作為普惠金融的一支小分隊，小貸行業(yè)被稱作是金融領(lǐng)域的“毛細(xì)血管”，對彌補(bǔ)信貸服務(wù)領(lǐng)域短板發(fā)揮了重要作用。近幾年，在宏觀金融形勢復(fù)雜嚴(yán)峻的外部環(huán)境下，小微金融面臨著前所未有的新常態(tài)，“創(chuàng)新謀發(fā)展、差異化經(jīng)營”是小貸行業(yè)共同面對的課題。

走過十年探索路的溫州小貸交出了自己的高分“答卷”：不忘初心，差異化特色化發(fā)展趨勢明顯，線上線下融合、利用信息技術(shù)實現(xiàn)小額分散提高結(jié)算便利性、適應(yīng)溫州人經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的產(chǎn)品設(shè)計初見端倪。

“溫州小貸行業(yè)已經(jīng)從清貸及被動風(fēng)險控制轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場開拓。”溫州市小額貸款公司協(xié)會會長翁奕峰介紹，經(jīng)過十年的探索，華峰、億兆、聯(lián)信、誠意等十?dāng)?shù)家小貸公司各具特色，形成了具有區(qū)域特色的可持續(xù)商業(yè)經(jīng)營路徑及經(jīng)營特色，打造出了屬于溫州的“小貸名片”，其中標(biāo)桿小貸公司的創(chuàng)新實踐為溫州小貸行業(yè)的商業(yè)模式起到了示范和引領(lǐng)的作用。

踐行普惠 從“新”做微貸

小貸公司以其靈活、便捷的金融服務(wù)，有效引導(dǎo)民營資本投向小微、個體工商戶、支農(nóng)、惠農(nóng)領(lǐng)域。在實地調(diào)研中，多位溫州小貸公司的負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)了小貸公司“普惠”的重要性，而想要做好普惠金融“大文章”，創(chuàng)新是必要的抓手。

洞頭誠意小貸公司辦貸現(xiàn)場

“需要不斷創(chuàng)新，才能把普惠做扎實做深入。”作為溫州體量最大的小貸公司，在積極探索可持續(xù)發(fā)展的路上，華峰小貸公司的實踐具備“開拓性”：華峰小貸公司率全國之先發(fā)行了“小貸定向債”、全國首單小額貸款公司私募債、全國首單先小貸公司優(yōu)先股。

“小貸公司所有的創(chuàng)新都必須要圍繞著小額信貸，讓更多的弱勢融資群體獲得公平的融資機(jī)會。”目前，華峰小貸公司共開辦“房產(chǎn)抵押貸款”“車易貸”“華峰供應(yīng)鏈金融貸款”等特色化產(chǎn)品16種。在華峰小貸公司的帶頭下，溫州小貸公司形成了以小額信貸為基礎(chǔ)，多樣化創(chuàng)新產(chǎn)品為主導(dǎo)的營銷格局，為提升小貸公司競爭力發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

唯變化才是不變的道理，唯謀變才能抓住機(jī)遇，才能穩(wěn)健發(fā)展。近幾年來，面對大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的浪潮，溫州小貸公司積極從單一業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為綜合型發(fā)展，不斷地探索并嘗試傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)外的新路徑。

“小貸公司不僅是一個提供信貸資金的行業(yè)，也是一個提供各類金融服務(wù)的行業(yè)，從用戶需求出發(fā)，傳播普惠金融的種子。”億兆小貸公司總經(jīng)理莊中華介紹，公司已經(jīng)成長為綜合型小貸公司，除傳統(tǒng)信貸外，億兆陸續(xù)推出“拳頭”產(chǎn)品“掌上貸”“樂活貸”“車抵貸”，充分利用創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融服務(wù)多樣化的特點(diǎn)，豐富公司的業(yè)務(wù)內(nèi)涵。

立足當(dāng)?shù)?為特色產(chǎn)業(yè)服務(wù)

在溫州，小貸公司扎根“小”領(lǐng)域，越來越多普惠金融的“洼地”也正因為小額信貸的到來而發(fā)生改變。由此，當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)也跟小貸公司的金融服務(wù)有了親密“碰撞”。

洞頭誠意小貸公司客戶經(jīng)理走訪漁民

“這8年來企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營多虧了小貸公司的資金支持！”在洞頭從事魚粉加工的企業(yè)主郭先生正在工廠里忙碌，“沒有抵押物，之前魚粉生產(chǎn)旺季遇到資金難題是進(jìn)行民間借款，但民間融資資金少，不集中，利率高還不方便，現(xiàn)在都是向洞頭誠意小貸公司申請貸款，300萬的資金兩天就能到賬。”

洞頭誠意小貸公司是溫州小貸立足區(qū)域，用金融撬動當(dāng)?shù)靥厣l(fā)展的一個縮影。據(jù)介紹，洞頭誠意其立足海島實際，從“微小”入手，“穩(wěn)”字當(dāng)頭，堅持“小額、分散”，不忘初心，合規(guī)前行，最大限度地緩解洞頭區(qū)微小企業(yè)及“漁農(nóng)”的生存資金困難。

“洞頭漁業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，特別是水產(chǎn)品加工和魚粉生產(chǎn)，由于銀行對這些小微企業(yè)授信不足，每年的9月漁業(yè)生產(chǎn)旺季，收購資金缺口較大，錯過了這一季，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營造成較大的影響，公司連續(xù)多年適時推出‘漁業(yè)季節(jié)貸’，有效緩解了漁戶的融資難題。”洞頭誠意小貸總經(jīng)理張向榮表示，“公司成立8年來一直立足‘漁’字做特色，洞頭區(qū)域內(nèi)面積小、人頭熟，信息相對暢通，小微企業(yè)、個體工商戶、養(yǎng)殖戶、漁農(nóng)戶，只要信譽(yù)好、用途真實，還款來源保障，一般上午申請，下午就能實現(xiàn)資金到賬”。

