央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司6150家。貸款余額9258億元，上半年減少165億元。

什么是小額貸款公司？小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。

小額貸款公司經(jīng)營(yíng)范圍包括：辦理各項(xiàng)貸款;辦理票據(jù)貼現(xiàn);辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;辦理貸款項(xiàng)下的結(jié)算;經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

小額貸款公司可以做票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)？

在《九民紀(jì)要》否定民間票據(jù)貼現(xiàn)的背景下，小額貸款公司或給從業(yè)者留了條”岔路”。

2019年，山東省出臺(tái)了《山東省地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于促進(jìn)全省小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展的通知》，通知中有一條條例規(guī)定涉及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)：”小額貸款公司除開展放貸業(yè)務(wù)外，上年度分類評(píng)級(jí)I級(jí)、注冊(cè)資本不低于1億元的，經(jīng)批準(zhǔn)可以開展股權(quán)投資、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，相關(guān)業(yè)務(wù)操作須符合金融監(jiān)管部門要求，股權(quán)投資業(yè)務(wù)比例不得超過注冊(cè)資本的30%，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持貿(mào)易背景真實(shí)性，嚴(yán)禁資金空轉(zhuǎn)。”

據(jù)悉，山東省部分優(yōu)秀的小額貸款公司其實(shí)一直有進(jìn)行商票抵質(zhì)押給企業(yè)放貸的業(yè)務(wù)，這種模式不僅引用了大企業(yè)的商票信用，降低了小貸放款風(fēng)險(xiǎn)，也解決了中小企業(yè)商票融資難、融資貴的現(xiàn)狀，同時(shí)為區(qū)域商票推廣做出了很大貢獻(xiàn)。

上述《通知》的發(fā)布無疑從政策層面和法律層面為小額貸款公司開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)這種模式提供了有力保障。

小額貸款能做票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，不但利好商票融資以及商票區(qū)域性推廣，也可以被認(rèn)為是民間貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)走向正規(guī)的開始，也是一種實(shí)際解決中小微企業(yè)融資貴融資難的信號(hào)。

實(shí)際上，早在2009年，《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》（浙政辦發(fā)〔2009〕71號(hào)）就已提出，對(duì)穩(wěn)健運(yùn)行一個(gè)年度考核評(píng)價(jià)達(dá)標(biāo)，內(nèi)控制度健全、法人治理嚴(yán)謹(jǐn)、不良貸款比例低于1%、小額貸款比例達(dá)到規(guī)定要求的優(yōu)秀小額貸款公司，報(bào)經(jīng)省小額貸款試點(diǎn)聯(lián)席會(huì)議批準(zhǔn)，可開展票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等新業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

小額貸款公司票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是怎么做的？

為緩解資金周轉(zhuǎn)困難，一般持票人在票據(jù)到期前，可將票據(jù)轉(zhuǎn)讓給小額貸款公司，小額貸款公司按照票面金額扣除從貼現(xiàn)日至匯票到期日的貼現(xiàn)利息后，將扣息后資金給付到持票人。票據(jù)到期后，小額貸款公司再持票向出票人（承兌人）收回票款。

和商業(yè)銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)差不多，小額貸款公司票據(jù)貼現(xiàn)有兩種方式：

一種是持票人向小額貸款公司申請(qǐng)貼現(xiàn)為自己融通資金；

另一種是其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司已貼現(xiàn)過的票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，從而為小額貸款公司融通資金。

小額貸款公司票據(jù)貼現(xiàn)與貸款的區(qū)別在哪里？

票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款業(yè)務(wù)都是小額貸款公司的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，二者都是為客戶融通資金的行為，期限都較短，金額都不大，但二者也有許多差別。

1、一般情況下，小額貸款公司只有在票據(jù)到期時(shí)才能向出票人（承兌人）要求付款，如果急需資金也可以向其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)實(shí)現(xiàn)資金的融通。而發(fā)放出去的貸款不到期限不能收回。

2、小額貸款公司在票據(jù)貼現(xiàn)時(shí)預(yù)先扣除利息作為貼現(xiàn)所得，貸款則是事后收取利息。而且，票據(jù)貼現(xiàn)的利率要低于貸款的利率。

3、票據(jù)貼現(xiàn)人取得貼現(xiàn)款后，資金用途是自由的，而借款人取得的貸款則要在小額貸款公司的審查監(jiān)督和控制之下按照確定的用途使用。

4、申請(qǐng)者的性質(zhì)差別

票據(jù)貼現(xiàn)過程中涉及到的關(guān)系較多，比如貼現(xiàn)人、付款人或背書人。而貸款發(fā)生時(shí)涉及到的關(guān)系則相對(duì)簡(jiǎn)單，一般就是保證人。

找小額貸款公司貼現(xiàn)需要什么條件？

1、申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)的單位必須是具有法人資格或?qū)嵭歇?dú)立核算、在銀行開立有基本賬戶并依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)單位。貼現(xiàn)申請(qǐng)人持有的票據(jù)必須真實(shí)，背書連續(xù)完整。

2、持票人與出票人具有真實(shí)的商業(yè)交易關(guān)系。貼現(xiàn)申請(qǐng)人在提出票據(jù)貼現(xiàn)的同時(shí)，應(yīng)出示貼現(xiàn)票據(jù)項(xiàng)下的商品交易合同原件，并提供復(fù)印件或其他能夠證明票據(jù)合法性的憑證，同時(shí)還應(yīng)提供能夠證明票據(jù)項(xiàng)下商品交易確已履行的憑證，如發(fā)貨單、運(yùn)輸單、提單、增值稅發(fā)票等復(fù)印件。

盡管小額貸款公司可以做票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，但經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司準(zhǔn)入門檻可不低。

2020年11月，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），向社會(huì)公開征求意見。

據(jù)了解，《征求意見稿》擬明確監(jiān)管主體，并對(duì)小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)控體系、單戶上限、信息披露等問題作出詳細(xì)規(guī)范。其中，關(guān)于”跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，注冊(cè)資本將不低于人民幣50億元(且為一次性實(shí)繳)”及網(wǎng)絡(luò)小額貸款”在單筆聯(lián)合貸中的出資比例不低于30%”等監(jiān)管要求，則成為討論的焦點(diǎn)。

《征求意見稿》的發(fā)布意味著對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管將向銀行監(jiān)管看齊，有利于防范小額貸款公司跨區(qū)經(jīng)營(yíng)帶來的底層風(fēng)險(xiǎn)，改善此前不同地方金融監(jiān)管存在”監(jiān)管洼地”的局面。提升網(wǎng)絡(luò)小額貸款的整體門檻，則對(duì)打擊投機(jī)炒作、監(jiān)管套利等行為具有強(qiáng)大的約束力。