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對于一個銀行信貸服務(wù)業(yè)的從業(yè)人員而言，無論從事的是什么工作，需求分析，項目管 理，開發(fā)，測試或者銷售，都需要對銀行的信貸業(yè)務(wù)有一定的了解對銀行信貸業(yè)務(wù)一竅不通或一知 半解的開發(fā)人員或測試人員交付的軟件，如何能讓客戶相信，交付物是否符合客戶的需求呢， 或者說，交付物會給客戶帶來額外的回報呢，對銀行信貸業(yè)務(wù)流程不熟悉的軟件研發(fā)團隊，怎么 可能設(shè)計出能革新銀行信貸業(yè)務(wù)流程，改進經(jīng)營管理，完善風(fēng)險控制的軟件產(chǎn)品呢。

技術(shù)人員熟 悉業(yè)務(wù)，不但有助于甲乙方之間溝通時能有統(tǒng)一的語言，而且乙方可利用自己豐富的系統(tǒng)建 設(shè)經(jīng)驗和對業(yè)務(wù)獨到的理解，來給客戶以啟示或建議，擁有這樣資質(zhì)的乙方，就更容易得到 甲方的尊重和信賴。可見，乙方人員懂業(yè)務(wù)很有必要。

如果你真的想全面了解信貸業(yè)務(wù)，就必須要掌握信貸業(yè)務(wù)的基本要素！

今天農(nóng)信金融人就來給信貸小白說說，信貸業(yè)務(wù)的基本要素有哪些！

一、信貸業(yè)務(wù)的基本要素

信貸業(yè)務(wù)有六大基本要素，這六大基本要素，我們也可以說成信貸家族中的”六兄弟”，它們構(gòu)成了信貸業(yè)務(wù)的主體，是信貸業(yè)務(wù)的精髓，在我們?yōu)榭蛻艮k理貸款的過程中缺一不可，也是我們要弄清楚、問明白的基本問題。

信貸業(yè)務(wù)的六大基本要素包括：貸款金額、信貸產(chǎn)品、貸款用途、貸款期限、貸款利率、貸款對象。

二、六大基本要素代表的意義

下面我們就來看看這些要素有哪些意義，都代表了什么！

1.貸款金額

貸款金額是指銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。簡單來說就是，借款人向銀行申請貸款所獲批的金額。

很多客戶在申請貸款后，拿到的錢往往比預(yù)期中少了很多，這時心情就會很不愉快，明明要借100萬，為什么只給我80萬？因為貸款金額不是客戶申請多少銀行就給批多少的！

一般來說貸款金額是要根據(jù)借款人的承貸能力、擔(dān)保條件、貸款用途等多種因素綜合考慮的，如果借款人的資質(zhì)差了些，或者擔(dān)保條件差了點，那么他的貸款金額就不會如預(yù)期的那樣高了！

如果你的客戶再抱怨或者嫌棄自己的貸款額度低，那么就給他講事實、擺道理吧，相信他自己的情況自己最清楚。

2.信貸產(chǎn)品

信貸產(chǎn)品指的是特定產(chǎn)品下的信貸服務(wù)方式，主要包括擔(dān)保貸款、承兌、信用支持、保函、信用證等。

擔(dān)保貸款包括抵押貸款、保證貸款、質(zhì)押貸款。

你要明白的是貸款僅僅是信貸產(chǎn)品的一種方式，并非全部，如果你把貸款當(dāng)成了信貸產(chǎn)品的全部，那么你可真就是一個門外漢了！

3.貸款用途

貸款用途是信貸員在為客戶辦理貸款中必須弄清楚的一項工作，不知道客戶的貸款用途，銀行又怎么會放心把錢借給借款人呢？如果你不經(jīng)考察輕易相信客戶所說的話，那以后貸款收不回來，你豈不就是搬起了石頭砸自己的腳？

貸款用途可以分為：經(jīng)營性貸款、消費性貸款。

★經(jīng)營性貸款包括：流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目貸款、個人經(jīng)營貸款；

★消費性貸款包括：各種消費按揭、旅游、助學(xué)、裝修等等

我要提醒的是：不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，信貸員在為客戶辦理貸款時尤其要注意客戶的貸款用途是否真實、合法，貸款用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，是否屬于國家嚴(yán)禁或限制的項目。

