10月29日，中國銀保監會發布《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。

所謂保單質押貸款是指人身保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現金價值為質，向投保人提供的一種短期資金支持。

對投保人來說：保單質押能夠較為便利地獲取短期資金。

對保險公司來說：保單質押利率通常略高于同期銀行定期存款利率和國債收益率；還款期數、方式等都有明確規定。

不是所有保單都能貸款

看到這里，你如果認為保單質押貸款是“快速提款機”，那可就要注意了。按照新規，保單質押貸款需要滿足一定條件：

第一，質押的保單必須是超過一年且具有保單現金價值的個人人身保險，投連險和團體險保單不能質押，萬能險保單參照新規執行。

第二，保單需在保險合同有效期內，處在猶豫期的保單不能質押。

第三，保險產品的條款中應包含保單質押貸款條款。

本質是短期貸款

需要注意的是，保單質押貸款本質上是一筆短期貸款。那么它就要按照貸款的管理要求劃重點了：

第一，保險公司會向金融信用信息基礎數據庫提供貸款信息。

第二，辦理保單質押要簽合同，最長時間不能超過12個月。

第三，保單質押貸款利率不得低于相應保險產品的預定利率。萬能保險保單質押貸款利率不得低于上一年度實際結算利率的平均值。

最后，也是最重要的一條，保單質押貸款金額不得高于申請貸款時保單現金價值的80%。

特別需要提示的，大額貸款、多次貸款、投后即貸、貸后即保，遇到這些情形，保險公司會嚴格審查，同時，這些行為也是監管重點。

新聞多一點

他的保單能貸到款嗎？

假設有一位叫做“小A”的同學有多份保險，他現在手頭缺錢了，又不想從銀行貸款。那么，按照新規，他能不能順利用保單質押貸到款呢？往下看↓↓

01

所有保單都能貸款嗎？

小A同學用于質押的保單必須是人身保險或者萬能險。意外險、醫療險、投連險、團體險的保單統統不能質押。

小A的保險合同得在有效期內，剛買的保險還處在猶豫期不能質押。還有就是，小A購買的保險產品合同里必須有能夠質押的條款。如果沒有這一條，對不起，也不能質押。

02

能貸多少？貸多久？利率如何？

能貸款的保單都有現金價值，這是貸款的基數。小A貸出來的錢不能超過保單現金價值的80%，而且貸款時間不能超過12個月。

此外，貸款利率不得低于相應保險產品的預定利率。萬能保險保單質押貸款利率不得低于上一年度實際結算利率的平均值。

03

貸出來的錢能任性花嗎？

假設小A終于符合條件，可以拿到貸款了，但是他貸出來的錢不能隨便用↓↓

不能違反國家法律法規和政策規定，將所借款項用于房地產和股票投資

不能用于購買非法金融產品或參與非法集資

不能用于未上市股權投資

總結起來，小A必須按照貸款協議約定的用途使用貸款，并如實向保險公司提供使用情況信息或證明。如果沒有如實提供、超過貸款協議約定范圍使用貸款資金的，保險公司可能解除合同或提前收回貸款。

04

還有哪些紅線不能碰？

小A必須按照貸款合同，按期還款，一旦逾期征信上就會有不良記錄，再貸款可能受影響。

如果小A反復質押保單，多次申請貸款可能會被關注。假如小A剛投保就貸款，剛拿到貸款就投保，這種循環會被特別關注，堅決要不得。