什么是背債

所謂的背債，就是包裝公司與希望得到巨額款項的背債人進行合作，包裝公司由于對金融機構放貸條件較為了解，因此便為背債人編造資料，以符合放貸條件，最終幫背債人獲得巨額貸款，隨后再與背債人“分錢”。而背債人的代價便是其所背負的債務總額，遠高出拿到手的額度。

背債的兩種形式

一種是背壞賬，如運作公司將不良資產轉移給背債人，由中介幫背債人“包裝”出一個公司，將這筆不良資產抵押給背債人的公司，再由背債人抵押給銀行申請貸款，所申請款項跟企業分成；還一種是包裝貸，公司給希望得到巨額款項的背債人包裝資質，編造資料以符合放貸條件，去金融機構貸款拿到的錢再來分。

在一些網絡平臺上，人們避之不及的債，卻被某些人包裝成了可以年賺百萬的工具。

“背的錢不用還，有免還協議”“到手50萬，抓緊”“到手200萬起步，白戶想背的聯系”……近日，記者發現在多個社交平臺上，有中介大力張羅，用“短期”“百萬”“輕松”這樣的詞語吸引人們，聽起來非常誘人。那么，到底什么是背債，背債的都是哪些人，有什么風險？記者就此展開了調查。

拿到錢五五分

什么是背債？帶著這一疑惑，記者找到了背債人“小白”。

在此之前，“小白”曾在很多地方做“跑分”。所謂跑分，就是通過銀行卡等賬號，為非法資金轉移提供渠道，通過跑分幫人將贓款分流洗白。如今小白也加入了“背債”大軍。按照他的說法，所謂的背債就是一種“包裝貸”。

“我沒工作，也沒社保、公積金這些，但是包裝公司會給我包裝。我的抵押物是房產和企業，包裝公司會給我交放款當地的社保、公積金等，以證明本人在那個城市上班，他們會一直交錢直到將貸款辦理下來。”看到記者對背債一事有興趣，小白侃侃而談起來。

房產從何而來， 面對記者的疑惑，小白笑稱，肯定不是自己的，是包裝公司交的首付。包裝公司會讓其簽一張借條，等房產到小白名下后再將借條銷毀。

“我目前就跟著包裝公司，住宿由他們安排賓館，吃飯有補助，會給生活費。平時就是上上網，或者逛街、辦自己的事，辦貸款手續時到現場配合就可以。”對于資金分配，小白表示要先談好分成。“我這個包裝公司，能幫忙貸下來500萬到1000萬，我和他們五五分，最低都是200多萬。”

兩種模式“背債”

從小白口中不難發現，所謂的背債擺明是騙貸，網上的中介是怎么做的？經過記者調查，背債大致分為兩種：一種是包裝貸，一種是背壞賬。

長期專門為包裝公司介紹背債人的中介張姓男子給記者“上了一課”：背壞賬一般是幫企業背。

企業名下有不良資產阻礙其經營發展，為了處置不良資產，他們通過中介找到背債人，由中介幫背債人“包裝”出一個公司，將這筆不良資產抵押給背債人的公司，再由背債人抵押給銀行申請貸款，所申請款項跟企業分成。

申請貸款的都是背債人，那這筆貸款的償還問題怎么解決？“這種債背上是有免還協議的，給企業背債一般是十年，主要還是看你的資質，資質越好，免還協議時間越長。”

背債是很誘人的。據張姓男子介紹，如果順利，就能在很短的時間內到手六位數甚至更多，所以很搶手。“額度高的項目已經做完了，目前額度是150萬到300萬，到手50%。” 對于個人而言，背債流程并不復雜，前期幾乎沒有成本。

張姓男子表示，一般來說，需要征信報告，如果是第一次做背債人，還需要身份證原件和一個新入網的手機號。可能也需要提供流水賬單，但背債人完全不用擔心，因為“一切皆可包裝”。

不過在記者調查過程中卻發現，背債拉客也有假的。“小心喊你過去，就是讓你做跑分業務，那可是要坐牢的，我這的業務更靠譜。” 另一名中介曹女士對記者表示，然后她介紹了她的業務模式。

“就是正常的貸款。”曹女士解釋，通常個人去銀行申請貸款，因為名下沒有資產，貸不了那么多錢。“公司給你包裝，比如你現在沒有房、沒有企業，公司就‘匹配’房產或企業給你，這些都是公司買的。”放款后包裝公司會從中按比例抽取20%~30%。

至于貸款流程，據曹女士介紹也非常簡單，需要先打印征信報告，等公司評估額度后，需要去哪個城市辦就帶客戶過去，公司包吃包住，也會幫繳審核所需的社保。

據記者多方了解，盡管各種業務有所不同，但這類業務本質都是中介公司對客戶資質進行包裝，再找金融機構貸款。

中介

現在沒事，以后不知道

債背上了，然后呢？另一位當事人老蔡對記者表示，這種行為可以理解為伙同包裝公司騙取貸款，但借的錢最終都要還。老蔡說，不良資產抵押背債，下款時簽免還協議，當時按照那些中介的說法是債務永遠背著，無上門催收和電話催收。

“真的不用還錢嗎？”老蔡苦笑，直說自己清醒得很，不是說真的不用還，而是賴賬不還，但這么做的后果他很清楚，還不上就會成為黑戶，“這就是做一輩子‘老賴’。”

