2017年11月3日，國內互聯網金融企業和信電子商務有限公司(以下簡稱“和信貸”)正式登陸美國納斯達克，股票代碼：“HX”，成為國內第一家在美國納斯達克上市的互聯網金融公司。本次成功上市，使得這顆業界新星備受矚目。事實上，早在今年國慶前夕和信貸已經向美國證監會遞交了招股書，這也是繼宜人貸、信而富之后國內第三家互聯網金融企業成功登陸美股的企業。

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國家明確指出要提高金融服務實體經濟的能力。消費信貸作為國家大力提倡和扶持的行業，非常符合國家普惠金融的政策方針。同時，網貸行業與股票市嘗債券市場等共同構成了企業的直接融資渠道，為支持小微企業、服務廣大市民提供了高效、可靠的平臺，為國家互聯網金融健康發展起到積極作用。

早前，和信貸在業界的知名度和影響力遠遠不及此次上市的震撼力，業界也普遍對和信貸充滿了好奇。在目前日益嚴格的監管環境下，一個名不見經傳的p2p公司突圍上市，和信貸是如何做到的呢？

和信貸的成長史

和信貸是中國互聯網金融領域內以用戶價值為核心，科技創新驅動的領導品牌。平臺成立于2013年8月18日，由和信旗下的和信電子商務有限公司運營。自創立以來，和信貸立足于網絡借貸信息中介機構，目前已經在全國144座城市建立起資產端分支機構，散布在中國103個城市，遍及21個釋4個直轄市，進一步鞏固了和信貸在網貸行業第一梯隊的地位。借助云計算、移動支付和大數據等先進互聯網技術，并結合完善的風險控制體系，為用戶提供安全透明的互聯網金融服務，幫助用戶實現財富增值。

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圖為和信貸公司前臺

和信貸以房屋抵押業務為起點，在四年發展中一直緊跟國家監管政策。從2016年監管政策頒布以來，和信貸進行了快速的戰略轉型，將自己的產品重新定位，進入消費金融領域，堅持小額分散。正是這一次的果斷轉型、也給平臺帶來了快速的業務增長。2016年，和信貸業務全面升級消費金融，債權模式以小額分散為主，其中小于5萬的借款比例高達87%，5-10萬的占12%，大于10萬的僅占1%左右；借款方地域、行業、人群特征非常分散，能夠保證借款人還款概率的獨立性，大大降低違約概率。目前，消費類借款余額已占全部業務的80%。

截至目前，平臺累計交易額超過150億元，累計注冊用戶數超過200萬，充分體現了資本市懲廣大投資者對公司的認可及信任。同時，滿足了兩萬余中小微企業和個人的融資需求，真正實踐著“大眾金融、互惠共贏”的平臺愿景。

和信貸的領航者

談起一個企業的成功，人們往往對創始人比較好奇。作為國內第三家在美上市的互聯網金融公司，業內對和信貸創始人安曉博更是充滿了興趣。安曉博具有超過13年的金融行業實踐及管理經驗，對中國互聯網金融改革創新、互聯網金融風險控制與管理、互聯網金融平臺運作等領域具有獨到見解，是中國互聯網金融領域的踐行者和資深專家。早年曾供職于華夏銀行，具有國有大中型企業以及民營企業的審批經驗，同時，具備處理大型項目授信以及復雜授信產品的經驗。2014年曾被知名周刊《經濟雜志》授予了中國金融創新杰出人物獎。

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圖為和信貸創始人兼董事長安曉博

和信貸另一位核心高管CEO周歆明，是國內資深的互聯網金融產品專家，在金融和互聯網領域的戰略規劃、互聯網金融產品的策劃和運營、用戶體驗設計等方面擁有豐富的理論研究和實踐經驗，引領互聯網金融向以用戶服務為核心方向演變。2013年，基于對互聯網時代下金融改革與創新的前瞻觀察，他與安曉博先生共同創立了和信貸互聯網金融平臺,全面領導統籌平臺客戶端的日常經營管理工作，并推動平臺重大戰略的實施。