在張向榮的手機(jī)里，還存在不少漁民發(fā)給他的感謝短信，這讓他很感慨，“老百姓發(fā)自內(nèi)心的認(rèn)可讓我們看到小貸公司創(chuàng)新產(chǎn)品的價值。”據(jù)介紹，溫州各區(qū)域的小貸公司依托于共同的地緣、人緣和血緣關(guān)系，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，設(shè)計和推出適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特色的信貸產(chǎn)品。

“網(wǎng)”上作業(yè) 提升服務(wù)效率

前不久，蒼南聯(lián)信小貸公司的工作人員從客戶謝先生夫婦手中接過了印有“排憂解難 服務(wù)熱情”的錦旗。原來，謝先生家中急需5萬元的資金，抵押物不足，一時半會兒無法借到資金，最后兒子借由謝先生夫婦擔(dān)保，通過“自助貸”業(yè)務(wù)上午申請，下午就得到審批，并在手機(jī)上就提了款，一家為此感激不已。

蒼南聯(lián)信小貸公司客戶經(jīng)理手把手教客戶操作

蒼南聯(lián)信小貸公司注冊資本4億元，公司開展的自助貸業(yè)務(wù)規(guī)模在全國首屈一指。“聯(lián)信小貸服務(wù)的客戶，30%為純‘三農(nóng)’客戶、30%為城鄉(xiāng)小商戶、剩下30%為家庭作坊式小企業(yè)主、10%為城鎮(zhèn)上班族以及其他工薪階層等。客戶群體的融資需求有頻率高、額度小、速度快等特點(diǎn)，將小貸產(chǎn)品打造為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更適合他們的需求。”總經(jīng)理朱良建介紹。

2017年7月，蒼南聯(lián)信小貸與網(wǎng)商銀行（螞蟻金服）合作，推出純信用“自助貸”，信用貸款全部流程網(wǎng)上完成，貸前調(diào)查幾乎是營銷人員上門調(diào)查取證，同時包括年齡偏高、文化偏低的不會使用支付寶操作申請貸款的客戶，通過營銷人員手把手教會他們，解決其融資需求。截至2018年9月底，蒼南聯(lián)信小貸公司累計發(fā)放自助貸1.8億元，11398筆，筆均1.61萬元，存量貸款9589.88萬元，7140筆，3862戶，筆均1.34萬元，戶均2.48萬元，存量及累放數(shù)均居浙江省首位，其中“自助貸”客戶數(shù)占全省一半以上。

緊跟國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，以億兆、誠意小貸為代表的小貸公司，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決傳統(tǒng)貸款中難以真正實現(xiàn)的“小額分散”、還款便利的難點(diǎn)。2017年10月，億兆小貸正式上線“支付寶自助貸”，將已有的小微貸款業(yè)務(wù)“掌上貸”轉(zhuǎn)型為“支付寶自助貸”嚴(yán)格實行“線上、線下相結(jié)合”，為客戶提供方便、快捷的小微貸款服務(wù)。

據(jù)介紹，目前已經(jīng)有十余家溫州小貸公司充分結(jié)合了自身特點(diǎn)與需求，與網(wǎng)商銀行（螞蟻金服）合作運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，同時在創(chuàng)新中也更加重視流程與數(shù)據(jù)在提升獲客與完善風(fēng)險管理中的有效運(yùn)用。

線上線下結(jié)合 強(qiáng)化風(fēng)險管控

做實風(fēng)控、層層筑牢防火墻是小貸公司安全、健康、持續(xù)運(yùn)營的關(guān)鍵。從小貸公司長遠(yuǎn)發(fā)展來看，不斷修煉企業(yè)內(nèi)功，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式來防范風(fēng)險，方能成功開拓信貸市場。目前，溫州小貸公司總體平穩(wěn)有序運(yùn)行，守住了底線，沒有出現(xiàn)一起涉外的區(qū)域性風(fēng)險、百分之九十公司存續(xù)經(jīng)營。

溫州億兆小貸公司團(tuán)隊照

蒼南聯(lián)信小貸公司總經(jīng)理朱良建介紹，鑒于小貸公司獲得客戶信息的局限性，嚴(yán)格采取客戶線上申請。通過人行征信查詢、芝麻信用查詢等，篩選擬貸客戶，線下一一調(diào)查取證。由于自助貸業(yè)務(wù)額度小，客戶面廣，客戶群體遍布蒼南縣19個鄉(xiāng)、鎮(zhèn)和偏遠(yuǎn)山村，人力成本相對高，為此我們在鄉(xiāng)、村、大型商業(yè)集散中心建立客戶營銷情報站。”

“8年多來誠意小貸平均不良貸率為1.91%，公司資產(chǎn)優(yōu)良。在日常操作過程中，我們把風(fēng)險監(jiān)控列為首位，不斷完善貸前、貸中、貸后全程風(fēng)險監(jiān)控和評價。”洞頭誠意小貸總經(jīng)理張向榮介紹，誠意專門聘用專職律師，全權(quán)負(fù)責(zé)涉訴債權(quán)的追討。億兆小貸信貸調(diào)查以“客戶資信立身”為重點(diǎn)，積極走訪通過緣故圈子扎實收集客戶信息，通過做好存量貸款風(fēng)險排查工作，選優(yōu)劣汰，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，努力防范不良貸款出現(xiàn)，做到風(fēng)險管控制度在各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全覆蓋。