貸款不能流入股票、期貨市場以及不能進行權(quán)益性投資，挪用資金可是一個危險的信號，信貸員一定要注意！

4.貸款期限

貸款期限是指貸款發(fā)放日到貸款截至日止的時間。簡單來說就是銀行把錢借給借款人到銀行收回貸款的這段時間，它是借款人對貸款的實際使用期限。

對于貸款的期限，《貸款通則》第八條是這么分的：貸款期限可以分成短期貸款、中長期貸款和長期貸款。

★短期貸款：指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款

★中期貸款：指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款

★長期貸款：指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款

當(dāng)然了，并不是說所有借款人都會按照合同約定的期限歸還貸款，如果超過合同約定還款期的，那就是逾期貸款了！

逾期，從第一次跟客戶接觸就要強調(diào)、控制。零逾期能讓你省去很多麻煩，收獲更多良好的口碑！

5.貸款利率

貸款利率是借款人使用貸款時支付的價格。它是一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。公式為：利率=利息額/貸款本金。

在為客戶辦理貸款的過程中你可不要小看利率這件事，利率按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的種類，在貸款中我們常常提到的有基準(zhǔn)利率、浮動利率。

基準(zhǔn)利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來確定。也就是說基準(zhǔn)利率相當(dāng)于一個參照物，一條水平線，各家銀行無論是上浮也好，下調(diào)也罷，都需要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上作出調(diào)整。

浮動利率是指借貸期內(nèi)利率隨市場利率的變化而定期調(diào)整的利率。央行制定基準(zhǔn)利率后，各家商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，不同的業(yè)務(wù)品種會制定本行的利率標(biāo)準(zhǔn)，通常為基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上浮10%-50%不等。

這里要說的是在具體的貸款執(zhí)行的浮動利率的定價是根據(jù)借款人的期限、貸款品種、擔(dān)保情況、信用等綜合情況來確定的，每家銀行根據(jù)客戶的情況，可以上浮或者下調(diào)利率。

比如：銀行的基準(zhǔn)利率為4.35%，銀行審批時利率上浮了50%，那么客戶支付的貸款實際利率就是：4.35%*（1+50%）=6.525%

作為一名信貸員把利率搞清楚了，你才能夠幫客戶好好去算算賬！如果你連利率都不會計算或者都能搞亂套的話，那就說明你還得好好修煉才是啊！

6.貸款對象

貸款對象是指商業(yè)銀行貸款發(fā)放的具體對象，它可以是公司、企業(yè)、單位，也可以是個人。具體來說就是：

★公司客戶：工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織；

★個人客戶：包括經(jīng)工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為能力的自然人。

一般來說，不同的信貸員喜歡不同的貸款對象。有一部分信貸員喜歡做個人貸款，因為相當(dāng)于企業(yè)大額貸款來說，個人貸款流程相對簡單，手續(xù)不太復(fù)雜，考察的關(guān)鍵點相對容易，成功率比較大；還有一部分信貸員更傾向于做企業(yè)大額貸款，雖然企業(yè)類客戶比較難做，銀行審批的標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，需要提供的資料也比較多，手續(xù)和流程也比較復(fù)雜，但企業(yè)類客戶如果做成功的話，拿到的利潤也是非常豐厚的。

曾有人拿企業(yè)類客戶開玩笑說：一年不開單，開單吃一年！這說的就是企業(yè)大額貸款！

以上這六大要素就是信貸業(yè)務(wù)中的核心要素，是信貸業(yè)務(wù)中的靈魂。

在做信貸業(yè)務(wù)的時候，我們首先必須清楚貸款帶給誰，客戶申請的金額是多少，銀行可以提供的信貸產(chǎn)品是什么，客戶用這筆錢來干嘛，申請借款的期限是多久，金融機構(gòu)給客戶的貸款利率是多高，只有你都把這些信息理清楚、弄明白了，才有可能順利拿下客戶，如果你自己都稀里糊涂的話，客戶又怎么會信任你呢？請您在底部留言與農(nóng)信金融人交流。

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