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圖為和信貸CE0周歆明

保持適當的距離適于任何人之間的交往，所謂必要的距離是指各人仍應是獨立的個人，并把對方作為獨立的個人予以尊重。這也正是董事長安曉博和CEO周歆明的相處之道，在保持所謂距離的同時，相惜相重，這也是人生中的寶貴財富。憑借著這種牢固堅不可摧的友誼和信任，他們成就了彼此的輝煌，成就了和信貸。

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和信貸的產品及服務

作為一家快速增長的消費信貸平臺，和信貸通過撮合貸款滿足中國新興中產階級日益增長的消費需求。通過在線平臺為借款人提供方便快捷的信貸服務，為投資人提供不同收益的投資產品。

智能理財方面，荷包產品智能管理出借信息和借款信息，出借資金高度分散，資金實時匹配債權，項目信息披露清晰，投資更安全。另外，散標產品智能優選抵押借款或信用借款的人，借款金額較小，大部分低于5萬元，風控嚴格，項目信息披露清晰。關于債權轉讓方面，債權轉賬市場靈活，轉讓方便，快速體現實時到賬，資金回籠快。

此外，和信貸通過銀行級的審查體系以及專業的貸后管理，極大的降低了還款風險。

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不忘初心 合規前行

不忘初心，砥礪前行是近年來黨和國家領導人的執政方針，無論是國家還是企業，不忘初心才能方得始終。互聯網金融平臺和信貸自上線以來，一直秉承著以用戶價值為核心的經營理念，一直處于穩健快速發展的狀態。在加快行業發展步伐的同時，和信貸也積極響應監管政策要求，有效地支持了行業的規范化進步。2014年12月，和信貸成為了北京市網貸行業協會創始會員。2015年5月，和信貸正式加盟中國小額信貸聯盟，成為聯盟會員單位。在獲得肯定的同時，也能加強自我管理，和信貸不僅自律，也對行業發展起到積極的推進作用。

據業內專家表示，互聯網金融行業規范和整合是必經之路，市場競爭猶如大浪淘沙，合法、安全、合規經營的平臺才會獲得更高的市場占有率。而在監管部門對合規化發展的要求中，銀行存管是一項重要指標。

(一)和信貸與江西銀行建立資金托管模式

事實上，早在2016年和信貸就已著手籌劃銀行存管相關工作。2017年1月正式與江西銀行合作的資金存管系統上線，這一時間點早于全國90%的P2P平臺。銀行資金存管上線后，和信貸自身資金與客戶資金實現了真正意義上的分賬管理，投資平臺自身的資金變動與客戶資金相互獨立，投資人資金將與平臺完全隔離，為投資人的資金安全增設一道保護屏障。

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(二)和信貸聯合江西銀行、銀聯支付推出存管賬戶余額移動支付服務

今年8月，和信貸通過與江西銀行、銀聯支付合作，成為業內首家推出存管帳戶余額移動支付服務，即一款全新的移動支付產品——銀聯云閃付。該項業務使得用戶不僅可以在和信貸平臺上進行理財，還可以將賬戶余額通過掃碼支付用于消費，大大簡化了業務流程。

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銀行級風控體系為投資者保駕護航

互聯網金融企業要想走的遠、走的久，除了應對監管、合法合規以外，做好風控工作也是網貸公司業務增長的關鍵。嚴格的風控體系也越來越成為判斷企業綜合實力強弱的重要標準。在互聯網金融行業快速發展的大形勢下，嚴格做好行業的“規范、透明、風險防范”，同時還要維護金融安全的信號，已經成為當下互聯網金融從業者共同面對的問題。這一點無論是對于投資者，還是對于行業本身發展來說，都顯得至關重要。

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和信貸在成立之初就把誠信和風控放在首要地位。和信貸組建了以銀行級高管為核心的超過300人的專業風控團隊，構建了完善的貸前、貸中和貸后風控系統，每個項目必須經過7道流程、32道程序嚴格審核。和信貸還借助技術手段不斷優化風控效率，2017年通過系統自動審批比例已經超過50%，為投資者做好第一把關人。

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與此同時，和信貸還不斷完善平臺的風控體系，從資金安全、數據安全、風險控制、法律監管及隱私安全等方面建立嚴謹的風控體系，平臺上每一個項目均要經過實地考察、資料審核、背景調查、還款能力等多項信息的考核評估，通過層層把關，確保用戶資金安全。良好的信譽、安全快捷的交易通道、規范嚴格的風險管理、為客戶提供專業的服務。

