貸款投保了信用保證保險，貸款逾期后，保險公司償還了剩余貸款，貸款人是不是就可以不用還錢了呢？還有，如果約定了滯納金，是否需要支付呢？答案有點小意外。

這是一個教科書式的判決書，咱們搬好小板凳，坐前排好好學習學習。

（案號：（2023）兵08民終970號）

劉某在光大銀行貸款15萬元，貸款期限自2019年7月1日至2022年7月1日（36個月），貸款年利率7.125%。

同時，劉某投保了信用貸款保證保險，被保險人為光大銀行，每月保費1779.05元。保險中約定了滯納金為：保險人自理賠當日開始計算，以投保人尚欠全部款項為基數，按每日0.06%，向投保人收取滯納金。

劉某按約還款至2021年3月1日后未再還款。每月保險費1776.05元亦交納至2021年3月1日。

保險公司在2021年6月20日，向銀行賠付了劉某的未償還款項共計72231.93元，然后向劉某追償該筆款項，以及未繳納的保費和滯納金。

這里涉及三筆款項：劉某未償還的款項72231.93元，未繳納的保費6521.89元，滯納金28115.11元（78753.82元×0.06%×595天）。

首先，我們要明確一個概念，叫作“代位求償權”，這是財產保險中非常普遍的一個概念。簡單來說，保險公司向被保險人賠償后，可以向責任人追償該筆賠款。該案例中的保證保險屬于財產保險，條款中也有關于代位求償權的內容。

所以，保險公司將保險金賠付給銀行后，是有權向劉某追償的。

那么這三筆費用法院分別會怎么判決呢？

首先是關于劉某欠銀行的款項，屬于代位求償權的范圍，所以保險公司有權利追償。而未繳納的保險費，是劉某欠保險公司的錢，保險公司當然也有權利要求劉某支付。

然后是關于滯納金。

法院認為，滯納金本身沒有問題，但是滯納金的計算標準不合理。依據民法典，約定的違約金過分高于造成的損失的，人民法院或者仲裁機構可以根據當事人的請求予以適當減少。經審查雙方的個人信用貸款保證保險，其中約定的滯納金計付標準（每日0.06%）按年利率折算為21.9%，過分高于所欠款項資金被占用可能造成的利息損失。判決按理賠的次日一年期貸款市場報價利率3.85%計算滯納金：4934元（78753.82元×3.85%÷365天×594天）。

兩個重點：

1.如果你以為，貸款時投保了保險，就可以免于還款，那是做白日夢。

2.如果約定的滯納金過高，那是不合理的。