打工”等，是大家目前提前還房貸的主要原因。

比如，二喵記錄了自己還貸的心路歷程——“首套房5.98%利率，月供3600元左右，其中每月還的本金只有600元左右，利息卻占了近3000元。買房快4年，得知才還了3萬本金，一口老血差點沒噴出來?！苯衲?月，她選擇以“縮短年限”的方式（從30年縮短到10年），提前還了一部分貸款，“總利息一下少了50萬元”。

中泰證券首席經濟學家李迅雷在近期的采訪中也談到，提前還房貸的現象其實也反映了大家找不到更好的投資標的，再加上購房時的房貸利率較高。在目前的情況下，提前還貸是一個合理的決策，絕不能說是錯誤的判斷。

從整體的住房貸款數據上看，今年的住房貸款也有所下降。

今年5月13日，中國人民銀行公布的數據顯示，4月份人民幣貸款增加6454億元，同比少增8231億元。這一單月新增人民幣貸款規模創下了2018年以來的新低。

具體來看，相比企業貸款，住戶部門貸款在4月縮水尤為明顯，出現了負增長。央行數據顯示，4月住戶貸款減少2170億元，同比少增7453億元。其中，4月住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。

王玉臣認為，出現提前還貸的情況往往意味著房價上漲已經跑不贏房貸利率了。從實際情況來看，也確實如此。今年雖然還有少部分城市的房價還在上漲，但很多城市的房價不僅沒有上漲，還在下降，大家對樓市的信心普遍降低。對于一些購房人而言，還不如直接籌款還清。

在提前還貸的熱潮之下，到底需不需要提前還貸，則需要更多理性的聲音。在提前還款方式上，當前也有“縮短年限”和“減少月供”兩種選擇，對于不同人而言，需求也不盡相同。

王玉臣提醒，一定要注意，不是所有的房貸提前還貸都會降低還款本息總額，一定要先核算清楚，“有的貸款當還到一定程度時候，提前還和按期還可能區別不大”。