市值6億的和信貸如何煉成

作為業內一家剛剛上市的企業，投資者非常關心它的盈利情況。在2016財年(和信貸將財年的時間節點都設為每年的3月31日)，和信貸的營業收入為1189萬美元，比2015財年增長156%。而在2017財年里，和信貸的營收總額是2292萬美元。

而在利潤方面，和信貸在2015年就已經實現了盈利。招股書顯示，2016財年的凈利潤為353.8萬美元(約合人民幣2223萬元)，而在2017財年，這個數字上升到了857.1萬美元(約合人民幣5704萬美元)，增長了157%。同時，和信貸也強化了信貸的成本控制。2017財年，和信貸凈收入是2015年約5倍，但運營費用只是2015年的2.65倍。

在用戶方面，和信貸的借款人大部分在31-45歲，擁有本科學歷及以上。借款類型主要為公積金貸款(最高額度20萬人民幣)、房產抵押貸(最高額度15萬人民幣)、車抵貸(最高額度15萬人民幣)、保單貸(最高額度15萬人民幣)、精英人士貸款(最高額度20萬人民幣。

和信貸平臺貸款的平均年化投資回報率為8%到15%，而且復投率較高，截止2017年6月30日，平臺上超過55.6%的投資者投資超過一次。在2016和2017兩個財年中，借款者總數分別同比增長579.7%和158.4%，投資者總數分別同比增長81.8%和99.3%。

2016年10月20日,和信貸在京召開了戰略升級發布會，宣布完成了B輪融資

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11月3日,和信貸上市首日開盤價為15美元，截止收盤，和信貸報收12.66美元，收盤價較之10美元的IPO價格上漲26.60%，市值約為6億美元。盤中最高價為17美元，相比IPO價格漲幅為70%，最低價為12.11美元。從結果上看，和信貸登陸美股后邁出了成功的第一步。

和信貸取得權威機構多項認證資格

和信貸不但在合規風控方面走在行業前端，同時，取得了多項權威機構認證資格，這些都為投資人增加了保護的屏障。有了這些盾牌，平臺將更專業，更合規的為用戶提供金融理財服務。

2014年3月，中國互聯網協會信用評價中心授予和信貸“AA級信用優秀企業”稱號，中國互聯網協會信年評價中心是由商務部、工信部、國資委核準的權威信用評級機構，AA級企業信用等級認證被認為是互聯網金融行業的最高等級。 8月和信貸與中國金融認證中心(簡稱CFCA)正式簽署戰略合作協議。 12月和信貸成為北京市網貸行業協會創始會員單位。

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圖為和信貸部分獲獎證書及權威機構頒布的證書

2016年3月和信貸接入了“中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享”系統，此次成功接入該系統，展示出中國支付清算協會對和信貸合規、安全和綜合實力的認可。4月和信貸與國內最大的電子數據平臺易保全電子數據保全中心成功達成戰略合作，雙方強強聯手共把數據安全關，標志著和信貸在數據安全上再上新臺階。5月和信貸榮獲“金典獎·中國互聯網金融十佳風控平臺獎”，標志著和信貸風控能力再度受到權威機構認可。

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圖為和信貸部分獲獎證書及權威機構頒布的證書

2017年3月和信貸受邀參加2017LendIt 紐約峰會，CEO周歆明與全球互聯網金融行業精英針對金融科技、區塊鏈、智能風控等熱點話題進行了交流。5月和信貸獲得公安部核準頒發的“國家信息系統安全等級保護三級備案”認證，作為非銀行機構參與測評的最高等級認證，該證書的獲得是相關部門對和信貸信息技術水平和安全防護能力的肯定。

這個世界沒有無緣無故的成功，這個之前在業內并無過多知名度的企業，在強監管下突圍上市，絕非偶然。和信貸成立初期的經營理念就是秉承用戶價值為核心，在金融科技不斷發展的今天，和信貸在合規的道路上抓住了金融科技發展帶來的機遇，將平臺產品日益完善，努力提升客戶體驗。同時，不依靠規模而是依靠更高的運營效率保持高速增長，加之銀行級的風控體系和優秀的核心管理團隊，這正是和信貸為什么成為國內第一家互聯網金融企業成功登陸美國納斯達克的正因。