以前，幾乎沒聽說過貸款需要提供個人通話記錄的。一般來說，貸款的人只需要提供能證明自己有穩定還款來源的資料，比如，與第一還款來源相關的工作證明、收入證明、社保記錄、銀行流水等信息，以及與第二還款來源相關的房產、車產、其他財產、擔保人等信息。

然而，近年來，隨著互聯網金融的大發展，網上借貸公司大量出現，網貸公司放款基本都是信用貸款，信息不對稱十分嚴重，所以，網貸平臺公司有動機要掌握更多的客戶信息。網貸公司不僅要求客戶提供與其還款能力具有強關聯的信息，還讓客戶提供更多的弱關聯信息以及防范潛在風險和風險處置需要的其他信息。

網貸公司要求客戶提供通話記錄主要有以下三個方面原因：

多個渠道對客戶信息的真實性進行驗證

網貸平臺公司努力搜集更多的客戶信息也是迫不得已，因為，所有的交易都是線上完成，信息極不對稱，平臺方需要客戶多方面的信息進行交叉驗證，防范欺詐行為。而傳統的銀行、貸款公司因為完全線下運營，貸款一律要求客戶面簽，對于客戶的很多其他信息，客戶經理可以通過貸前調查進行實地驗證，同時，為了簡化貸款流程，提高同業競爭力，傳統金融機構不需要客戶提供其他的過多信息。

小貸公司一般要求借款人提供三個月或半年的通話記錄，小貸公司審核人員首先會看手機號綁定的機主是否是借款人本人，因為手機號實名制后，小貸公司會非常關注這一點。此外，還可能會隨機抽取通話記錄中的聯系人，從側面核實借款人提交的相關信息是否真實，特別是審核客戶提交的緊急聯系人信息是否真實。

多個方法對客戶進行貸前風險審查

金融的本質是控制風險前提下的收益最大化，風控是放貸機構的核心競爭力之所在。與傳統金融機構不同的是，網貸公司的大發展得意于互聯網技術的突飛猛進，網貸機構可以借助技術手段縮小與傳統金融機構在風控能力上的差距，網貸機構普遍借助大數據征信技術等先進手段來提升風險防控能力，彌補缺少線下支持的短板。

例如，通過對客戶大量通話數據的分析，可以有效判斷客戶的社會活躍度。從大的層面講，社會性是人與動物的本質不同，每個人都活在一個社會關系網中，一個人參與社會關系網的深度越深，一般來說，其行為的可預見性越強、穩定性越高，做出格事的概率越低。所以，網貸公司在對借款人通話記錄進行分析時，對于手機號使用時間過短，通話頻率越少的借款人，評分越低。如果借款人的手機號正常使用不足三個月，或者近三個月的每月平均通話記錄不到30條（各貸款公司標準不一），很可能會被拒貸。

更重要的，網貸平臺會考察借款人跟哪些人通過話，所謂近朱者赤近墨者黑，網貸平臺也認這個理。如果借款人的聯系人中，有不少已經被列入網貸征信黑名單，黑名單人數占比越高，該借款人貸款被拒的可能性越大，更變態的是，有的網貸平臺不僅考察直接聯系人是否有黑名單人員，還會考察聯系人的聯系人，也就是間接聯系人中網貸黑名單的比率情況，這就是大數據征信的厲害之處。

除了考察是否有網貸征信黑名單聯系人外，網貸公司還會重點關注通話記錄中，與其他貸款機構聯絡情況，如果某客戶在近期頻繁與多家放貸機構聯系，說明該客戶多方借款，非常著急用錢，很可能存在異常情況，網貸公司會把這樣的借款人列為高風險客戶，其貸款申請一般也很難獲批。同樣的道理，如果客戶近期多次與法院或其他執法部門以及律師事務所聯系，也會給客戶的借款造成很大的負面影響。（事實上，網貸機構利用大數據征信技術進行風險預警、防范欺詐的手段還有很多。）

多個手段對貸后風險行為進行處置

放貸機構的風險管理貫穿貸前、貸中和貸后全全過程。上文談到了網貸公司通過分析客戶的通話數據進行貸前風險的審查，的確，可以看到通話記錄對貸前風險防范的重要作用。實際上，通話記錄對于借款人貸后風險的管理也非常重要。

在貸中正常還款期內，通過定期分析客戶的通話記錄，可以及時發現客戶貸后出現的風險苗頭，例如，客戶是否出現多頭借貸、拆東墻補西墻行為以及其他可能影響客戶正常還款的行為，這樣有利于平臺方提前采取防范措施。

更重要的，當借款人貸款出現逾期，不接催收人員電話，或者直接停機跑路，網貸公司可以通過借款人通話記錄里的聯系人，找到客戶本人。因為，正常的通話記錄里邊會有借款人與愛人、親人、朋友的通話，有的通話記錄還包含客戶通訊錄信息，每次通話記錄都顯示借款人與誰打的電話，因為通話記錄中的聯系人姓名可以能直接寫著爸爸、媽媽、老婆、哥、弟、嫂子、公司小張、公司李總等詞語，因而很容易判斷借款人與聯系人之間的關系。此外，對于逾期時間長，態度惡劣的借款人，網貸公司催收人員還會通過短信或電話“轟炸”借款人通訊錄里的所有聯系人，告知借款人的欠款事實，以此達到施壓借款盡快還清欠款的目的。

網貸公司如何獲取客戶的通話記錄呢？

網貸公司獲取客戶的通話記錄信息主要有三個渠道：一是在借款人申請借款時，讓客戶自己提供，一般會讓客戶打印自己的通話記錄作為貸款申請材料之一，很多網貸公司還會直接要求客戶提供在電信運營商設置的服務密碼，這樣網貸公司人員可以直接登錄電信運營商網上營業廳，直接下載客戶的通訊記錄。二是通過網貸平臺的手機APP客戶端，直接讀取客戶手機中的通話記錄、通訊錄、短信等信息，我之前寫過文章《可怕的手機借貸APP：吞噬個人信息的黑洞》，專門對此進行揭露。三是通過大數據網貸征信服務公司獲取，網貸公司一般要查詢借款人的兩份征信報告，一份是人行征信報告，另一份是網貸征信報告，如同盾征信，很多人的通話記錄已被上傳到網貸征信公司數據庫，接入該網貸征信系統的所有放貸機構，都可以查到。

最后，也不能排除一些皮包公司打著貸款的幌子，騙取借款人的個人資料。所以，提醒大家一句，通話記錄包含了很多的私人信息，因而一定要在貸款前確認貸款機構是否正規，是否具有營業執照。不然要是碰到騙紙，您跟您的親朋好友都有可能受到損失！

本公眾號已經連續寫了多篇文章揭露網貸亂象：

1.可怕的手機借貸APP：吞噬個人信息的黑洞

2.小貸公司的錢不好借！

3.某客戶個人信用報告被盜查了80多次，怎么回事兒呢？

4.網貸黑中介，吃人不吐骨頭的主兒

信而有征