背債人小白說，這事做了就是老賴。他甚至分享了“應對方法”：“你名下不要有財產，銀行讓你還，你就說沒錢，或者每個月只還很少的錢，它拿你沒辦法的。但銀行給你打電話你一定要接。”

為了確定包裝公司與借款人各自的“責任”與“義務”，雙方也會確立合同。小白與包裝公司簽訂了名為《融居間服務協議》的合同。包裝公司（甲方）為借款人（乙方）提供車融、房產融資、個人消費貸款以及企業貸相關事宜，并負責對接金融服務公司。

這樣一份所謂的背債合同是否具有法律效力呢？“合同內容涉及違法犯罪的，比如說內容是雙方合謀騙取貸款，或者是資質包裝，則應該認定為無效合同。”廣東廣強律師事務所非法集資案件辯護中心主任曾杰表示。

此外，中介所說的“免還協議”，也僅為約定還款時間，且合同或也無效，“不要說什么不用還，肯定是要還的。”曾經背過債的人對記者表示。記者問到免還協議到時間該如何處理時，中介張姓男子表示：“這幾十年以后的事情，誰也說不清楚，但短時間內沒啥事。”

金博大律師事務所律師孫凱則對記者表示，如果合同擾亂國家金融秩序，侵犯了公共利益，違背公序良俗，則無效。

背債人

我現在只想還錢

可以看到，所謂的背債，就是包裝公司與希望得到巨額款項的背債人進行合作，包裝公司由于對金融機構放貸條件較為了解，因此便為背債人編造資料，以符合放貸條件，最終幫背債人獲得巨額貸款，隨后再與背債人“分錢”。而背債人的代價便是其所背負的債務總額，遠高出拿到手的額度。

盡管在申請貸款時，背債人名下確有房貸、購房發票、當地銀行流水等，但如果存在偽造貸款人的資質或者背景，而背債人實際沒有償還能力，包裝公司就涉嫌騙取貸款罪或貸款詐騙罪。

面對記者，背債人老蔡不時發出哀嘆，說的最多的一句話就是：“我現在只想還錢。”“背在身上還不起就是一輩子的事。我是打算還了，反正這事只要做了，如果還不上，銀行會發短信、打電話給你，最后會起訴你，征信變黑，限高限飛。”

當問到當時背債拿到的錢花在哪里了？老蔡對記者說，自己投資失敗，想用背債把這筆錢還上，但壓力很大。“這就是個坑！” 老蔡嘆息道，貸款不還，除了成為征信黑戶、限高限飛、面臨起訴，還有可能被拘留。“如果完全不還就涉嫌騙貸。”

記者注意到，按照刑法第一百七十五條之一，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款、票據承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機構造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

而根據第一百八十六條規定，銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定發放貸款，數額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

老蔡就提到，如果包裝公司分成分得比較多，會幫個人還幾個月貸款。“自己拿到手能有一半就不錯了，我到手才40%，公司給我還了6個月貸款，如果直接不還就屬于騙貸。”

監管

貸款“三查”為監管重點

值得注意的是，銀行作為金融機構，發放貸款需要嚴格的審核。工作多年的某城商行一級分行信貸業務部經理對記者表示，他也遇到過客戶借用資質或者用假資質申貸的情況。

對于如何甄別，該經理表示，可根據客戶提供的資料交叉驗證，比如工資代發流水，工作情況和內容的掌握程度。“隨便問幾句，基本上都可以甄別資質真假。”

在處理方式上，該經理表示，他會分情況對待。

一類是資質確實有欠缺，不能滿足申貸條件，但是貸款用途真實，未來預期收入基本可以覆蓋還款，而且有抵質押物，那就可以適當放寬條件。

比如申請按揭業務的客戶，他的工資是現金發放，無法核實，但是通過跟客戶交談，發現一家人都在為一套房還貸，并且把房產抵押給了銀行，如果事實沒有太大的問題，那么也會適當性對資質有瑕疵的客戶予以準入。

“但是如果我們發現有的客戶將來違約、賴賬成本較小，比如純信用或者純擔保這類貸款，用假資質完全是為了騙貸，那就根本不會予以準入，這個風險太大。”這位經理表示。

記者注意到，貸款貸前調查、貸時審查、貸后檢查是監管重點關注領域。據了解，通過實施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經營狀況以及貸款的風險情況，及時發現風險隱患，采取相應風險防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時，貸款“三查”制度執行情況，也是在貸款出現風險后，對相關責任人員進行責任追究或免責的重要依據。

有業內人士指出，落實好貸款“三查”制度是銀行業的生命線，是關系到銀行業如何發現風險、控制風險、經營風險之關鍵所在。目前，貸款三查“雙罰”也已是監管常態，“既罰機構又罰人”的行政“雙罰”持續高壓。

以廣東為例，去年以來，廣東銀保監局保持行政處罰高壓態勢，切實提升“雙罰”力度，“雙罰率”較上年提升近10%。截至去年10月末，全轄合計作出行政處罰決定221項，處罰機構184家次、責任人334人次，對機構及個人罰沒合計1.14億元。

（據每日經濟新聞 文中受訪者均為化名）